摘 要

随着科学技术的快速发展,以互联网为核心的信息处理技术日益成熟,以此为基础的互联网金融也在飞速发展。余额宝、花呗、蚂蚁借呗、点融网、拍拍贷和安心贷等互联网金融产品像春笋般不断诞生.，由此给传统的金融业带来巨大的冲击,而首当其中的就是对银行业的冲击.商业银行的各个业务都受到不同程度的影响。不管是传统的存款、贷款业务,还是新型的投资理财业务,都受到一定程度的影响.作为银行业的代表，我国各家商业银行都受到来自互联网金融发展带来的冲击,其三大业务都发生了一定程度的改变，因此通过分析各个商业银行业务数据的，找出商业银行三大业务的发展变化，从而反应互联网金融对商业银行业务的影响，并以此为基础，提出相应的应对策略，从而很好的应对互联网网络金融的冲击。

关键词：互联网金融 影响 商业银行 三大业务 应对策略

Abstract

with the rapid development of science and technology, the Internet as the core of information processing technology is increasingly mature, on this basis of Internet finance is also fast.Internet financial products such as yu 'ebao, huadai, ant jiedai, dianrong, paipaidai and xindai have sprung up one after another.Both the traditional pure loan business, and new type of investment banking business, therefore is also a certain degree change. As the representative of the banking sector each commercial bank also is such, its main business have taken place in a certain degree of change, so through the analysis of the various commercial bank business data, find out three big changes of commercial Banks, thus reaction Internet financial impact on commercial banking, and on this basis, put forward the corresponding strategies of commercial Banks, to cope with the impact of the Internet network financial.

Key words: Internet finance； impact； commercial Banks ；The three major business； Coping strategies

第一章绪论 1

一、研究的背景 1

二、研究的目的与意义 2

三、国内外研究现状 2

（一）、 国内研究现状 2

（二）、国外研究现状 3

四、研究的思路和方法 4

（一）、研究的思路 4

（二）、研究的方法 4

五、研究的结构、创新和局限 4

第二章、互联网金融概述 5

一、互联网金融的内涵与特征 5

（一）、互联网金融的内涵 5

(二)、互联网金融的特征 5

二、互联网金融的发展模式 6

三、互联网金融与商业银行的优势比较 7

（一）、互联网金融的优势 7

（二）、传统商业银行的优势 8

第三章、商业银行业务收到的冲击 9

一、商业银行的业务分类 9

二、互联网金融对商业银行业务的冲击 10

（一）、商业银行负债业务受到的冲击 10

（二）、商业银行资产业务受到的冲击 10

（三）、商业银行中间业务受到的冲击 11

第四章、商业银行应对互联网金融冲击的对策 12

第五章总结 14

参考文献: 14

致谢 15

第一章绪论

一、研究的背景

随着科学技术的快速发展，互联网已经全面融入了我们的生活，而与之相关的互联网金融也开始诞生和发展。在2005年之前，还只是停留在表面的融合，传统的金融机构简单的利用互联网技术处理一些业务。但到了2015年以后，互联网金融就迅速的崛起，第三方支付出现并快速的发展，互联网金融从表面的结合开始进入更深层次的融合，为支付业务和结算业务带来了巨大的便利，也快速的推进了电子货币的发展。而在2012年和2013年两年期间，互联网金融更是爆发式的发展，p2p网贷平台出现并快速侵占市场，各种互联网融资平台也爆发式的诞生，而在此之后互联网金融更是开始以提供全方位的金融服务为目标的方向发展。大数据、云计算等信息处理技术和移动网络、社交网络和搜索引擎等通讯工具也加入到与传统金融行业融合的进程中，从而催生了形态各异的互联网金融发展模式，向垂直搜索、在线保险、在线社区等互联网金融下的投资理财、提供保险服务等金融产品陆续出现。

而我国也早在上世纪90年代也开始了对信息技术的利用，开始了互联网与金融的结合，推动了我国互联网金融出现和发展。特别是到90年代末期，互联网在我国快速普及，我国的互联网金融开始进入全面的发展阶段，比如，以四大行为首的金融机构创建了一个比较完善的通信网络体系，并运用到业务当中。20世纪初，中国人民银行带领12家商业银行打造的金融知识组织许可中心正式开始运行，使互联网金融成为我国金融机构发展的主要模式。在很大程度上提高了商业银行业务规模和金融业的服务水平和质量，另一方面也加强了商业银行的影响力。但是，互联网金融发展速度远超商业银行，以支付宝、p2p网贷、余额宝等互联网金融产品快速发展，据airui咨询不完全统计，2016年使用网络支付的客户约4.9亿，比去年增加了0.82亿客户；使用移动支付客户约4.4亿，比去年增加了0.98亿客户；使用互联网支付的规模达到41.7万亿元，比去年增加了17.6亿客户。而据预测2017年，网络支付用户将达到5.3亿，移动支付用户将达到4.9亿。此外据网贷天眼研究院不完全统计，截止到2017年，互联网金融的网贷平台数量高达5029家，7月份的全国成交额更是达到了2105.50亿的惊人数额；不仅如此到2018年年初，支付宝公布数据显示余额宝的运营规模和客户数量分别超过2055亿和4900万户。从这些数据可以看到，互联网金融发展之迅猛，这给商业银行经营敲响了警钟，银行的传统三大业务势必会受到互联网金融发展的影响。本文着眼于互联网金融快速发展的大时代、立足于商业银行业务经营的现状，通过分析银行业务数据的变化和互联网金融业务数据的变化，反映互联网金融对商业银行的冲击，找出相应的应对措施

