摘 要

自从我国进入21世纪以来，我们的国民经济取得了迅速的发展，与此而来的是汽车行业同样取得快速的发展。最近十几年，随着我国机动车保有量的逐年递增，我国汽车车辆保险行业迅速的发展，截止到目前车险已经成为我国保险业务的第一大险种。不过随着汽车数量的大幅度增加也导致了很多的问题，比如环节问题交通问题等等，这些都是急需要解决。然而国外的一些公司率先把行驶里程作为保险的费率计算因素加入到车险中后发现这种考虑里程的车险可以在一定程度上可以对上述问题进行有效的解决。

我们把这种把行驶里程考虑在内的车险就叫做按行驶里程计费的保险，目前世界上很多国家和地区都在使用这种保险。本文将通过建立理论模型来分析发现把行驶里程考虑到保险中可以有效的减少驾驶员行驶的里程，通过对比是否考虑里程因素的保险市场得知这种方案可以在一定程度上降低了事故的风险，这样也就可以提高车险市场的效率。通过这个理论模型得出结论目前引入PAYD车险到我国是非常有必要的。

本文的特色是对目前国外的PAYD车险的实践经验进行了分析，并将这种国外多年发展的经验与中国的实际情况相结合，讨论出我国应该开发什么样的PAYD产品，并且为政府、企业和相关机构推行PAYD车险提供相关的可行性建议。

关键词： 车险创新；按行驶里程计费；风险因素

Abstract

Since China entered the 21st century, our national economy has made rapid development, while the automobile industry has also made rapid development.In recent years, along with our country's increasing year by year, China's motor vehicle insurance industry rapid development, so far has become our country insurance business the first big automobile insurance coverage.However, with the rapid increase of the number of cars, there are also many problems, such as link problems and traffic problems, which need to be solved urgently.Some foreign companies take the lead in the mileage as insurance rates calculation factors found this consideration mileage after join the car insurance car insurance can to a certain extent, can effectively solve the above problem.

We call it pay as you drive, which is used in many countries and regions of the world.This article will be found by establishing a theoretical model to analyze the range considering insurance can effectively reduce the driver's driving mileage, whether by comparing the mileage factors of insurance market that this scheme can reduce the risk of accidents in degree, it can improve the efficiency of the car insurance market.It is concluded from this theoretical model that it is very necessary to introduce PAYD car insurance into China at present.

Characteristic of this article is about the foreign PAYD the practical experience of car insurance is analyzed, and the development experience of many years abroad combined with the actual situation of China, discuss what PAYD products, our country should develop and for the government, enterprises and related organizations introduce PAYD juxian provide feasible Suggestions.

Key words: Car insurance innovation;PAYD;Risk factors

目 录

摘 要 I

ABSTRACT II

第1章绪论 1

1.1课题研究的背景 1

1.2课题研究的意义 2

1.3研究的主要内容 2

第2章按行驶里程计费（PAYD）的简介及发展历程 4

2.1PAYD的概述 4

2.2PAYD的在国内外的研究发展现状 4

2.3国外PAYD在保险市场的实务介绍 6

2.4国外PAYD的分析与借鉴 6

2.5PAYD在发展中所遇到的问题 9

第3章三种按行驶里程计费方案的分析 11

3.1Pay-at-the-Pump(PATP)按燃油消耗计费 11

3.2Per-Mile Premiums(PMP)按英里计费 12

3.3GPS-Based pricing根据GPS定位计费 13

3.4三种保险计费方式的比较 15

3.5对以上三种模式的改进 16

第4章对按行驶里程计费(PAYD）在我国施行的建议 18

4.1理论与技术研究 18

4.2政府的政策支持 18

第5章总结 20

参考文献 21

致 谢 22

第1章 绪论

1.1课题研究的背景

随着中国保险行业在二十世纪八十年代开始复苏，中国人保重新开启了已经停止二十多年的机动车辆保险业务，但是机动车保险作为财产保险的一个重要内容，车险的保费收入在那时占比还不及整个财产保险保费总收入的2%。不过我跟经济的快速发展使得汽车的数量大幅度增加，直接导致的是保费的数额也是是迅猛上升。大概到了2012年，我国机动车保险保费的收入为4005.16亿元，这已经在财产保险保费总收入中占比达到72.42%。

从2003年开始我国逐渐对保险市场进行改革，吕静^[1]通过对我国保险公司从2005年至2009年这段时间内保险公司的经济情况分析发现这段时间内我国保险公司的车险盈利率最高也仅有2.55%，这利润率很难支撑如此大的市场，而且这还不是最糟糕的，甚至在某段时间内都是处于亏损的状态，即便是到了2012年整体的汽车保险的盈利率为也是-1%也是亏损状态，虽然车险行业在不断的扩大但是经济状况却不那么乐观。从这些数据可以看出我国的车险业务一直处在在盈利和亏损的边缘。我认为最主要的原因就在于我们车险定价的方式。车险定价的主要原则是依据投保的风险通过对风险评估来确定费率。然而在现实中，保险人并不能完全控制投保风险的水平，通常只能根据影响风险水平的风险因素来确定费率的大小。

