摘 要

科技创新是行业发展的新型战略，风险管理是银行运营的根本要求。目前金融科技在金融行业取得良好的发展效果，大数据、人工智能、区块链以及云计算等技术的运用给银行的业务创新、服务效率、运营管理等方面带来了提高和优化，但是科技是把双刃剑，利弊往往相伴而生，技术创新的同时也催生了一些新的风险矛盾。

本文基于上述背景做的研究，首先介绍了基础理论，包括金融科技概念特点以及应用，概述了中小银行概念以及商业银行风险管理的发展历程；其次论述了中小型银行传统风险管理的现状以及问题，指出金融科技在其中可能发挥的作用点；最后提出了中小型银行在金融科技背景下风控转型的建议措施，以期提高其风控能力。

通过研究本文得出一个结论，金融科技背景下，我国中小型银行面临的风险更加多元化也更具有多变性，为了银行未来的发展前景和安全性必须采取新型的风控手段。因此，本文在分析中小商业银行现有风控问题的基础上，从中小型银行自身因素与外部环境两个层面为其利用金融科技实现风险控制转型提出了相关的措施建议。

关键词：金融科技；中小型银行；风险控制

Abstract

Technological innovation is a new strategy for industry development, and risk management is a fundamental requirement for bank operations. At present, fintech has achieved good development results in the financial industry. The application of big data, artificial intelligence, blockchain and cloud computing technologies has brought improvements and optimizations to banks ’business innovation, service efficiency and operation management, but technology is a double-edged sword, and the pros and cons are often accompanied by it. Technological innovation has also spawned some new risk contradictions.

Based on the above background, this paper first introduces basic theories, including the characteristics and applications of fintech, summarizes the concept and development of risk management of small and medium-sized banks; second, this paper discusses the current status and problems of traditional risk management of small and medium-sized banks It pointed out the possible role of fintech in it; finally puts forward the measures for risk management transformation of small and medium-sized banks in the context of fintech in order to promote their risk control ability.

Through the study of this paper, we have come to a conclusion that under the background of fintech, the risks faced by small and medium-sized banks in China are more diversified and more volatile, and new risk control methods must be adopted for the future development and security of banks. Therefore, based on the analysis of the existing risk management problems of small and medium-sized commercial banks, this paper provides relevant measures and suggestions for the use of fintech to achieve transformation from the two aspects: small and medium-sized banks' own factors and the external environment.

Key Words: Fintech；Small and medium-sized banks；Risk management

目 录

第一章 绪论 1

1.1 选题背景 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2 研究目的 1

1.1.3 研究意义 2

1.2 国内外文献综述 2

1.2.1 金融科技基础理论研究 2

1.2.2 金融科技背景下银行风险管理研究 3

1.3 研究内容和研究方法 3

1.3.1 研究内容 3

1.3.2 研究方法 4

第二章 金融科技与风险管理理论 5

2.1 金融科技概念特点发展阶段 5

2.1.1 金融科技的概念 5

2.1.2 金融科技的特点 5

2.1.3 相关概念对比 6

2.2 金融科技应用情况概述 6

2.2.1 大数据 6

2.2.2 云计算 7

2.2.3 人工智能 7

2.2.4 区块链 7

2.3 我国中小银行风险管理理论 7

2.3.1 中小商业银行概念和发展 7

2.3.2我国商业银行风险管理发展历程 9

第三章 金融科技背景下中小型银行面临的风险 11

3.1 中小银行风险管理现状 11

3.1.1 风险控制体系不健全 12

3.1.2 公司治理与股权结构不明确 12

3.1.3 风险控制文化体系不完善 13

3.1.4 信息管理系统亟待加强 13

3.2 金融创新带来的风险 14

第四章 中小型银行风控转型对策及建议 16

4.1 完善中小银行内部风险管理环境 16

4.1.1 强化内部风险管控体系 16

4.1.2 落实金融科技转型战略 17

4.1.3 深入构建风险管理文化体系 18

4.2 完善商业银行外部风险控制环境 18

第五章 总结与展望 20

参考文献 21

致 谢 23

第一章 绪论

1.1 选题背景

1.1.1 研究背景

金融科技是指利用技术创新促进金融的发展，领域内对金融科技的定义各有不同，但都是基于科学技术手段创新产品和服务，其本质还是金融，只是应用了新的工具。目前来看，在世界范围内，金融科技发展已经历了两个阶段，分别是以IT软硬件为特征的金融科技1.0时代和以移动互联网为特征的2.0时代。这两个阶段的金融科技推动了金融机构电子化业务发展，提高了金融服务的效率。而在当前金融科技3.0时代才真正实现了金融与科技的结合，主要表现在对数据的深入运用上。

相较于国外的金融科技发展情况，我国发展起步较晚但发展迅速。普遍认为20世纪70年代起是我国金融科技的萌芽发展期，时间上落后于全球的Fintech1.0时代，但是随着我国国家实力增强，经济发展水平提高，目前已经缩小了相当部分的差距，并且创新发展了国内的特色，例如在移动支付方面，我国的整体水平就优于西方国家。

目前金融科技在银行业的蓬勃发展给我国商业银行传统业务造成了强大冲击，例如网络借贷平台、互联网理财产品分流了银行融资量和客户量，尤其是中小行在金融科技环境下面临更激烈的业务竞争，同时还要兼顾传统风险与科技背景下新生风险的混合型风险管理，这些让我国中小型商业银行的生存与发展产生了变革性影响，促使中小型商业银行顺应金融科技的发展，实施风险管理的变革和转型，创新业务形式、提高服务水平、完善内部管理，以增强竞争力。

1.1.2 研究目的

基于以上的实际背景，本文提出了几个相关问题。首先，如何理解金融科技和风险管理的基础概念以及发展历程？通过对这个问题的解读，本文介绍了金融科技的发展应用现状以及商业银行风险管理基础理论。第二，金融科技潮流下，中小型银行当前面临着什么样的风险困境？本文在剖析商业银行风险管理现存问题的基础上，阐述金融科技创新大环境下，中小型银行既要抓住机遇创新业务实现变革，又要谨慎防范银行新型风险。第三，中小型银行如何利用金融科技实现风控转型？本文从风控转型的必要性迫切性出发，从中小行内外部两方面提出建议措施。