摘 要

随着互联网经济的快速发展，我国第三方支付在凭借对客户需求的精准把握和市场推广实现快速成长的同时，也对商业银行产生了一定的影响。在金融体系中，我国商业银行担任着一种主导和极其关键的力量，经济运行质量的好与否完全与商业银行发展的好与坏紧密相连。所以为了应对新形势的互联网金融的激烈冲击，我国的商业银行必须大力发展和创新自己的中间业务，提高其竞争力。本文在全面分析第三方支付和商业银行中间业务发展现状的基础上，运用理论和数据结合的方式，详细分析了第三方支付对我国商业银行中间业务带来了哪些特定方面的冲击和影响。最后，本文提出了在第三方支付发展背景下我国商业银行的中间业务如何针对性进行创新的策略。

关键词：第三方支付；商业银行；影响；中间业务创新

Abstract

With the rapid development of Internet economy, Third Party Payment in China has not only achieved rapid growth through accurate grasp of customer needs and market promotion, but also exerted certain influence on commercial banks. In financial system, China's commercial banks play a leading and crucial role. The quality of economic operation is directly related to the development of commercial banks. Therefore, in order to cope with the fierce impact of the new situation of Internet finance, China's commercial banks must vigorously develop and innovate their own intermediary services and improve their competitiveness. Based on a comprehensive analysis of the current situation of the development of third-party payment and intermediary business of commercial banks, this paper uses the method of combining theory and data to analyze in detail the impact and influence of third party payment on specific intermediary business of commercial banks in China. Finally, this paper further proposes the strategy of how to carry out targeted innovation in the intermediary business of China's commercial banks under the background of the development of third-party payment.

Key words: Third-party payment; Commercial Banks; influence; Intermediate business innovation

目录

第1章 绪论 1

1.1研究背景 1

1.2 研究方法与研究思路 1

1.3 国内外研究动态 2

1.4 主要内容与创新点 4

第2章 我国第三方支付业务发展现状 5

2.1 获得支付许可证的第三方支付平台数量不断增加 5

2.2交易规模与增长率迅速增加 5

2.3创新多样性 5

2.4市场集中度高，竞争激烈 6

2.5 监管日趋完善 7

第3章商业银行中间业务的发展现状 9

3.1 中间业务结构水平低，产品单一 9

3.2 中间业务收入的规模和比例相对低 9

3.3 中间业务收入规模有快速增长趋势 9

3.4 中间业务中理财、代理业务增长放缓 10

3.5 互联网金融中间业务快速增长 10

3.6 中间业务定价机制不完善 11

第4章 第三方支付的发展对商业银行中间业务的影响 12

4.1 对电子银行业务方面的冲击 12

4.2 对理财业务方面的影响 12

4.3 对支付结算业务及代理收付业务方面的影响 12

4.4 对基金代销业务方面的冲击 13

4.5 对银行卡业务方面的挤压 13

第5章第三方支付发展背景下商业银行中间业务创新建议 15

5.1加强网上银行、手机银行的建设 15

5.2加强理财产品及技术创新 15

5.3利用政策优势继续推动支付和结算服务业务的发展 16

5.4进一步积极开拓市场，积极开展代理业务合作 16

5.5建立“互联网 金融”模式，营销方式与时俱进 16

5.6与第三方支付平台实现互利共赢 17

第6章 结论与展望 19

参考文献 20

致谢 21

第1章 绪论

1.1研究背景

我国的第三方支付市场在近十多年的快速发展中，早已经慢慢从小变大，从稚嫩到较为成熟，从无秩序到合法合规，从陌生到知名的产业。目前，在中国金融支付系统的组成部分中，第三方支付系统不仅极为重要，而且不可或缺。它代表支付宝，财富支付，汇款，快钱等。但第三方支付业务的广度和深度日渐扩大必定会产生一系列的影响，如银行的份额被侵蚀和分流，银行会面临着其增长速度所带来的压力。在中国金融体系中，我国商业银行担任着一种主导和极其关键的力量，经济运行质量的好与否完全与商业银行发展的好与坏紧密相连。为了应对新形势的互联网金融的激烈冲击，我国的商业银行必须大力发展和创新自己的中间业务，提高其竞争力，这对其持续，稳定，健康发展和良好运作具有一定的现实意义。

1.2 研究方法与研究思路

本文在全面分析第三方支付和商业银行中间业务发展现状的基础上，运用理论和数据结合的方式，详细分析了其对我国商业银行的哪些中间业务有冲击和影响。最后，在此基础上，本文再进一步提出了在第三方支付发展背景下我国商业银行的中间业务如何针对性进行创新的策略。

