论文总字数：17808字

摘 要

本文是对中小企业在普惠金融的环境下的中小企业的融资的研究。第一章是引言，分为四个部分，分别是研究的背景、研究的主体与意义，以及关于普惠金融的中外文献，还有中小企业融资的相关文献。第二章有三个部分，第一个部分是关于企业划分的标准，当然文中主要是关于中小企业的划分准则，第二个部分讲述了中小企业现在直接、间接融资的状况，第三个部分从主观和客观方面解释了中小企业的融资状况出现不好的局面的原因。第三章也有三个部分，第一个部分讲述了现在普惠金融现在已有的成就和不足，第二个部分花了大量篇幅来讲述普惠金融是如何有利于促进中小企业融资的，第三个部分讲述了现在世界上发展普惠金融，一些发达或者发展中国家所作出的工作，以及我国为了发展普惠金融所作出的努力。第四章只有两个部分，第一个部分是关于如何有效缓解现在中小企业在信用问题而提出的建议，第二个部分是规范P2P而提出的建议。

本文对于关于普惠金融和中小企业的理论和实践都没有提出新的东西，只是对以往的文献和资料做出归纳。

关键词：中小企业融资 普惠金融 直接融资 间接融资

The Research on Financing of the Medium and Small Enterprises From the Perspective of Inclusive Finance

Abstract

This paper studies the financing of smes in the environment of inclusive

finance.The first chapter is the introduction, which is divided into four parts: the background, the subject and significance of the research, the Chinese and foreign literature on inclusive finance, and the relevant literature on financing for small and medium-sized enterprises.The second chapter has three parts, the first part is about the enterprise standard, of course, this paper is mainly about the classification principles of small and medium-sized enterprises, is now the second part is about the small and medium enterprises the status of the direct and indirect financing, the third part explains from subjective and objective aspects of small and medium-sized enterprise financing situation in bad situation.The third chapter has three parts, the first part tells the pratt amp;whitney financial now existing achievements and shortcomings, the second part spent a lot of space to tell the pratt amp;whitney finance is how to promote small and medium-sized enterprise financing, the third part is about the pratt amp;whitney financial development in the world now, some work in developed or developing countries, as well as our country's efforts to develop pratt amp;whitney financial.The fourth chapter has only two parts. The first part is about how to effectively alleviate the credit problems of smes, and the second part is about how to regulate P2P.

This paper does not propose anything new in the theory and practice of inclusive finance and small and medium-sized enterprises, but only summarizes the previous literature and materials.

Key Word:SMES;inclusive finance ;direct financing ;Indirect financing

目录

摘要…………………………………………………………………………………I

ABSTRACT…………………………………………………………………………II

第一章 引言 1

1.1研究背景 1

1.2研究主题与意义 1

1.3文献综述 2

1.3.1 互联网背景下普惠金融在国内的发展现状 2

1.3.2 互联网背景下我国贫困地区普惠金融的发展障碍 2

1.3.3 我国普惠金融的发展与国外的差距 3

1.3.4中小企业融资 4

第二章 中小企业融资现状与困难 5

2.1 中小企业的界定 5

2.2 中小企业融资现状 6

2.2.1间接融资 6

2.2.2直接融资 6

2.3 中小企业融资困难分析 7

2.3.1间接融资 7

2.3.2直接融资 9

第三章 普惠金融与中小企业融资 11

3.1 普惠金融的发展 11

3.1.1 普惠金融的发展成果 11

3.1.2 普惠金融发展问题 12

3.2 普惠金融促进中小企业融资分析 12

3.3 国内外实践与经验借鉴 14

3.3.1 国内实践与经验 14

3.3.2 国际实践与经验 15

第四章 对策与建议 17

4.1 建立有效的征信体系 17

4.2 规范并创新P2P借贷模式 18

参考文献 19

致谢 21

第一章 引言

1.1研究背景

中小企业在国国民经济的扮演者重要的角色，在科技创新和社会经济中发挥着越来越重要的作用，但是随着我国经济进入新常态的局面，我国中小企业在融资方面还是面临着很严峻的环境，中小企业的创建与存续比以前变得更加困难。许多中小企业在建立之初，或者在生产营运的过程中，都可能会面临融资困境。并且中小企业的融资渠道非常有限，它们无法像大型企业一样在市场上发行大量的股票与债券，除了从银行获得信用贷款后，还有一部分是从民间借款或者企业创建人用自身的房产来抵押而获得的资金。这些借款方式都会出现后续资金来源不稳定的问题。同时许多中小企业本身管理制度不健全、财务状况混乱、管理层人员不专业，因此中小企业的存续不长久。而我国政府一直以来在不断促进普惠金融的发展，积极努力建设普惠金融的基础设施、规范银行和保险等金融机构组织，建立并且健全普惠金融体系，更为了中小企业融资做出了许多努力与研究。

1.2研究主题与意义

长久以来，国家一直都在强调公平与效率，公平一词是放在效率前面的，所以很明显公平的重要性是高于效率的。公平这个词并不意味着人人财富均等，要不然会对社会效率造成难以想象的伤害。普惠金融是一个可以让处于弱势的群体能够获得均等的机会的，但是又不会破坏社会效率的金融体系。本文研究的主题是普惠金融对中小企业的在融资方面的作用。中小企业占我国企业的总数量的99%以上，并且在我国的就业、税收以及科技创新等方面都做出来许多贡献，并且在之后的经济发展过程中，中小企业将越来越凸显它的重要性。如果我们能从普惠金融中寻求到解决中小企业融资问题的有效的方法，那么随着我国政府对发展普惠金融做出越来越多的努力，以及在普惠金融上投入越来越多的资金，甚至会成立专门的发展与管理普惠金融的国家、省级等各种级别的银行，普惠金融的体系也会越来越健全，中小企业的融资问题也会随之得到缓解。中小企业的融资问题能够缓解，我国的中小企业的生存与发展的状况也能得到改善，让中小企业没有后顾之忧，那么中小企业就能在就业、税收方面做出更多贡献，中小企业也能将注意力与资源集中在科技创新方面，从而促进社会的创新发展和经济增长。

1.3文献综述

1.3.1 互联网背景下普惠金融在国内的发展现状

中国银监会合作部课题组（2014）提出，联合国在2005年为了宣传小额信贷时首先提出了普惠金融这个词，目的在于也能为低收入与贫困人群提供金融服务。中国幅员辽阔，人口众多，区域间经济发展严重不平衡。这种情况造就了我国一些农村地区的大量贫困人口。所以发展普惠金融对促进社会经济发展和我国的扶贫工作很重要。

在互联网背景下，普惠金融的发展还是有一定成效的。连耀山（2015）认为，互联网对普惠金融有着有着可以让信息不对称程度减轻和减少交易成本的功能，扩大金融机构的服务范围和边界的优点。所以普惠金融在服务三农、中小企业和社区方面都有重要作用，减少信息不对称的程度可以惠及中小企业的融资，扩大金融服务的辐射边界和范围能惠及三农。同时马绍刚（2017）还提出，我国还在不同地区选取了代表性的试点，东部地区选的宁波、北部选的是宜君、西部选的青海、中部选的是兰考；并且增加了金融机构基础建设，增加银行网点数量；推动数字支付，让数字支付成为普惠金融发展的新动力；引领金融机构，让金融机构成为普惠金融发展的主力军。

1.3.2 互联网背景下我国贫困地区普惠金融的发展障碍

刘尚雯（2017）认为，互联网的覆盖问题限制了金融机构的服务范围，并且缺乏互联网技能与必要金融知识的的农民与贫困户无法享受互联网带来的福利；

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