论文总字数：33044字

摘 要

科技是第一生产力，金融是现代经济的核心。为加快建设创新型国家，政府出台了一系列相关政策以帮助科技型小微企业获得融资而快速成长。在这样的大环境下，传统商业银行纷纷踏上了科技金融这条转型之路，相继开拓科技金融业务，为科技型小微企业提供资金融通，以争取能够在科技金融市场获得一席之地。但由于科技型小微企业具有资金投入大、技术研发不确定性、盈利不可预测性等特征，使得商业银行的信贷业务风险增大。一直以来小微企业信贷业务风险管理就是商业银行的一道难关，而如今在科技金融模式下小微企业的信贷业务风险管理对于商业银行来说更是一种全新的探索。

本文首先对科技金融以及商业银行信贷业务风险管理的相关概念和理论基础进行分析，再此基础上，以GY银行为例，探究GY银行在科技金融模式下小微企业信贷业务风险管理。首先，阐述了GY银行科技金融模式下小微企业信贷业务发展现状、科技金融模式下GY银行小微企业信贷业务风险管理措施；其次，找出GY银行风险管理中存在的问题，主要包括客户筛选依据缺乏科学性、过度注重风险后期分担、贷前评价指标缺乏针对性、未形成有效预警机制、从业人员对信贷业务风险把控不足；然后，分析出风险管理中所存在的问题产生的原因，主要为科技金融的相关法律法规不完善、科技金融经营制度不专业、科技金融服务的团队建设不成熟、科技金融模式下的风险管理体系不健全；最后，构建出科技金融模式下GY银行小微企业信贷业务风险管理体系，包括构建审慎的信贷业务风险管理文化、建立科学的信贷业务风险管理组织架构、搭建银行内部控制管理体系、制定有效的信贷业务风险管理流程、构建信贷业务风险管理评价体系、构建信贷业务风险管理考核体系。希望本文能为GY银行及其他商业银行在科技金融模式下小微企业信贷业务风险管理方面起到一定的借鉴作用。

关键词：科技金融；GY银行；科技型小微企业；风险管理

Abstract

Technology is the primary productive force, and finance is the core of the modern economy. In order to speed up the construction of an innovative country, the government has issued a series of relevant policies to help small and micro-technology enterprises obtain financing and grow rapidly. In such a big environment, traditional commercial banks have embarked on the transformation road of technology finance, and have successively explored technology finance business, providing financing for technology-based small and micro enterprises, in order to gain a place in the technology finance market. However, due to the characteristics of large capital investment, uncertain technology research and development, and unpredictable profitability, small and micro-technology enterprises have increased the credit risk of commercial banks. The credit business risk management of small and micro enterprises has always been a difficult problem for commercial banks, but now the credit business risk management of small and micro enterprises is a new exploration for commercial banks under the technology finance model.

This thesis first analyzes the relevant concepts and theoretical foundations of science and technology finance and commercial bank credit business risk management. On the basis of it, taking GY bank as an example, it explores the risk management of small and micro enterprises' credit business under the technology finance model of GY bank. First, it describes the current status of small and micro enterprise credit business development under the GY bank technology finance model, and the GY bank small and micro enterprise credit business risk management measures under the technology finance model. Second, it finds out the problems in GY bank risk management, mainly including customer screening basis Lack of scientificity, excessive focus on late risk sharing, lack of targeted pre-loan evaluation indicators, no effective early warning mechanism, and insufficient control of credit business risks by practitioners; then, the causes of problems in risk management are analyzed, mainly including the related laws and regulations for technology finance are not perfect, the technology financial management system is not professional, the team construction of technology finance services is immature, and the risk management system under the technology finance model is not perfect; finally, it constructs a GY bank small and micro enterprise credit business risk management system under the technology finance model, including constructing a prudent credit business risk management culture and establishing a scientific credit business risk management organizational structure, building bank internal control management system, formulating effective credit business risk management process, constructing credit business risk management evaluation system, and constructing credit business risk management assessment system. It is hoped that this thesis can serve as a reference for GY Bank and other commercial banks in the risk management of credit business of small and micro enterprises under the technology finance model.