二、研究的目的与意义

在21世纪，互联网金融和商业银行都是我们生活中随处可见、不可或缺的两大产业，如何使之并存并共同发展是非常重要的。所以研究互联网金融对商业银行业务的影响，其意义可谓相当巨大。互联网金融作为信息技术与传统金融结合的产物，更是网络经济时代的代表，其发展只会随着经济的快速发展变得越来越好，随之给商业银行带来的冲击也只会是越来越大。

伴随着着互联网金融的快速发展和电子商务的快速普及，互联网金融的产品和服务也在快速的更新，不仅推出了支付宝、翼支付、微信红包等具有支付功能的产品，还推出了余额宝、活期通、钱袋子等和商业银行存款业务一样性质的金融产品，以及蚂蚁借呗、京东金条等商业银行贷款业务一样性质的金融产品。这些新兴的互联网金融产品对商业银行业务造成了很大的影响。负债业务在余额宝等冲击下市场份额开始减少；而资产业务也受到花呗、人人贷等产品影响；中间业务更是严重，不管是支付结算，还是代理理财等都很大程度的影响。互联网金融利用互联网的快捷、成本等优势，不断的推出形态各异的新兴金融产品，这些新兴金融产品的推出疯狂的掠夺商业银行现存的客户，这对商业银行将来的持续发展带来了严峻的挑战。商业银行作为经济运行过程中重要组成部分，保证其良好的发展是十分必要的。通过研究网络金融对商业银行业务的影响，找出商业银行发展面临的问题所在，提出有效的建议和措施，帮助商业银行认清当前时代金融也的发展趋势，并通过提升商业银行的业务水平来应对冲击，促进商业银行的发展，从而进一步促进我国金融业的发展，保证经济的正常运行。

另一方面互联网金融作为时代新兴的产业，发展也存在很大的局限，其安全性等问题一直十分严峻。所以通过研究互联网金融对商业银行业务的影响，也能从侧面反映互联网金融所存在的不足，在保持其优势的情况下减少不足，为互联网金融的发展提供意见，促进互联网金融的发展。

三、国内外研究现状

（一）、 国内研究现状

在信息时代，随着信息技术不断发展，互联网金融已经成为新时代经济发展的一个很重要的马达。互联网金融作为新兴的高端的金融行业，研究成果还十分的缺乏，这极大的吸引了学者们的兴趣，也成为学术研究和政府的新的研究重点。近几年，在互联网金融领域出现了大量的理论和实践研究。

韩肖依(2018)[04]就提出了支付中介作用被弱化，金融脱媒进程加快。马文霞（2018）【10】也提出，在互联网金融背景下诞生的第三方支付平台，对传统商业银行支付结算与银行卡等业务行成了较大冲击，有关费用收入减少。商业银行在经济运行过程一直起着重要作用，有着支付和结算的中介职能。然而，随着互联网金融的迅速发展，其不受空间地域及时间的影响的特点，催生了大量第三方支付平台，而这些第三方支付平台很大程度上取代了商业银行的支付结算职能。除了支付结算业务，其他一些业务市场也被很大程度的侵蚀，刘帅（2016）指出p2p网络贷款资金的供求双方完全可以跳过商业银行这一中介直接寻找适合的交易对象，p2p网络贷款快速发展，使信息获取成本极大的降低同时改变了信息传递方式，减少了信息不对称。而我国的商业银行在放贷方面有着很严格的把控，像房贷就对个人的流水和资产水平有很高的要求。而对于中小企业的商贷，也对其信用和担保等方面做了严格的要求。而互联网金融就不一样，它们很乐意提供给中小企业，而且在这方面取得了很高的成效，阿里小贷就是一个很好的例子。P2p网络贷款平台打破了传统商业银行贷款利率的固定化，直接通过市场价格体现市场供求，供求双方通过溢价决定贷款利率。P2p网络贷款通过快捷、高效、低成本的优势很大程度分流了商业银行客户，减少了商业银行的业务收入。

