论文总字数：25632字

摘 要

在国民经济迅速发展的大背景下，居民生活水平和利率随之不断提高，老百姓手中剩余闲钱增多，就会产生通过提前还贷来减少贷款利息的想法，也就引发了住房抵押贷款提前还贷现象的出现。提前还贷现象的出现首先影响的是商业银行贷款业务的发展，商业银行投入的管理成本和服务成本得不到相应的回报，直接导致银行贷款收益减少；并且，提前还贷还会扰乱银行原有的投资计划，不利于商业银行后期的发展。本文就是在这样的一个背景下对住房抵押贷款提前还贷的风险进行研究，以便针对提前还贷的风险制定出相应的有效管理策略。

本文首先分析了导致住房抵押贷款提前还贷产生的原因。导致提前还贷产生的原因是多方面，主要分析了借款人的再融资倾向、二手房转手交易、借款人经济状况等三个方面探析住房抵押提前还贷。其次探究了住房抵押贷款提前还贷造成的风险，借款人申请住房贷款是借贷双方共同参与的行为，其造成风险也是借贷双方共同承担的，分别从借款人与银行两个主体出发，针对不同主体剖析提前还贷的风险，提前还贷对借款人造成的风险主要是资金的有效利用、机会成本、违约风险等；而给商业银行带来的风险主要是再投资风险、利息收入减少、经营成本增加等。最后运用所学的知识结合实际，从认知理念、银行管理以及政府手段三个方面出发提出了相应的风险管理策略。银行管理与政府调控相辅相成，共同控制提前还贷风险，减少提前还贷风险给银行和借款人造成的损失。

关键词：住房抵押贷款 提前还贷 风险管理

Research on the Risk Management of Housing Mortgage Loan

Abstract

In the background of rapid development of national economy, the living standards of residents and interest rates will continue to improve, people will have more spare cash surplus, to reduce loan interest thoughts through early repayment, also raises the mortgage prepayments phenomenon. The phenomenon of prepayment is the first thing that affects the development of commercial banks' loan business. The management cost and service cost of commercial banks are not getting corresponding returns, which leads to the decrease of bank loan income. Moreover, the early repayment of the loan will disturb the original investment plan of the bank, which is not conducive to the development of commercial banks in the late stage. This article is under such a background of housing mortgage loans in advance owing on the risk of research, in order to early owing on the loan risk to develop appropriate effective management strategy.

It analyzes the reasons that lead to the prepayment of housing mortgage loan. There are many causes result in the early repayment .For many reasons, the paper analyzes three reasons, such as the refinancing tendency of the borrowers, the second-hand housing transfer transaction and the borrower's economic situation to explain why advance owing on the loan phenomenon will occur. In the next place,explored the risk of housing mortgage loans in advance owing on the loan. Borrowers apply for housing loans is the joint participation of both lending behavior, so early owing on the loan is also the joint participation of both lending behavior. Its risks are shared by both lenders and borrowers. Therefore, this paper probes into the risks caused by the advancing owing on the loan are starting from the two main groups of borrowers an banks. According to different subject, the risk of early owing is also different. The risk caused by prepayment is mainly the effective used of funds; opportunity cost; default risk and so on. The main risks for commercial banks are reinvestment risk; decrease of interest income;increasing of operating costs, etc. Finally, according to the reasons for the prepayment, the corresponding risk management strategy is based on three aspects: the cognitive idea; the bank management and government and government regulation supplement each other, they common to control prepayment risk to reduce the risk of early prepayment of loans to bank and borrowers.

Key words:Housing Mortgage loan; Prepayment; Risk Management

目 录

摘要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 研究背景和研究意义 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2 研究意义 2