Keywords: Technology finance; GY bank; Technology-based small and micro enterprises; Risk management

目 录

摘要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1选题的目的及意义 1

1.1.1研究目的 1

1.1.2研究意义 1

1.2国内外研究现状 2

1.2.1科技金融的定义 2

1.2.2科技型小微企业信贷风险 2

1.2.3商业银行信贷业务风险管理 3

1.2.4研究现状评述 3

1.3研究内容与研究方法 3

1.3.1研究内容 4

1.3.2研究方法 4

第2章 相关概念与理论基础 6

2.1相关概念 6

2.1.1科技金融 6

2.1.2商业银行信贷业务风险管理 6

2.1.3小微企业界定及其信贷风险特征 7

2.2理论基础 8

2.2.1信息不对称理论 8

2.2.2全面风险管理理论 8

2.2.3企业生命周期理论 9

2.2.4内部控制理论 9

第3章 科技金融模式下GY银行小微企业信贷业务风险管理的现状分析 11

3.1 GY银行小微企业信贷业务现状 11

3.1.1 GY银行简介 11

3.1.2 GY银行小微企业信贷业务发展现状 11

3.1.3 GY银行科技金融模式下小微企业信贷业务发展现状 12

3.1.4 GY银行科技金融模式下小微企业信贷产品 14

3.2科技金融模式下GY银行小微企业信贷业务风险管理措施 15

3.2.1创新服务模式 15

3.2.2个性化运营模式 15

3.2.3 严格执行贷款“三查”制度 17

3.3科技金融模式下GY银行小微企业信贷业务风险管理中存在的问题 18

3.3.1客户筛选依据缺乏科学性 18

3.3.2过度注重风险后期分担 19

3.3.3贷前评价指标缺乏针对性 19

3.3.4未形成有效预警机制 19

3.3.5从业人员对信贷业务风险把控不足 20

3.4科技金融模式下GY银行小微企业信贷业务风险管理问题的成因 20

3.4.1科技金融的相关法律法规不完善 20

3.4.2科技金融经营制度不专业 20

3.4.3科技金融服务的团队建设不成熟 21

3.4.4科技金融模式下的风险管理体系不健全 21

第4章 科技金融模式下GY银行小微企业信贷业务风险管理体系的构建 22

4.1构建审慎的信贷业务风险管理文化 22

4.1.1建立风险管理理念 22

4.1.2确立信贷业务风险管理原则 23

4.2建立科学的信贷业务风险管理组织架构 23

4.3搭建银行内部控制管理体系 25

4.3.1完善内部控制制度建设 25

4.3.2加强内部控制执行力度 25

4.4制定有效的信贷业务风险管理流程 26

4.4.1风险识别 26

4.4.2风险评估 26

4.4.3风险监测 27

4.4.4风险控制 28

4.5构建信贷业务风险管理评价体系 30

4.6构建信贷业务风险管理考核体系 31

4.6.1风险考核模式 31

4.6.2人员考核模式 32

第5章 结论与展望 33

5.1研究结论 33

5.2研究展望 34

参考文献 35

致谢 36

第1章 绪论

1.1选题的目的及意义

1.1.1研究目的

科技是第一生产力,金融是现代经济的核心,科技与金融相结合共同推进社会的发展。在国家提升自主研发能力和推动供给侧改革的道路上，科技型小微企业发挥着至关重要的作用。科技型小微企业在研发期需要投入的资金较多，但是其研究结果又具有较大的不确定性，因此其经营收入与利润没有保障，就使得其在发展过程中融资困难，也使得科技型小微企业信贷业务成为了违约风险的高发地。所以相比传统金融来说，科技金融蕴含的风险更大且更难预测。对于商业银行来说，在加快开拓科技型小微企业信贷业务市场的同时有效控制信贷业务风险的发生不仅是提升其竞争力的重要方式，也是提高其盈利水平的关键途径。商业银行想要在科技金融领域长期稳健发展，就要做到在不影响科技型小微企业经营发展的前提下，开展合理有效的信贷业务风险管理活动。

对于科技型小微企业而言，能否高效的获取充足的融资，决定了其能否健康的快速发展。对于商业银行而言，在支持科技型小微企业获得资金发展的同时加强信贷业务风险管理也是其提升盈利性的关键。科技型小微企业主要从事科技创新活动，技术研发具有不确定性因此其经营收益具有不可预测性，这些特点就造成了商业银行在对其提供信贷时面临着较高的风险。一边是科技型企业贷款难，一边是商业银行信贷风险控制难，如何在满足科技型小微企业融资需求的情况下完善对科技型小微企业信贷业务的风险管理是本文需要探讨和研究的重点问题。研究科技金融模式下商业银行小微企业信贷业务风险管理，不仅能够帮助科技型小微企业脱离融资困境，还有助于商业银行拓展科技信贷业务，因此具有重要的实用价值。

1.1.2研究意义

科技金融定义为在科技领域的一系列金融活动，起到的作用就是使各类金融机构提供资金帮助科技型企业经营发展。目前我国越来越重视运用科技来提高生产力，科技型小微企业的发展对于深化科技体制改革、加快建设创新型国家具有重要作用。但对于商业银行而言，科技型小微企业有着较高的经营管理风险，对其信贷业务风险管控难以达到有效水平。目前我国在商业银行对科技型小微企业的信贷业务风险管理方面的研究尚有欠缺，因此本文研究意义在于：对GY银行在科技金融模式下小微企业信贷业务风险管理方面所采取的措施进行总结与分析，发现其具体措施中所存在的问题，剖析问题产生的原因。同时构建出科技金融模式下GY银行小微企业信贷业务风险管理体系。对GY银行和其他商业银行在科技金融模式下小微企业信贷业务风险的管理有借鉴意义。不但能帮助商业银行维护资金安全，也有助于进一步促进科技金融模式的稳健发展，切实解决科技型小微企业融资难的问题，积极推动科技型小微企业健康快速发展。

