2007年，美国次贷危机引发了全球金融危机，短短几个月的时间内，贝尔斯登、雷曼、美林、摩根士丹利和高盛五大投行，或破产或转型，给世界各国都带来了一定的影响。从根源来分析，金融危机是由信用风险管理导致的。信用风险管理是金融领域风险管理的重要组成内容，也是影响金融企业生存与发展的核心要素之一。在金融行业中极其重要的一点是时刻关注对金融风险的预测与管理，通过风险管理提高金融业发展的稳健性和可持续性。

我国自2005年开始就加强了对农村合作金融机构的改革工作，在深化现有农村金融机构建设的基础上，不断依据形势变化对此类机构实施改善策略。特别是近几年政府加大了对“三农”的扶持力度，每年都投入大量资源强化农村基础设施建设，在此情况下，国内农村金融机构数量迅速增加。

2013年全年农村金融机构己经具备了超过85218亿元的资产规模，同比增幅为35.8%,相当于我国全部银行类金融机构总资产比例的5.63%，并且这一比例还在呈现逐年上升的态势。

从2016年的统计数据来看，国内农村商业银行网点的数量在过去几年一直在不断增加的状态，并且增幅明显，金融领域的业务流通量不断攀升，在2016年的农村金融机构资产规模已超过10万亿元人民币，和2015年相比增加幅度高达20%以上，占据国内所有银行类金融机构资产规模的5%以上，并且还有明显的继续增长趋势。

2017年全国十九大上又提出了乡村振兴战略理念，更加重视对农村地区的建设与发展，在此背景下，农村地区的金融产业发展将会继续上升一个台阶。

作为国内银行业金融机构的重要组成部分，农村商业银行在农村地区占据着越来越重要的作用，并且对全国经济市场发展都有极大影响。农村商业银行属于农村地区的传统金融机构之一，为农村地区的金融产业发展做出巨大贡献。虽然农村商业银行当前正处于不断进步的状态，但是受到各类因素的影响，在其运营过程中也面临着多重问题，比如农村商业银行经营中的盈利能力较弱，仍以传统借贷业务的利息收入为主要来源。借贷业务不仅是银行利润的主要来源，还是引发银行信用风险的主要“导火索”，所有信用风险问题是农村商业银行面临最复杂的问题。此外，农村商业银行有着自身的特殊性，其以服务“三农”为宗旨，协助国家发展农村经济，所有涉农贷款比重明显偏高。由于农户、农业组织机构和中小企业的信用意识薄弱、风险抵御能力差、经营投资能力低等原因，给农村商业银行造成过高的信用风险，这些都将成为引发信用风险的重要因素。根据巴塞尔协议的相关规定，商业银行面临的风险类型主要包括信用风险、市场风险和操作风险等。其中，信用风险作为金融发展史上最为古老的风险种类，也是商业银行需要关注的基本风险。如果遭遇到当地金融市场的变动或国内综合经济环境的变化，农村商业银行可能就会在短时间内出现严重经营问题，甚至出现倒闭，进而对整个农村金融领域的发展带来不利影响，这又会进一步影响农村地区的发展、改革与管理等工作。

所以，农村商业银行当前面临的重要任务之一是全面增强自身的风险预测与管理能力，农村商业银行完成对信用风险的合理管控，就能为其他类型的风险管理打下良好基础，进而完成对银行运营风险的全面监管。基于此，对九台农村商业银行信用风险管理问题的研究就显得十分有必要，既达到促进自身的稳健可持续发展，又为实现服务地方经济发展的贡献自己的力量。

1.2 研究意义

基于上面对国内外研究现状的分析，我们发现，尽管我国农商银行在信用风险管理方面取得了一些成效，但是与很多先进的商业银行仍存在比较大的差距，存在核心风险管理意识不强、信用风险管理流程还不完善、信用风险管理组织架构还不完整、信用风险管理人才不足等一系列问题。其中最大的问题集中在风险管理方面，特别是银行信用风险管理水平一直处于相对弱势的地步，而信用风险又是银行主营业务中最主要的风险，所以必须直接正视此类风险的内涵及引发因素，并找出最有效的解决策略，才能从根本上提高九台农村商业银行的风险管理水平。

本文即从这一角度出发，通过相关理论研究与分析，理性探讨九台农村商业银行当前在信用风险方面面临的主要问题和引发原因，进而制定改善策略，并通过相应策略实现对现有信用风险管理体系的改进及完善。其意义如下：