第一章绪论，首先介绍了本课题的背景和研究意义，大量阅读国内外关于第三方支付对经济的影响的相关文献，对本文研究对象的研究趋势和动态进行了解和分析。然后再确定了本文的写作思路和写作方法，并提出了本论文的主要内容和创新点。

第二章主要从五个方面分析介绍了第三方支付行业目前的发展现状。

第三章主要从六个方面分析介绍了我国商业银行中间业务目前的发展现状。

第四章在主要是在前两章的基础背景下进一步的讨论分析了第三方支付对我国商业银行哪些中间业务有冲击与影响。

第五章主要是针对第四章第三方支付对我国商业银行中间业务具体方面产生的冲击和影响针对性的提出创新的方案。

第六章主要是结论与展望，即本文得出的结论以及二者未来的发展趋势。

由于本文的需要，文章主要采用了理论与数据相结合的方法来对第三方支付与商业银行之间的关系进行详细的分析探讨，以此介绍它们各自目前的现状，以及第三方支付给商业银行中间业务的哪些特定方面产生影响，最后，指出了如何创新中国商业银行的中间业务。

1.3 国内外研究动态

（1）国内文献综述

第三方支付的迅速发展，让很多国内学者对第三方支付和商业银行中间业务状况的研究产生了极大的兴趣，但思考角度以及研究角度的不同，导致国内学者们的研究意见也差异化。

有学者认为随着每一种行业快速发展，慢慢的也会逐渐显现出各自的问题和缺点。

陈伟伟和宋良荣（2017）^[1]认为在第三方支付快速兴起、发展，再到繁荣这一过程中，会产生很多不可避免的漏洞。业务的快速创新也带来了大量的问题和风险。

胡书铭（2017）^[2]指出虽然在有效促进产品交易，刺激金融创新，为信息不对称的解决支持和为未来的商业模式提供无限可能等方面，第三方支付在很大的程度上发挥了极其重要的作用和影响，但第三方支付依然存在如寡头垄断形成，市场缺乏有效竞争，个人信息泄露等一系列无法避免的问题和风险。

解衍和金环（2018）^[3]认为在经济全球化趋势的逐渐加剧这一背景下,中国银行业之间的竞争也在日渐加剧,在经营传统业务的基础上，通过在中间业务上收取手续费会使得其自身营业收入进一步增加。此外成本低、风险小等一系列的优点使得中间业务逐渐被重视。
曲碧菡（2018）^[4]也认为金融工具的出现不断地丰富拓展了人们的理财方式,随着资本市场产品的不断丰富和创新,存贷差已经不足以成为我国商业银行之间的竞争的关键了,商业银行中间业务的发展问题在利差不断缩小下也逐渐显现出来。

龚隽娣(2018) ^[5]还认为服务性质是银行中间业务最基本的特征，更多的客户都是奔着服务去的。随着中间业务的地位逐渐重要起来，大力发展中间业务，拓展业务服务广度和深度，不仅可使市场竞争力提高，更有利于深化金融体制改革，使商业银行健康、稳定发展得到有力促进。

臧子明（2018）^[6]从农行2012年以来开展的中间业务数据，发现其中间业务存在的问题和制约因素，并提出了相关的创新方法。为了面对挑战，需要从建立新思想、建立效率优先、坚持市场导向和加强人员培训等方面持续进行改进。

还有学者认为即使二者之间很多业务具有类似之处，但在竞争合作方面也具有很大的可能和机会。

赖红波和刘明余(2018) ^[7]认为虽然第三方支付机构与真正意义上的金融机构还有很大的不同，并且在业务上与商业银行还有很多相同的地方，两者在具备各自优势长处的同时也存在着各种不足，两者相互制约，相互促进。它很有可能为新的金融结构的发展带来一些启示。

贾翠媛（2018）^[8]认为在经济的迅速发展下，商业银行不仅取得了大量的利润和发展机会，同时面临着各个领域的冲击和挑战。二者在业务方面既有融合的部分，同时也存在着一定的竞争。

冯彦明，张向阳（2018）^[9]认为中国的第三方支付已经历了银联和直联两个模式。通过分析研究其和商业银行竞争合作关系，有很大可能会为金融新格局的发展带来一定启示意义。

管沐琴(2018) ^[10]指出虽然近些年来第三方支付在负债业务、资产业务、中间业务等方面，与银行之间激烈竞争,但又在业务、信用信息、反洗钱领域等方面互相合作。 

