摘 要

自2015年《政府工作报告》发表以来，普惠金融成为国家的发展重点，2017年国务院常务会议明确要求商业银行大力发展消费金融，但我国目前信用体系不健全、法律建设不完善，商业银行具有业务架构分散、互联网运用程度低、消费金融产品单一等弊端。本文利用商业银行风险管控能力强、客户资源丰富等本身的优势，借鉴国外优秀发展模式，提出了成立消费金融公司、双向拓宽产品种类和打造一体化网络平台等一系列优化措施，为我国商业银行消费金融发展建言献策。

关键词：商业银行；消费金融；制约因素；优化对策

Abstract

Since 2015 government work report was published, inclusive finance becomes the nation's developing emphasis.In 2017,the state council executive meeting definitely requires commercial banks to develop the consumer finance.But now our credit system is not sound and the legal construction is not perfect.Commercial banks have the disadvantages of decentralized business structure, low degree of Internet application, single consumer financial products and so on.This paper takes advantage of the strong risk control ability and rich customer resources of commercial banks,draws lessons from foreign excellent development patterns and puts forward a series of optimization measures such as establishing a consumer finance company,broadening the product categories and building an integrated network platform to make suggestions for the development of consumer finance in China's commercial banks.

Key Words:Commercial banks; Consumer finance; Constraints;Optimization countermeasures

目录

第1章 绪论 1

1.1选题背景 1

1.2 研究方法与研究思路 1

1.3国内外研究动态 2

第2章 我国商业银行消费金融发展现状 3

2.1我国商业银行消费金融业务概况 3

2.1.1个人贷款业务总量 3

2.1.2银行卡业务总量 4

2.1.3 消费金融产品 4

2.2我国商业银行消费金融发展特点 4

第3章 我国商业银行消费金融发展制约因素 6

3.1信用体系不健全 6

3.2业务架构分散，操作过程繁琐 6

3.3产品单一，覆盖客户群不全面 6

3.4互联网运用程度低，线上支付发展滞后 7

3.5 法律体系不健全 8

第4章 我国商业银行在消费金融业务的优势 9

4.1拥有大量客户资源与强大的品牌效应 9

4.2资产实力雄厚，资金成本低 10

4.3风险管控能力强 10

4.4广泛的线下网点 11

4.5国家大力引领普惠金融、消费金融发展 11

第5章 国外商业银行消费金融发展模式借鉴 13

5.1美国 13

5.2欧洲 13

5.3日本 14

第6章 我国商业银行消费金融发展优化对策 15

6.1宏观环境改善 15

6.2转换经营模式，成立消费金融公司 15

6.3“横向”、“纵向”拓宽产品种类 16

6.4打造一体化网络平台 17

第7章 结论与展望 18

参考文献 19

致谢 20

第1章 绪论

1.1选题背景

目前中国经济增速逐步放缓趋于稳定，消费在经济增长中扮演着越来越重要的角色，国内需求的增长将直接牵动着国内经济发展态势，消费金融成为了我国金融业的发展热点，在未来有不可估量的发展空间。2015年《政府工作报告》提出要大力发展普惠金融，让社会的每个层面和每个群体受益于金融服务，指导商业银行将消费金融作为其经营的重要业务点，充分利用消费市场资源，发挥消费市场潜力。2017年国务院常务会议出台文件，要求我国大型商业银行在本年设立普惠金融事业部门。2018年证监会发布通知，对我国银行业不同种类的贷款业务占比提出新规，为消费金融发展进一步规划道路。国家的发展蓝图对商业消费金融的发展指明了方向，消费金融拥有良好的发展契机步入“大好之势”，各大商业银行应该积极转型发展消费金融，通过整合内部资源填充发展弊端，抓住机遇，利用本身的优势打开消费金融的发展局面。但是目前我国商业银行存在诸多消费金融发展制约因素：内部业务架构分散，无法积极有效整合客户资源；消费金融产品单一，主要集中于车贷房贷等服务；贷款效率低，业务操作复杂，且针对客户集中中上层消费人群，忽略了广大低消费客户的消费需求；银行信用体系建设不完善；同时互联网金融公司的飞速发展颠覆了传统的金融市场，银行面临着新时代的竞争。

本文旨在剖析我国商业银行消费金融发展的，提出相应的优化措施，寻求消费金融的创新点，利用商业银行广大的客户资源、消费信贷等消费金融业务经验、风险管控优势、低成本定价等优势优化商业银行消费金融发展策略，设计消费金融产品以满足广大客户多元化的消费信贷需求、便捷化的服务模式需求和灵活化的支付方式需求。

