中国互联网金融发展与风险管理研究

摘要：科技创新在促进生产力变革的同时，也改变着市场的运行方向。目前互联网金融发展势头迅猛，一度成为国内外金融领域讨论的热点，但是由于其作为新兴的金融方式，国内外对其发展判定并不一致。互联网金融虽然目前的发展参差不齐，但是却在潜移默化的影响着传统金融市场，对传统金融方式的影响深远。本文将从互联网金融的现状、发展、风险及其监管等几方面来展开论述，结合多方资源以及国内外互联网金融发展及监管状况，着重分析中国的互联网金融发展态势和其风险监管，并对中国互联网金融的发展趋势进行一定的展望。

关键词：中国互联网金融；风险；监管

一、引言：互联网金融直至目前都没有明确的定义、边界和监管规则。随着互联网技术的发展和日益成熟，我国的互联网金融一共有过两次发展爆发期：一是90年代银行等传统金融机构对网络金融服务的开展；吕凯波 王晓荣(2017)提出另一个就是21世纪以后，尤其是2013年后，随着云计算、大数据、移动支付端、互联网网络技术等科技创新的高速发展，我国互联网金融迎来了高速发展期，出现了诸如阿里、腾讯等网络平台对第三方支付服务的兴起。

互联网技术的蓬勃发展，促进了电子商务、互联网业以及金融行业的交叉发展，且三者融合发展趋势日益明显，逐渐形成了一种全新的金融模式---”互联网金融#8217;。李克穆（2016）互联网金融作为新兴的金融服务模式，借助了如今移动端互联网的高速发展趋势。互联网金融体现出比传统金融模式更便利（移动端的日益生活化，使互联网金融的受众群体能够更加充分地利用其零碎时间，使金融服务碎片化）；更快捷(互联网金融与移动端结合，实现能够随时随地进行操作，省去传统金融服务模式需要进行繁琐的程序才可操作的程序）；更具有包容性（互联网金融并不针对某一群体而开放，只要是能够接触互联网的群体，都是其受众，如不存在收入歧视等，更是体现了普惠金融的涵义）。

然而，从另一方面看，互联网金融作为新兴的金融服务体系，必然存在诸多问题，其风险、监管等会存在诸多漏洞。本文将结合众多学术资源，着重对我国的互联网金融现状、发展及其潜在的风险因素和监管方向进行分析，提出相应的政策建议。

二、我国互联网网金融的现状研究概述

2.1、互联网金融的概念

随着互联网金融的日益发展和全民化，国内外的金融学术界对互联网金融也作出了不同的定义。ALLEN（2002）Allen提出互联网金融是传统金融行业和互联网精神的有机结合形成的一个新兴的金融领域，它并不仅仅是字面意思上的互联网技术的金融，而是以金融理念为核心，基于互联网思想，并且以互联网技术为支撑的新的金融服务模式。闫真宇（2013/12）认为互联网金融是传统的金融机构、组织将互联网技术作为金融服务的媒介或渠道，以新一代的网络信息技术为技术支撑，想大众提供各种金融产品和服务的一种全新的金融活动，是传统金融与互联网相融合的一种新型的金融行业业态。虽然目前互联网金融尚未有科学的明确定义，但是可以将互联网金融视为结合互联网信息技术（如云计算、大数据、搜索引擎等）并以其为技术支撑，具有相比传统金融服务模式更加便利、快捷，更加具有普惠作用的特点的一种全新的金融新生态。互联网金融的本质应该是在依靠互联网技术的同时，让金融回归服务的本质。

2.2、我国互联网金融的发展现状及趋势概述