也有学者认为第三方支付的快速发展，肯定会在一定程度上侵蚀分流商业银行的利润。

陆岷峰，虞鹏飞（2016）^[11]发现银行在利率自由化的背景下，虽然十分重视支付结算业务的发展，业务绝对量增长率相对较高，但该业务的收入所占的比例还是不高，在第三方支付的挤出效应和对客户群造成的分流中均呈逐年下降趋势 。

李健(2018) ^[12]认为，目前大力推行第三方支付业务的电子商务公司也越来越多，加上互联网金融的快速全面稳定的发展，使互联网电子商务行业的利润在非常大的程度上得以增加。

林文渊（2018）^[13]认为第三方支付兴起在个人支付业务会对对商业银行造成的极大的竞争和替代作用,并会在金融支付领域担任着不可忽视的角色。

罗杨丁奇鹏（2018）^[14]认为,第三方支付在很多方面都有着不可忽视的重要作用。虽然第三方支付平台的出现给人们的日常生活带来了便利，但它也在很多方面影响了传统商业银行的业务。

严凌（2019）^[15]也认为第三方支付安全、方便的一系列特点，让网络交易的公平公正得到了实现。它在支付结算上迅速发展给商业银行带来了前所未有的挑战和压力。两者之间在互相竞争的同时也相互合作。

（2）国外文献综述

国外关于本文研究对象的文章相对较少，因此本文主要查询了与文章内容大致相关的文献资料，从中获得感悟和启发，对文章进行对商业银行业务创新打下基础并具有一定的借鉴意义。

Matthias K（2014) ^[16]提出对于以零售为主要业务的商业银行来说，经营中间业务所带来的风险相对较小，但是，中间业务所带来的风险相对较大主要是以投资为主营业务的商业银行。

Shmielarzs W，Zborowski M（2016) ^[17]认为如果商业银行希望继续保持其竞争优势，他们必须不断改进其在线金融服务和技术创新，以最大可能地去迎合客户对更高体验的需求。

Jie Guo、Harry Bouwman（2016）^[18]认为支付宝的发展战略并不是为了成为一家银行，那样银行是不会与其进行合作的，支付宝属于微支付，而银行正好相反属于靠宏观支付来获取利润。

（3）文献评述

通过对目前已有的第三方支付和商业银行中间业务的相关文献大量阅读，研究发现外国学者很少从第三方支付的角度或背景下去分析探讨商业银行中间业务的发展状况，反而更多的是从商业银行风险与技术创新两个方面来提出商业银行需要保持竞争力的建议。然而在中国，由于第三方支付的快速发展，许多国内学者对商业银行第三方支付的研究方向产生了浓厚的兴趣，并取得了一定的成果，但从研究对象来说，研究主要还是集中在对银行总体传统银行业务和总体中间业务上面，而对商业银行哪些中间业务有影响的分析很少，如理财、代理、支付结算等业务，虽然有针对性，但不够细化。

1.4 主要内容与创新点

本文主要内容是：首先探讨了第三方支付平台发展状况以及商业银行中间业务的发展现状，然后分析了其对商业银行哪些中间业务带来了影响和冲击，并以进一步深入分析，最后提出了商业银行中间业务创新的建议。

本文创新点在于，在大量阅读文献的基础下，结合数据和理论，详细分析第三方支付的快速发展，给商业银行中间业务中哪些特定业务带来了冲击和影响，如理财、代理、支付结算等业务，最后再针对性的提出商业银行中间业务如何进行创新性的建议。

第2章 我国第三方支付业务发展现状

2.1 获得支付许可证的第三方支付平台数量不断增加

2010年，为了有效稳定和促进我国网络在线支付行业的绿色稳定的发展，以及让第三方支付等非金融机构的支付服务行为更加秩序化和规范化、及时防范支付风险、保护有关当事人的合法权益，其根据《中国人民银行法》下发了“非金融机构支付服务管理办法”，也就意味着，支付服务业务不能再被企业随意的开展，要先取得支付业务许可证成为合法的支付机构，不然是不被允许合法开展支付业务的。

2011年，第一批支付许可证被27家第三方支付机构获得，包括支付宝、银联商务、快钱、财付通，仅三个月，中国人民银行向13家公司发放了第二批支付许可证，第三批26家企业和第四批95家企业也陆续在2013年1月份和6月份获得了支付许可证，虽然跟第一、二批相比，三、四批的发放许可证时间间隔较长，但数量显而易见在增多。在2014年7月份，共计19家企业也合法获得了中国人民银行授予企业支付许可证。截至2016年1月，中国共有266家第三方支付公司获得了支付许可证。

2.2交易规模与增长率迅速增加