1.2国内外研究现状

1.2.1科技金融的定义

Carlota（2002）在《技术革命与金融资本》一书中，站在技术创新和金融资本的视角，认为新技术在一开始发展的时候会出现爆炸性增长的现象，虽然具有很大的不确定性，但是可观的收益也吸引了大量的资本很快地投入于其中，在科技发展和财富积累的道路上，金融资本与科技创新的高度契合起到了至关重要的推动作用^[1]。赵昌文（2009）认为科技金融是为了促进科技产业发展，在科技企业开展科技创新活动需要融资时能为其提供金融服务的一系列金融工具、金融制度、金融政策构成的体系^[2]。李心丹、束兰根在《科技金融——理论与实践》（2013）提出科技金融是政府、商业银行、各类金融机构在科技型企业进行融资时提供资本投入的各种活动的总称，其目的是促进科技创新发展，并且充分强调了在科技金融中资本供给者的力量^[3]。

1.2.2科技型小微企业信贷风险

Koyuncugil（2012）认为科技型小微企业应当建立数据化风控机制以避免陷入财务危机而不能抵御内外部风险^[4]。Louzis D. P.和 VouldsA. T.（2012）对银行的经营数据进行分析，认为科技型小微企业贷款整体风险较高，银行需采用强化抵押担保、增强监测有效性等手段控制风险^[5]。韩俊华（2013）认为科技型小微企业的信贷风险根源于资产抵押不足和信息不对称,同时比较国内外科技型小微企业获得的金融支持，提出科技型小微企业可以通过风险分散、控制机制走出融资困境^[6]。束兰根（2014）通过构建信用评价模型，并进行实证检验，提出商业银行应针对科技型中小企业不同生命周期特征全面衡量企业融资能力^[7]。林志航（2017）对我国科技型中小企业的融资状进行了分析，认为科技型企业因其高风险、高投资等特征而陷入融资难的困境，银行应当根据其独有特点针对性对其提供金融服务^[8]。

1.2.3商业银行信贷业务风险管理

Baptiste(2006)使用多元回归统计法研究信贷风险,指出信贷风险受到利率、信贷周期、银行信贷风险管理能力、借款人还款能力等多方面的影响^[9]。Rao(2015)基于道德风险模型对小微企业风险管理进行了深入分析，提出小微企业应当满足非价格条件才能降低银行的信贷业务风险成本^[10]。Mary LZ Ma（2016）以1996年至2009年间的商业银行为样本进行研究，发现银行的可自由支配贷款损失准备金盈余管理增加了银行的系统风险^[11]。Luiz Cesar（2016）表示商业银行需要完善风险控制程序来防范和管控信贷业务风险^[12]。李天慈(2014)站在借款企业和贷款银行双方的角度来对中小企业信贷业务风险的影响因素进行了分析，据此提出商业银行应当采取严格审批制度、加强系统检测等措施完善信贷业务风险管理^[13]。邓彦（2017）从商业银行角度出发，结合COSO风险管理框架，认为商业银行应当从风险评估技术、人力资源管理和内部控制约束三方面来提升自身信贷业务风险管理能力^[14]。刘东影(2019)分析因小微企业经营规模小、管理不规范等特点造成其贷款信用风险大，银行需要完善贷前预警体系、强化贷中控制和贷后跟踪等措施来降低小微企业信贷业务风险^[15]。

1.2.4研究现状评述

目前国内外对于科技金融模式下的小微企业信贷业务风险管理的研究尚未形成具体体系，但是在科技金融的含义、科技型小微企业信贷风险和商业银行信贷业务风险管理这三方面均有一定程度的成果。对于科技金融的定义，国内学者研究较多，且都赋予其中国特色，国外如今还没有对其作出明确的定义。在科技型小微企业信贷风险现状方面，国内学者已经有了比较全面的分析和研究，从多个角度客观地阐述了科技型小微企业现在的融资状况，而国外学者对于科技型小微企业的信贷风险研究相对较少。针对商业银行信贷业务风险管理，西方发达国家的成果更注重理论创建,从实证上研究如何管控商业银行信贷业务风险，而相对于国外,我国商业银行在许多理论方面还尚不成熟。本文基于国内外对于科技金融含义、科技型小微企业信贷风险和商业银行信贷业务风险管理的研究成果对我国科技金融模式下商业银行小微企业信贷业务风险管理进行研究与分析，构建出商业银行科技金融模式下小微企业信贷业务风险管理体系。

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