1.2 研究方法与研究思路

本文采纳的研究方法有文献资料法、类比法、数据法、演绎总结法，首先归纳我国商业银行目前的消费金融发展状况，找寻我国商业银行消费金融发展限制因素，其中分为内部因素（银行业务架构联系不紧密、消费金融产品单一等）与外部因素（法律体系不健全、互联网金融公司的竞争等），再来点出我国商业银行在该业务的优势所在，商业银行发展至今仍然是不可撼动的地位，其本身拥有互联网金融公司不可比拟的优势与资源，如何利用这些资源已达到商业银行引领全国消费金融发展的目标正是本文关注的，同时结合当下背景，尤其是2018年两会对普惠金融发展的肯定以及对将来的工作指导，分析商业银行如何抓住机遇迎合态势乘风发展，最后结合国外成熟发展经验，根据我国发展国情寻求我国商业银行的发展策略与方向。

1.3国内外研究动态

我国国内学者也各提出了商业银行消费金融的发展出路。唐志宏在《对传统商业银行消费金融系统的建设思考》中提出通过互联网搭建有效平台，加强对客户便民服务的建设^[1]；高奥在《新时代商业银行消费金融发展策略研究》中建议银行充分利用大数据开展精准营销^[2]；唐丽静、张晨在《商业银行与消费金融公司合作浅析》中建议商业银行与消费金融公司展开合作^[3]。总之，大部分学者认为消费金融应当与互联网技术紧密结合，使其实现互联网化，也有广大学者对我国信用体系建设、法律监管层面建言献策。在西方国家消费金融发展起步早，经过长时间的国家政策调整和市场自主调节，消费金融模式已趋于成熟。美国是全球最大的消费信贷市场，在健全的信用体系的基础上，各大银行纷纷投资成立自己的消费金融公司，利用社区网点覆盖广泛群体客户；欧洲商业银行则充分利用自身的互联网平台推出不同层级的贷款产品，满足人们对消费金融产品快捷的诉求。本文将在目前国内外研究的基础上，寻求最适合我国国情、最有成效、最能满足广大客户需求的商业银行消费金融发展道路，这对于我国消费金融业务的开展和经济的增长具有极大意义。

第2章 我国商业银行消费金融发展现状

2.1我国商业银行消费金融业务概况

我国的人口总量与发展水平决定了我国拥有庞大的消费市场，消费能力强大，消费金融业务量也是逐年攀升。目前我国商业银行的消费金融产品主要侧重贷款与信用卡，其中中国工商银行作为我国目前内地第一大行在业务开展上有着很强的代表性，所以我以中国工商银行为例来体现我国商业银行消费金融发展现状。

2.1.1个人贷款业务总量

表2-1 中国工商银行个人贷款业务结构表

人民币百万元，百分比除外

2017年中国工商银行个人贷款业务量由去年41,961.69亿元攀升至49,454.58亿元，增长幅度为17.9%。个人住房贷款增长幅度为21.5%，在总业务占比上升到79.6%，这主要由于我国人民对房产需求颇高，房地产市场火热，同时国家在人民住房需求的政策支持，一系列宏观性调控措施满足居民基本住房需求；个人消费贷款有着不俗的增长，增长幅度达到3.5%，可见居民的消费需求持续上升；信用卡透支总量增长幅度达到18.3%，在总业务占比保持不变，信用卡在客户消费方式的地位日渐攀升，信用卡市场正在回归^[4]。2018上半年个人贷款业务量继续保持上升的势头，达到53,129.80亿元，个人住房贷款增长幅度为8.7%，迈入42,805.14亿元,在总业务占比提高到了80.5%。

2.1.2银行卡业务总量

银行卡业务上，2017年末中国工商银行银行卡发卡总量为9.08亿张，比去年年末增加8,096万张。其中借记卡发卡量占比为84.25%，信用卡发卡量占比为15.75%。2017年银行卡总消费额达到6.7万亿元，其中借记卡消费额占比为64.18%，信用卡消费额占比为35.82%。2018年6月末银行卡发卡总量为9.62亿张，与上半年末相比增长幅度为5.95%。其中借记卡发卡量占比为83.78%，信用卡发卡量占比为16.22%。上半年银行卡总消费额达到3.5万亿元，其中借记卡消费额占比为59.71%，信用卡消费额占比为40.29%^[5]。

2.1.3 消费金融产品

中国工商银行积极响应普惠金融战略，利用银行的互联网资源推出融e借，向满足贷款条件且信用良好的客户提供无抵押、无担保的贷款。同时推出个人家居消费贷款、个人自用车贷款、逸贷、个人文化消费贷款、个人助学贷款以及个人留学贷款等多方位贷款产品，为不同的消费群体提供差异性的资金服务。其中个人住房贷款一直是主要占比，银行注重风险调控，积极响应国家在安居住房所推出的优惠政策，切身实地为居民住房需求的满足提供资金保障，推出按揭直连系统，与万科、链家等房产机构展开合作，实现数据共通和灵活的业务服务。