目前保险行业在计算保费时考虑的因素太少了，在以往的车险定价方式中，市场仍会也就是风险因子不能概况住所有可能存在的风险，投保人的风险并没有完全被保险公司所了解。对保险公司来说，无法获得足够量的信息数据使得保险公司很难对投保人施行精准的风险分类，无法准确把风险分类的话就直接破坏了保险经营当中的基本要求，从根本上导致保险人经营的不稳定和亏损。对投保人来说，双方信息的不对称使得投保人的保费水平可能不是真实对投保人有利的，不利于保险公司与消费者之间的公平。

有数据表面汽车的行驶里程也是影响保费的因素之一，Vickrey^[2]曾在1968年指出车辆行驶里程数可以反映被保险人的风险边际成本，因此在机动车保险产品的定价中不代入驾驶里程的行为可以直接影响风险分类的准确性。Ferreira和Minikel^[3]在2010年指出机动车辆的行驶里程数与交通事故的频率之间存在明显的联系。张连增，段白鸽^[4]通过计量经济学的方法证明了车辆行驶里程与交通事故发发生的频率有着正相关的联系。所以，在目前确定费率水平方法的基础上，引入行驶里程数作为参考因素将会改变车险费率定价的方式，减少车险市场的信息不对称，从源头上提高保险公司在车险经营中风险分类的准确性，提高机动车保险市场的效率，缓解目前我国机动车辆保险市场盈利水平低下的困境。

1.2课题研究的意义

目前在我们国家的财产保险市场中最占比最大的部分就是车险市场，而且整个保险市场最主要的收入来源也是来自车险的保费收入，而且目前我国的汽车数量依然保持着每年两千多万的增速，这就意味着每年都会有大量的新车涌入市场，所以在将来车险依然会是财产保险市场最大的蛋糕。但是和车险保费逐年上涨的情况相反的是我们国家的车险市场的利润缺少的可怜，根据数据显示甚至很多保险公司现在都不赚钱甚至在赔钱。造成这种情况的原因很有可能是是保险公司的定价方式出现了状况。保险产品的定价需要依靠准大量的数据来对各项风险进行分类，所以传统车险产品的风险分类是否准确是判断车险的定价是否合理的关键因素。另外，有数据表面发现汽车的行驶里程数与汽车发生事故的概率有着明显的关系，车辆行驶的里程越多发生风险的概率就越高。因此我们必须要考虑我国传统车险的定价方式是否真的合理。随着PAYD保险在国外的快速发展，我过越来越多的专家学者开始重视里程计费这一全新的保险形式。而且目前国内的车险市场问题如此之多，再加上国外车险市场不断的推陈出新，对按行驶里程计费的车险进行深入研究对国内车险市场的发展具有重大的意义。

基于距离的保险定价可以提供以下好处:

（1）可以提高保险精算的准确性，使保费更准确地反映出单个车辆的保险成本，这是一个更公平、更经济有效的保险。

（2）改进的安全。它减少了车辆的总交通量，给了较高风险的驾驶员一个额外的大动力来减少里程，从而降低了他们自己和其他道路使用者的风险。

（3）减少交通拥堵、道路成本、能源消耗和污染排放，减少了参与车辆的平均年里程。

（4）消费者储蓄和支付能力。开车的人有一个省钱的新机会，这对低收入家庭尤其有利。

（5）减少对低风险司机的交叉补贴的需求，为高风险的司机提供负担得起的保险。它应该大幅减少没有保险的驾驶。

（6）在收入方面是进步的。由于每辆车的平均年里程随着收入的增加而增加，大多数低收入的车主都应该省钱。

（7）提高消费者的选择。驾车者可以选择最能满足他们需求的价格结构，并能负担得起一辆每年行驶里程较低的汽车。

1.3研究的主要内容

本文旨在改变目前我车险市场中传统车险产品经营亏损的问题，介绍了传统车险定价方案中考虑的因素和存在的问题，讨论了传统车险定价方式中保险人与被保险人之间信息不对称的问题，引出按里程付费车险的定价理念，简单介绍了按行驶里程计费（PAYD）的机动车保险定价方法在国内外的起源，理论研究以及目前存在的问题，对国外以及出现过的PAYD保险进行具体分析。

然后介绍并分析了国内外比较主流的三种按行驶里程计费的方案：Pay-at-the-Pump（PATP）按汽油收取保费，每英里保费（PMP）方式和基于GPS定位的车险定价方式，并对这三种方案在可行性以及消费者角度进行分析比较，并将其与我国的具体情况相结合，探讨如何在我国的国情下推广和施行按行驶里程计费的方案，从理论基础政策支持以及技术发展角度进行讨论，并对该方案的前景进行分析。

