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关于网络金融下的银行零售业务变革研究的文献综述

前言：互联网金融在现代信息技术日新月异发展的推动下正以势如破竹的姿态对传统的银行零售业务产生巨大影响。很明显地，这一发展趋势已经不可扭转，是是必然的。互联网金融以方便、快键、精准的特点充分利用大数据库实现线上零距离的用户服务匹配，达到资源最优化的效果。网络金融的发展加速了市场利率的改革，而资本市场的扩大更加剧了“金融脱媒”现象的产生，对我国传统银行业的经营模式造成巨大冲击。本文从对网络金融的认识及对银行零售业务机遇和挑战，并针对变革研究提出相应的建议。

1. 对网络金融的认识

吴晓灵（2013）^[12]认为 “不论是银行还是金融机构，只要用互联网技术和用IT技术来做金融业务，或者其他企业用互联网技术和IT技术从事金融业务，究其本质来说，都可以纳入互联网金融之列。”

孙磊（2016）^[13]认为“从当前社会各界关注的焦点看，互联网金融主要是指依托于电商支付平台、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付结算和信息中介等业务的新兴金融交易渠道。”

李政（2015）^[11]认为“从实际业务看，大家目前关注比较多的互联网金融商业模式，包括电商金融、P2P、众筹、移动支付等。”

从他们的定义中可以看出，关于什么是互联网金融现在仍尚无统一的定义，但是互联网行业与金融行业是紧密相连，不可分割的关系。目前，互联网以逼人的气势使传统金融机构步步后退，甚至将双臂伸向银行支付、融资等传统领域，尤其是银行零售业务受到较大冲击。

1. 网络金融对银行零售业务的机遇和挑战
2. 网络金融对银行零售业务的机遇

我们借助互联网技术可以实现信息流、物流和资金流的高度融合和全线控制，有效突破地理距离限制，构建一个庞大的网络“熟人社会”，并通过互联网记录形成大数据，违约者将受到网络社会和现实社会的“双重制裁”，为降低借贷业务风险管理成本提供了可能，贷款效率和安全性将大大提高，这也是传统金融机构 自身发展所必需的。马雷（2010）^[29]等在《商业银行零售网点转型》中也提到零售业务客户群体扩大，利润空间充足，而且具有收益稳定、风险分散的特点。

Hamidreza等（2011）^[3]在文献中提到与其他传统的电子银行系统使用方法相比，银行服务的不同之处在于，客户服务的定量和定性扩展，为客户提供更广泛、更多样化的服务。客户可以在任何时间和任何地点控制自己的财务活动，而无需参加银行的分行。