摘 要

构建科学可行的区域性信用评价体系是解决中小微企业融资难的有效办法之一，同时有助于防范区域性金融风险。S县自2014年起筹备建设县域信用服务平台，该平台集成了最新的大数据技术和数学的建模方法，至今以运行一年有余。对平台运行前后的财务指标进行比较，所得结果对于进一步改进系统具有重要意义。

在全文结构方面，第一部分绪论主要概括地阐述研究这个主题的目的和意义、国内外研究现状和研究的内容与方法。第二部分从三个方面加以论证了建立区域性信用评价体系的必要性：一是建立信用评价体系可以化解潜在的金融风险，二是建立信用评价体系有助于解决小微企业融资难问题，三是为完善金融市场制度建设的决策提供信息支持。第三部分结合了S县实例提出了区域性信用评价体系建设中存在的三个问题，分别是：信用数据保护法律不完善；信用系统如何管理、开放尚未有成熟机制；对信用平台的使用效果没有明确的评价方法。在文章最后一部分中以S县为例提出建立区域性信用评价体系的应用建议。三个建议分别对应三个问题：建立以政府为主导的信用评价体系；建立信用风险预警机制；建立严密的信息保密和使用规范。

关键词：信用评价体系；金融风险；区域性；政府主导

Abstract

Building a scientific and feasible regional credit evaluation system is one of the most significant ways to solve the financing difficulty of micro、small and middle business, In the same time, contributes to keep away from regional financial risk. The government of S country prepared to develop a credit service platform since 2014, which was integrated with newest big data technology and geometric modeling approach, this platform has run more than one year. Through comparing the financial index before and after the platform, we acquired a significant result that helps to improve this system.

In the aspect of the full text structure, the first part introduction mainly generally expounds the meanings and purpose of study this topic, overseas and domestic research status and research contents and methods. The second part demonstrates the necessity of build regional credit evaluation system from three aspects: first, building credit evaluation system can defuse the potential financial risk; second, building credit evaluation system conduces to solve micro and small businesses’ financing difficulty; third, this system provides information support for the decision that make the monetary market system construction completely. With S country’s living example, part three proposes three issues result from building regional credit evaluation system. They are: ①the law relating to credit data guard is imperfection, ②How to manage and open the credit system has not mature mechanism, ③credit platform’s using effect without explicit way to estimate. In the last part of this paper, application suggestions proposed to build regional credit evaluation system based on a case study of S country. Three suggestion correspond three problems respectively: ①to develop a government-led credit evaluation system, ②to construct credit risk early warning system, ③to set up strict information privacy and use standard.

Key Words： credit evaluation system; financial risk;regional; government-leading

目 录

第1章 绪论 1

1.1 研究的目的与意义 1

1.2 国内外研究现状 3

1.3 研究的内容与方法 6

第2章 建立区域性信用评价体系的必要性 8

2.1建立信用评价体系可以化解潜在金融风险 8

2.2建立信用评价体系有助于解决小微企业融资难问题 8

2.3为完善金融市场制度建设提供决策支持 10

第3章 区域性信用评价系统建设中存在的问题——以S县为例 12

3.1 信用数据保护法律不完善 12

3.2信用系统如何管理和开放尚未有成熟机制 13

3.3 对信用平台的使用效果没有明确的评价方法 14

第4章 建立区域性信用评价体系的建议——以S县为例 16

4.1建立以政府为主导的信用评价体系 16

4.2建立科学的信用风险预警机制 17

4.3建立严密的信息保密和使用规范 19

结束语 20

参考文献 21

致 谢 22

第1章 绪论

1.1 研究的目的与意义

1.1.1目的

近年来随着金融产业的急速扩张，股票市场的放开，越来越多的中小企业、民营经济都想着通过资金炒作的方式在这个经济转型升级、产业优胜劣汰的阶段里变现或保护自己的资产不贬值。在国家宏观经济政策供给侧改革的引导下，主要从事与低端制造业的民营小企业面临着巨大的压力。他们既没有足够的资金和技术实力进行技术改革，又不想在市场中被轻易的淘汰，所以纷纷主动或被动的高举债务做着最后的挣扎。这些问题在民营经济发达的东部沿海省市集中爆发，必然对当地的经济发展、金融稳定造成了很大程度的影响，即使现在没有爆发，可是超额的坏账率也是一个妨碍区域金融安全的隐患。

截至2016年第一季度，全国商业银行不良贷款总额已连续17个季度增长，不良贷款余额超过 20000亿元，比年初增加近1500 亿元，增幅接近 35％。其中，不良贷款率自2013年第三季度起持续上升，近期达到 2.08％，同比提高0.33%。图1 展示了2012年至2016年我国银行业的不良贷款率。值得注意的是，这些数据还是经由各个银行内部考核压力“美化”过的数据，真实的信贷资产质量难以评估。^【1】在这样的大环境下区域性或系统性金融风险不断积累。与此同时，随着我国金融系统国际化、市场化的程度不断提高，输入性的金融风险不可忽视。比如2007起源自美国房地产行业的次贷危机经雷曼兄弟的破产倒闭而爆发，瞬息之间席卷全球，导致不少国家的经济泥足深陷，至今都喘不过气来。而在一个相对封闭的区域内部，债务交叉性传递的风险在经济不景气的时候也会被不断放大。高杠杆、高负债率的背后必然掩藏着恶意逃债、企业骗贷、违法放贷事件多发，伤害区域经济的平稳发展。

图1 2012——2016年全国不良贷款率