论文总字数：17793字

摘 要

本文首先阐述了研究背景、选题意义、基本思路及研究方法；其次介绍了互联网背景下民间借贷的发展及现状，详细阐述了民间借贷的用途、规模及其资金来源的渠道；分析了互联网促使民间借贷新模式的各类影响因素，具体为互联网降低民间借贷门槛、拓展民间资本投资渠道、降低民间借贷违约成本、提高民间借贷效率等；再次探析了互联网背景下民间借贷模式的转变及风险，比较分析了传统民间金融与互联网大背景借贷过程中存在的风险：信用风险、信息不对称风险、操作管理风险、网络技术风险、行业竞争风险；最后提出相应的规范其发展的建议及对策，分为内部约束与外部监管两个大方面，从民间借贷行业内部来说各网络平台应该实行缩小资金池、团队专业化、完善网络技术以及建立行业财务信息披露制度；而从外部对民间借贷也应进行监管，如尽快发布行业标准、切实加强平台产品管理、完善社会征信体系并对信誉好的企业发放牌照。

关键词：互联网 民间借贷 P2P网络借贷平台 运营风险 金融政策

Analysis on the influence of the private lending model in the Internet Age

Abstract

This paper first describes the research background, significance, basic ideas and research methods; secondly, introduced under the background of Internet development and the present situation of private lending, describes the use of private lending, scale and capital sources; analyzes the various factors affecting the Internet make folk loan new pattern, specifically for the Internet to reduce private lending the threshold, to expand investment channels for private capital, private lending to reduce default cost, improve the efficiency of private lending; again the change and borrowing risk model under the background of Internet, a comparative analysis of the risks of traditional folk finance and internet background in the credit process: credit risk, information asymmetry risk, operation risk management, network technology the risk, the risk of competition in the industry; and finally put forward the corresponding suggestions and Countermeasures to regulate their development, divided into internal and external constraints Supervision two aspects, from the folk lending industry internal network platforms should implement narrow pool of funds, professional team, improve network technology and the establishment of industry financial information disclosure system; and from external borrowing should also be regulated, as soon as possible to publish industry standards, strengthen management platform products, perfect social credit system and to the credibility of a good business licences.

Key words: Internet private lending P2P network lending platform operational risk of financial policy

目 录

摘要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1研究背景 1

1.2选题意义 1

1.3基本思路及研究方法 2

1.3.1研究思路 2

1.3.2 研究方法 2

1.4文献综述 2

第二章 我国民间借贷的现状分析 5

2.1我国民间借贷的用途 5

2.2我国民间借贷的规模 6

2.3我国民间借贷的渠道 6

2.3.1亲友直接借贷 6

2.3.2通过传统实体民间借贷机构借贷 6

2.3.3通过网络P2P借贷 7

第三章 互联网对民间借贷影响的机理 8

3.1互联网降低民间借贷门槛 8

3.2互联网降低民间借贷违约成本 9

3.3互联网提高民间借贷效率 9

第四章 互联网背景下民间借贷模式面临的风险 12

4.1传统民间金融危机分析 12

4.2互联网背景下民间借贷的风险 13

4.2.1互联网背景下民间借贷过程中的信用风险 14

4.2.2互联网背景下民间借贷过程中的信息不对称风险 15

4.2.3互联网背景下民间借贷过程中的操作管理风险 15

4.2.4互联网背景下民间借贷过程中的网络技术风险 15

4.2.5互联网背景下民间借贷过程中的行业竞争风险 16

第五章 推动互联网民间借贷发展的策略 17

5.1互联网民间借贷行业的内部约束 17

5.1.1缩小网络借贷平台资金池 17

5.1.2专业化网络借贷平台团队 17

5.1.3完善网络借贷平台网络技术 18

5.1.4建立完善网络借贷平台行业财务信息披露制度 18

5.2互联网民间借贷行业的外部监管 18

5.2.1发布网络借贷平台行业标准 18

5.2.2加强网络借贷平台产品管理 19

5.2.3完善网络借贷平台征信体系 19

5.2.4对信誉好的网络借贷平台发放牌照 19

参考文献 21

第一章 绪论

1.1研究背景

进入21世纪互联网在我国全面发展，以支付宝为首的各大电商迅速崛起，紧接着依此为依托，结合民间借贷的巨大需求，我国于06年出现了一个新兴的行业——P2P（Peer-to-Peer lending）网贷行业。这是一种利用网络平台开展借贷业务的新型小额信贷形式。

毫无疑问，P2P网贷高效便捷，所以的流程都只需要通过互联网，借贷双方在电脑或手机前即可完成交易。但互联网金融监管体系的建立和网贷行业的发展速度脱轨使得许多网络诈骗以及问题平台出现，信用风险一直是网贷行业难以避免的缺陷。一边是网贷平台基础团队有问题，许多创建者都是投机者，一开始就抱着在网络平台上圈了钱就走的心态；也有平台运营模式本身存在问题，积累了太多的资金沉积会使原应是信息中介的网贷平台出现资金断裂，导致提现困难。问题平台一直都在网贷平台中占有不小的比重。因此本文将对互联网时代下民间借贷模式的各方面影响进行分析。

1.2选题意义

近年来，由于温州等地的民间借贷危机爆发，其对社会影响之恶劣且深远，如今在河南、河北、山东、湖南等地上演，民间借贷危机有蔓延之势，由是，民间融资问题成为金融领域乃至全社会的重点关注问题。而同时互联网与民间借贷相结合的网络借贷平台在当下迅猛发展。且据最新资料显示，截止2015年底，中国拥有全世界最大的P2P借贷平台数额，总的平台规模大概是669亿美元，四倍于美国。同时，2015年中国互联网金融的客户数量已追平传统银行。将两个事件放在一起看，互联网金融能否是解决民间借贷危机频发的良药，抑或只是民间借贷危机的延续甚至入侵互联网金融呢，为解答这个疑问以及为民间借贷找一条光明之路，本文将在后面进行详细探讨。

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