最后对PAYD在我国的发展提出了建议，从理论技术已经发展层面进行分析。

第2章 按行驶里程计费（PAYD）的简介及发展历程

2.1PAYD的概述

Pay-as-You-Drive(PAYD)是按行驶里程付费这是机动车保险定价的新方式，这种方式与以往的定价方法不同，PAYD类型的车险不仅要考虑投保车辆的特点比方说车况、用途等，还要考虑作为驾驶人的相关因素比方说性别、年龄，事故概率等，同时也要将车辆的行驶里程数纳入主要计算当中，PAYD车险产品一般是采用后付法或者预付结合后付法收取保费，对于里程数的统计一般是通过安装在车辆上的类似于GPS的设备或者采取直接读取车辆里程表数字等方式，这种方法无论从运营方式上还是科技还是上都与传统车险有很大区别。

传统的那种按期一次性收取保险费的方式不在适合PAYD类型保险，这种收费方式被改为根据车辆的行驶里程计算并收取保险费。保费收取的数额与车辆的行驶里程直接相关。在这种保险制度下．开车较少的司机可以缴纳相应的较少的保险费用；但是那些开车很多的司机就会缴纳更多的保险费用。通常在传统的车险框架下，车险保费常被认为是一项固定成本。当汽车司机减少行驶里程时基本并不会节省成本，其他费用不会有多少变动。可以说这种保险制度透露出了一种相对不平等的状况，对于驾驶里程不多的司机等于给那些驾驶里程很多的司机补充了保费，所以对人们的成本曲线并没有真实的反馈出社会成本。因此按照行驶里程计收取保费可以更好的处理这一状况．它使得车险费用变成了一种可变成本。机动车保费与车辆每年的行驶里程直接相关，这样就会有一种财政上的激励对于那些驾驶里程较少的司机。

2.2PAYD的在国内外的研究发展现状

最早始于于二十世纪初的时候就有很多国外的学者就对机动车保险定价模型进行了研究，因此这些研究已经取得了相当大的进展。在进行理论研究的同时他们也非常重视车险定价方法的创新，比方说按行驶里程定价方法的提出及实践。按行驶里程付费的概念最初是由Vickrey在1968年提出的，在它看来传统机动车保险的定价采用的不是从车就是从人的角度进行考虑或者二者都考虑，但没有一种考虑到了的里程的因素，而里程因素又是一种和驾驶员驾驶员驾驶风险成正相关的因素，但是却从未被给予过足够的认识，几乎很少的保险公司会关注到这一点。Litman在1999年的研究指出，尽管传统的车险定价方式操作简单而且投入成本较少也比较方便，基本就只需要在车险订单成立的时候收取一次保费，但是这种方式却忽视了定价中最重要的准确性，车辆事故的边际损失不可能只是通过一次性的保费收取的方式来表现。Litman认为忽视车辆事故的边际损失很可能会造成投保人缴纳保费失去公平性，对于驾驶里程不多的司机等于给那些驾驶里程很多的司机补充了保费。所以从此之后，其他国家又陆续有学者指出了车险按行驶里程付费的必要性，国际上也提倡全新的车险模式应该把里程因素作为保费的重要部分进行计算在内^[5]。

目前在美国PAYD车险市场上市场规模最大的公司就是Progressive保险公司，该公司不仅PAYD车险运营相关的六项专利还是最早参与PAYD项目的公司之一。Progressive保险公司目前使用的是名为snapshot的第四代技术。这项技术需要在汽车上安装一个可以记录驾驶信息的装置进行数据的统计，这些装置不需要对汽车进行定位，而且也不会统计司机行驶位置等比较隐私的数据，只是统计司机的行驶里程，已经急刹车的次数。除了这些还包括在凌晨十二点到凌晨四点左右驾驶员的驾驶情况，这些风险因素都会被记录在内，之后设备会通过互联网将信息发送到某个接收站，之后保险公司会依据这些信息来确定司机应该缴纳的保险费用。

目前为止我们国家还没有任何保险公司开发相关的PAYD产品，所有的关于PAYD的研究均还处于理论阶段，而且最重要的是目前PAYD的理念在国内的保险市场们并没有被广泛的认可。目前在国内只有很少的专家学者对PAYD的概念进行过研究和探索而且这些研究也基本处于基础阶段只是对国外的发展和已经取得的成果进行分析意见联系国内市场进行讨论。