银行卡方面，中国工商银行推出集借记卡功能与信用卡功能的新型银行卡，在满足客户日常使用的前提下简化业务操作，实现优质便利的服务。信用卡分期付款业务建立了统一品牌“幸福分期”，与各大互联网汽车金融平台和互联网购物平台展开一系列合作，将分期业务延伸至旅游、美容、家电、养老等消费市场，关注衍生产品，拓展市场层级。同时银行定期举办一系列促销活动，提升中国工商银行的银行卡在用户中的形象地位，提高银行卡使用频率，还可以用消费积分兑换产品，对于消费累计额高、还款信用良好的用户提高透支额并降低还款利率，扩大银行卡客户规模。

2.2我国商业银行消费金融发展特点

（1）消费金融业务总量宏大，呈现万亿级单位。我国凭借庞大的消费市场，消费金融业务总量也是逐年攀升并保持着良好的势头，单就中国工商银行而言每年就有将近1万亿人民币的增长，消费市场潜力巨大。（2）贷款业务占据了消费金融业务的大壁江山，而贷款业务又集中于住房贷款。从2018年的数据看出个人住房贷款在整个银行消费金融业务占比达到80%，具有绝对的优势，也折射出我国房地产市场的火热，居民对住房一直有着绝对的消费需求。（3）消费金融产品种类愈加丰富。银行积极与互联网公司合作，将消费金融产品推广到生活的各个层面，从消费者的角度出发全力迎合其消费需求，尤其是汽车分期与生活贷款，充分利用互联网资源。（4）国家对银行消费金融持续注力，积极倡导转型。自从2015年有关普惠金融工作指导在政府工作报告提出后，国家持续鼓励银行大力发展消费金融，2018年8月18日银保监会官方发声，提出了调整不同种类的贷款业务占比、规范银行贷款业务流程、将消费金融作为银行业务发展先列等内容。可见消费金融不仅是金融业新时代的发展方向，更是银行业应当大力投入的业务热点，是国家发展大势所趋，各大银行也正在顺应趋势全面发展消费金融。

第3章 我国商业银行消费金融发展制约因素

3.1信用体系不健全

众所周知，完善的信用体系掌握着金融业发展水平的话语权，美国凭借其健全的体用体系在金融业占据着霸主。目前我国的信用建设仍然停留在初期，银行没有对客户群建设完整的征信系统，大部分人的信用信息并不在银行的手中，这就造成了银行在消费业务开展中很容易遭受损失，大批的违信事件会使银行无法在规定期限内完成贷款的回收，这将使银行遭受巨大的利润亏损。而且没有完善的信用体系，银行考虑到风险因素与借款成本，并不能充分向广大真正有需求的客户发放贷款，这就降低了资本的利用效率，没有充分的利用消费者的市场资源，业务总量受到了限制。良好的引用体系能推动银行更积极有效的推广贷款信用卡等消费金融业务，激发各阶层群众消费潜力。

3.2业务架构分散，操作过程繁琐

我国商业银行虽然业务已经几乎做到了全方面的覆盖，但是各个业务之间的联系不够紧密，客户资源没有做到充分利用，每个部门做每个部门的工作，这种专业化的分工也造成了一定的分散。例如信用卡业务和信贷业务，其实这两个业务中有重叠的部分，都是对客户透支消费的满足，但是业务的分散使得银行对客户的消费行为没有很好的了解分析，对客户的需求没有给到最合适的金融产品。另外银行的贷款手续复杂，大部分需要担保及抵押，需要银行部门的层层监管审核，相比支付宝花呗、京东白条这些互联网贷款产品缺乏灵活性，没有给客户便捷的服务体验，在如今消费者掌握话语权的时代，不理想的体验就会让消费者成为竞争者的客户^[6]。

3.3产品单一，覆盖客户群不全面

从之前的数据我们也可以看到80%的业务量集中在房贷上，银行推出的贷款产品也是集中于房贷车贷，这难以充分满足我国人民日趋增长的全方位的消费金融产品需求，各大商业银行应就我国人民的消费倾向，例如旅游、留学、购物等生活中各方面推出相应的消费金融产品，对待小额的生活贷款可以采取无抵押的方式，这将很大程度唤醒消费者的潜在购买力^[7]。信用卡分期也是如此，应该和各大公司合作，将信用卡分期普及到整个购物市场，大到房产小到生活日用品，尤其是电子产品这一块，是当代众多大学生的消费热点，便捷的信用卡服务必将吸引众多年轻人的青睐。另外目前银行消费金融产品的定位人群消费阶层有些偏高，没有很好地照顾到像学生和农村居民的消费需求，单单信用卡就学生群体和农民的普及程度就很低，更不用说贷款。所以银行应针对每个客户群体推出相应的产品，例如针对学生推出小额的无息的贷款产品，达到业务有针对性的开展，有指向性的延伸，让人民的传统消费观念发生实质性改变。

3.4互联网运用程度低，线上支付发展滞后