1.2 文献综述 2

1.2.1 住房抵押贷款提前还贷产生原因 2

1.2.2 住房抵押贷款提前还贷的影响 3

1.2.3 住房抵押贷款提前还款风险管理策略 3

1.3 主要内容 4

第二章 住房抵押贷款提前还贷的原因分析 5

2.1 借款人的再融资倾向 5

2.2 二手房交易需要提前还贷 6

2.3 借款人经济状况改善 6

第三章 住房抵押贷款提前还贷给借贷双方带来的风险 9

3.1 提前还贷给借款人带来的风险 9

3.1.1 不利于借款人资金的有效使用 9

3.1.2 增加了借款人机会成本 10

3.1.3 借款人面临违约风险 11

3.2 提前还贷给商业银行银行带来的风险 11

3.2.1 再投资风险增加 11

3.2.2 银行贷款利息收入减少 12

3.2.3 银行经营成本增加 13

第四章 住房抵押贷款提前还贷的风险管理策略 15

4.1 正确认识提前还贷风险 15

4.1.1 借款人正确认识提前还贷风险 15

4.1.2 商业银行正确认识提前还贷风险 15

4.2 构建提前还贷风险管理数据库 16

4.3 运用表内对冲管理提前还贷风险 16

4.4 政府适度的宏观调控 17

第五章 结论与展望 18

5.1 结论 18

5.2 展望 18

参考文献 19

致谢 22

绪论

步入21世纪以来，我国住房需求急剧扩大，房地产市场异常活跃，带动了住房抵押贷款业务的高速增长。但是，伴随着住房抵押贷款业务的高速增长，提前还贷问题相继产生。刚开始的时候，住房抵押贷款业务才刚刚在我国起步，商业银行对贷款违约风险还是比较担忧的，所以当有借款人提前还贷时，银行是大力支持的，毕竟减少了一份贷款违约风险，借款人提前还贷银行就提前将放出去的钱收回来，他们当然是乐意的。但是到了现在，国民的生活水平提高了，手里的闲钱也比较多，就出现了大批量提前还贷的现象。那么商业银行面临的问题就来了，大批量的提前还贷，使得银行手里囤积的资金过多，这是不利于银行的发展的，所以银行不得不采取措施对提前还贷进行管理和控制，避免出现大量囤积资金、打乱银行投资计划的问题。因此，管理和控制提前还贷的风险已经是银行不得不去深入研究的问题。

1.1 研究背景和研究意义

1.1.1 研究背景

最近几年来，我们可以明显感受到我国住房抵押贷款业务惊人的发展速度，老百姓消费理念，乐于享受生活，愿意提前消费。这样一来弊端就出现了，贷款业务过快发展，使得经济膨胀，央行就不得不采取调息措施抑制经济过热现象。但是存贷款利率调整之后，又出现了新的问题，提前还贷的现象增加。大家都有过去银行办理业务的经验，还有平时通过报纸、电视、网络等媒体我们也可以了解到商业银行对办理存款业务与办理贷款业务的客户是两种截然相反的态度，商业银行的想法和我们大多数人都是一样的，喜欢给自己送钱的，不喜欢从自己这拿钱的人，所以对提前还贷这一现象开始的时候银行是很乐意见到的，完全没有没有想过提前还贷会不会有不好的影响，会不会带来风险。因为不重视，所以对提前还贷这一行为的处理也比较随意。借款人进行提前还贷的时候，银行工作人员只是简单的记录下他们的名字，还款时间，提前期限，偿还金额。至于其他的一些与借款人经济能力相关信息，比如房屋之类的都不在银行的记录范围内。信息数据记录方面的不在意使得我国商业银行在提前还贷这一板块数据严重缺失，给以后数据积累、模型建立带来了很大的麻烦。而且现阶段，我国是全面对外开放的一种状态，金融市场也是全面开放的，来自世界各地的竞争十分激烈，如果商业银行对贷提前还贷风险仍然是这种无所谓的态度，任由其自由发展，那么在其他国家金融机构应对风险能力越来越强，发展越来越好的时候，我国商业银行就只是在原地踏步，面对接踵而至的风险手足无措。为了避免这样一个局面的出现，我国商业银行现在就该行动起来，重视起提前还贷风险管理，首先要改变思想才能更好的指导行动。除此之外，提前还贷的风险管理能力也是要加强的。在风险管理能力方面，国外银行是强于国内银行的，这一点毋庸置疑。因此，我们必须引进国外金融机构在风险管理方面的经验教训，并应用到本国金融机构风险管理上来，从而使得商业银行的风险管理能力得到提升。

1.1.2 研究意义

理论意义：在指定提前还贷风险管理策略之前，银行需要对提前还贷风险做较为透彻研究，认真分析提前还贷相关的各个因素，为策略的制定奠定理论基础。本文的研究一定程度上就是为银行奠定理论基础，为其提供理论指导。

实践意义：从当前来看，我国商业银行在研究住房抵押贷款提前还贷风险仅仅只是停留在表面定性分析，没有深入的以数据事实说明进行定量分析。面对这样一个不成熟的情况，商业银行必须要清楚的认识到自己欠缺的技术能力，积极借鉴其他银行机构的优势，建立数学模型，推动住房抵押贷款风险管理体系的建立和完善。

1.2 文献综述

随着经济的迅猛发展，居民生活质量提高，生活理念发生改变，逐渐接受通过按揭方式提高自身支付能力，扩大了住房需求，使房地产市场异常活跃，推动了住房抵押贷款业务的高速增长。经济飞速发展，通货膨胀随之产生，为了对过度膨胀的经济进行控制，中国人民银行多次下调对存贷款利率，使得住房抵押贷款提前还贷的现象出现高峰。很多银行在借款人前来还贷是只是简单的记录还贷时间、金额，再没有其他的数据信息，在简单的资料搜集方面就存在了很大的漏

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