潘国臣于2011年指出了驶里程数与风险暴露是正相关的关系，车险的定价只有在考虑了车辆行驶里程情况下才能准确的得到。他对目前PAYD在国外车险上两种典型的模式进行了分析，他们各有各的不同，分别是Progressive公司和Milemeter公司的，前者使用的是为汽车安装特定的可以实时进行监控设备来记录驾驶员开车的时间、驾驶的里程、行驶地点等信息，之后保险公司在利用这些信息来对司机的保费进行计算;后者采用的是传统车险定价与按里程付费结合的方式，首先对投保人根据传统的从人、车、地区的方式确定基础费率，然后保险公司会给投保人提供不同的行驶里程数范围让他们根据自身驾驶习惯挑选，这样就确定了基础的保费，当保险到期后保险公司再根据实际行驶里程数对保费进行调整，最后投保人再根据最终数据多退少补。^[6]

法律规定我国的车险业务有交强险和商业保险两个部分。交强险是比较特殊的，它的条款和基础费率是由国家统一规定并且执行的。对于商业保险，我国目前在进行试点改革主要在深圳、广州、北京等地开始实行，施行的方案主要是将费率调整为可以变动的，保险公司可以根据自身的情况调整费率。目前行业协会的(ABC)基本条款是各大保险公司机动车保险业务的主要参考标准，其中都把行驶里程作为车险费率的重要因素，不过并没有一家保险公司在制定保险的时候考虑里程的因素，因此在我们国家还没有PAYD类型的车险产品出现。但是好消息是目前我国政治推行费率市场化改革，为按行驶里程计费车险研究与发展创造了非常理想的市场环境。

2.3国外PAYD在保险市场的实践

美国的Progressive保险公司是最早的推出PAYD的相关保险的保险公司，他们早在1994年就对里程因素对车险定价的影响做了大量的分析。在1998年Progressive保险公司开始对按行驶里程计费车险进行初步的局部试点，在1999年他们成功推出了第一代PAYD保险——Autograph。Autograph的的保费主要是由两大部分组成的，各部分的占比并不相同。第一部分就是最重要最关键最核心的部分，这一重要部分需要很多车辆的数据，包括汽车的行驶里程、汽车的速度、驾驶的地点以及驾驶时间等因素，这些板块的占比非常高差不多达到了总体的75%。另外的20%则是比较传统的部分，与一般的车险比较类似主要是考虑驾驶员的年龄、驾龄以及事故发生频率等。第一部分中关于车辆行驶的里程、汽车的速度、驾驶的时间地点等非常隐私需要实时监控的信息主要是又Progressive保险公司和通信公司ATX进行合作来解决。ATX主要就是为车辆安装GPS装置，装置的系统设定设备每六分钟便会统计一次信息并保存在内部储存区中，然后大概每隔大概30天也就是大概每个月装置的设备都会把所收集到的数据上传到相应的数据统计部门。这种PAYD产品的出现让广大群众潜在消费者第一次知道按行驶里程计费这样一种全新的保险概念。不过在这种保险初期的试用过程中也被发现了两个非常明显的问题:第一点就是这个保险需要的费用太高，尤其是在设备方面。保险公司通过实践发现每辆汽车需要近4000元人民币来安装使用相应的定位设备，接收设备以及信息传输设备和无线网络。如此高的价格使得保险公示面临了非常大的压力，他们只能去选择自行支付那些费用，为了吸引客户只是对投保人收取大约几百元人民币安装费用，之后在每个月收取大概50元左右的设备使用费以及管理费用。另外一点就是一部分司机会认为这种实时利用GPS对车辆进行监控的里程保险定价模式会对顾客的隐私信息进行盗取，他们的个人隐私存在泄漏的可能。由于这两个问题迟迟没能解决，Progressive保险公司不得不选择放弃这种保险，他们在2000年停止了这项保险的服务。

Progressive保险有了Autograph保险失败的经验，他们之后进行了改进进行查漏补缺，最终在2003年第二款PAYD产品——TripSense问世了，第二代的保险产品相对于第一代的Autograph有了很多的进步，尤其是在顾客隐私问题的处理上进行了改进。他允许驾驶员自愿选择与那些可以与保险公司分享的信息，不再是把所有的信息一次性传送到信息处理部门，这种有顾客自己选择的办法在一定程度上解决了隐私保护对于顾客的困扰。具体的操作是驾驶员利用保险公司提供的一种类似于信息统计收集的设备与汽车上相关设备进行连接来收集数据，之后再由驾驶员自愿选择需要发送的数据内容。Progressive保险公司会根据驾驶员发送过来的数据信息和一般车险的费率需要的信息数据进行对比和调整，同时驾驶员可以在保险公司的相关网站上查阅到自己的保费信息。更重要的是，这种方案的成本大幅降低，设备的成本也仅需要不到大概1000元人民币，这个价格与之前的相比降幅相当大而且操作起来也比较简便，对于驾驶员隐私权的保护也得到了广大消费者的青睐。