文 献 综 述

一、西方商业银行个人理财业务发展

个人理财业务又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。个人理财业务起源于瑞士，后来在美国经历了三个阶段的发展：第一阶段主要是保险产品和基金产品的销售，由于受到法律和市场制度的限制，直到上世纪60年代，理财业务仍然局限于简单的委托代理活动；第二个阶段是融合存贷款业务、投资业务和咨询业务；第三阶段是西方商业银行个人理财业务发展成熟的阶段，这个阶段广泛出现了衍生金融产品，并且将信托业务、保险业务和基金业务相结合。经过了几十年的发展，西方商业银行个人理财业务的发展呈现以下的特征：一是个人理财产品多样化；二是有着科学的客户分层和产品服务市场定位：这不是歧视客户，而是针对不同客户的不同需求，综合他们对银行的利润贡献度将客户划分为不同层次，为他们提供有区别的服务；三是在个人理财业务中广泛应用信息科技：信息技术与金融业的有机结合主要表现在两个方面，一方面是与顾客的沟通呈现了综合化、多样化、立体化的特点，另一方面是借助数据仓库、数据挖掘技术对顾客信息进行全面而深度的分析，为顾客提供定制化的理财业务；四是有着专业的从业人员：西方国家普遍认为，个人理财业务不再是客户某一阶段的规划，而是包括了个人、家庭生命周期的资产规划、子女养育规划、风险管理与保险管理、退休规划等各个方面，因此银行与客户之间不再是简单地一次交易，而是长期的稳定的关系，在这种观念下，负责个人理财业务的工作人员是通过专业考证、有着丰富的工作经验和良好的职业操守的人员。

从西方国家的个人理财业务发展趋势来看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要的地位。

二、我国商业银行个人理财业务发展

（一）发展背景

时代在飞速发展，人们的收入水平不断提高，消费水平和观念也在发生着巨大的变化，人民原本深种在脑中的”先储蓄，后消费”的保守型理财方式也在逐渐改变。伴随着中国经济的走强，普通市民逐渐有了理财意识，让”钱生钱”的理财观正在占据人们的意识，股票、基金慢慢代替了传统的存款储蓄，成为了家庭资产的主要组成部分。有需求就有发展，有发展就有创新，随着人民对物质和文化需求的不断增长，我国各大银行纷纷推出创新个人理财产品，从整体来看，我国商业银行个人理财产品发行量在延续爆发式增长。

（二）发展问题

面对个人理财业务的高额利润，商业银行纷纷投入极大的人力、物力、财力，在飞速发展的同时，众多问题也逐渐显现出来。根据众多文献，可以进行如下总结：

1、个人理财产品同质化现象严重：从当前流行的理财产品来看，几乎都是股票、外汇、基金等投资理财产品组合，虽然不同的银行推出的品牌、侧重期限、目标不同，但在本质上来说产品的结构是有着很大的相似性。