（二）、国外研究现状

国外在这互联网金融方面研究内容早于国内，Greenbaum amp; Haywood (1986)提出人们对金融服务的需求程度取决于社会资产量，并随之增长而增长。正是在这种关系下，影响了金融机构的形成，促进金融的创新，从而诞生了互联网金融这种新业务。Shahrokhi(2008)[13]也提出，互联网金融是传统金融和资本市场之外的第三种金融模式。互联网金融有很多优点，比如降低交易成本，提高信息透明、提高处理业务效率等。Anthony F.Herbest(2001)[15]也指出电子货币的应用可以有效的提高货币的流动性。他们都提出了，互联网金融相对于传统金融存在很多优势，而这些优势也正是很多互联网金融产品的诞生的原因。而反观商业银行，Hadlock (2002)和 James ，Denis (2003)提出，商业银行在面对客户申请的贷款时，会对客户的征信和财务收入能力情况进行调查评定，但是这些贷款的客户一般都处在其事业发展的初期，其信息是不完善且不易调查的，银行为了规避风险，就会故意提高贷款的利率，加重贷款人的压力，这也导致大多数中小型企业都不愿意接受这种高利率的贷款。而互联网贷款机构由于它较低的交易成本就可以为这些企业提供了很好的平台，更多的客户通过互联网贷款平台获得了较低的贷款利率。Chircu 和 Kau man (2000),Sunday Telegraph（2006）两位学者也就贷款的时效性上提出，互联网贷款平台审核更加迅速，利率更低。这些优势也极大吸引了众多中小型企业，使他们放弃了商业银行，选择互联网金融。正是由于互联网金融拥有这些商业银行所不具备的优下，才给商业银行传统三大业务带了巨大冲击。

四、研究的思路和方法

（一）、研究的思路

本文的研究思路大致可以分为五层，首先通过分析各类信息数据库的数据反映互联网金融和商业银行现在的业务发展状况，然后通过大量阅读同类型的参考文献决定本文的研究方向。再借鉴众多文献的设计思路找出本文研究所面临的主要问题，通过主要问题引出研究的必要性，从而得到本文的研究方向。接着大力的寻找互联网金融和商业银行相关企业的数据，从其中整理、筛选提取研究所需要的资料。最后利用得到的有用数据进行数据分析，并从分析结果中找出本文研究的的问题所在及其原因，并针对这些问题和原因提出解决的问题的建议，为商业银行在互联网金融时代下业务经营和发展提供策略。

（二）、研究的方法

1、文献参阅研究法。通过大量查找阅读国内外互联网金融和商业银行的发展、互联网金融对商业银行的冲击、商业银行应对互联网金融冲击措施等相关文献，学习和分析关于互联网金融全面发展下商业银行处理冲击的对策方法，理解和吸收相关理论的研究创新意义。

2、对比分析法。主要通过将商业银行业务与互联网金融业务进行对比，分析互联网金融对商业银行的冲击，找出商业银行和互联网金融各自的优势所在和不足之处，并在此基础上对商业银行和互联网金融的未来发展和创新提供建议。

3、数据挖掘研究法.通过对我国各家商业银行、互联网金融企业、相关统计局和监管委员会的数据库里的数据挖掘，获得第一手数据信息，通过的相关数据信息的处理、分析和整合，找出互联网金融对商业银行业务的冲击程度。

五、研究的结构、创新和局限

在相关理论研究的基础上，对互联网金融对商业银行业务影响进行创新分析。本文一共有五大章节的内容。其中第一章内容主要包括互联网金融对商业银行业务冲击的背景和意义、国内外对此方面相关研究状况以及本文结构和一些创新；而第二章则主要讲述互联网金融的内涵、特征和互联网金融发展的模式、以及互联网金融和商业银行各自的优势；第三章主要从商业银行的业务数据出发，分析互联网金融对商业银行三大业务的冲击；第四章则详细的介绍面对互联网金融的冲击，商业银行应该采取什么措施，解决这些影响；第五章则是对前面的总结。

本文创新主要在于通过对银行的业务数据和互联网相关业务进行分析，为银行的业务运营及业务改革提供新的研究思路和方向；通过相关数据反应我国现时代金融的一个总体情况以及发展方向；为相关的客户提供更好的服务选择的指导信息。但是由于本人研究时间和研究水平，以及互联网金融发展时间不久，相关理论不够成熟，互联网金融本身还缺乏规范，相关数据还不是很全面也很难获取。正是由于这些原因，本文的研究还有很多不详细的地方，存在不足。

第二章、互联网金融概述

一、互联网金融的内涵与特征

（一）、互联网金融的内涵

互联网金融是一个新兴的十分复杂的概念，通常所说的是指依托于云计算、大数据、搜索引擎以及社交网络等互联网工具实现金融服务的一种新兴的金融。但是学者们依照自己的知识以及研究角度给予了不同的认定，这也导致了很多争论。有些研究学者从理论的角度赋予了比较专业的内涵，认为互联网金融是一个广泛的概念，指在互联网影响下，银行、保险、证券等金融市场以及一些没有金融中介和市场中所有的金融交易和组织形式。

还有一部分学者则通过把互联网金融的概念具象化，从实践的角度去赋予其概念。出现了以下三种概念：

(1)认为它是一种静态概念，也就是“互联网金融行业(产业)”的概念，指互联网金融正在产生的行业和产业；

(2)认为是一个动态的概念，它就是“互联网金融业务(模式)”的概念。指互联网金融业务的实践，比如，通过互联网金融平台来配置资金供求，利用互联网进行现远程支付等。 (3)有时人们也认为，中小型企业可以通过“互联网金融”进行融资，这时候它指的是一种互联网金融业务模式，即通过互联网的渠道来进行融资活动，也就是“互联网金融”。