摘 要

作为一个农业大国，现今我国农村地区的经济发展不仅面临着环境方面的考验，而且还面临着资金来源不足、准入机制严格、金融基础服务不健全等问题，这使得我国城乡差距不断扩大贫富差距明显。因此在持续推进建设适合国情的普惠金融制度的背景下，真正实现农村富起来，让农民通过自己的努力实现脱贫，小额信贷的地位是毋庸置疑的。

本文主要基于普惠金融与小额信贷及其可持续发展的基本理论概念，在分析我国小额信贷总体发展现状及我国农村小额信贷发展现状的基础上，提出我国农村小额信贷可持续发展的意义。接着从宏观和微观两个方面分析影响我国农村小额信贷可持续发展的诸多因素，然后以国内外两个小额信贷实践案例的成功经验为借鉴，结合我国实际情况以及问题产生的原因最终得出促进我国农村小额信贷可持续发展的对策如：放宽准入机制、拓宽融资渠道等。

本文的特色在于：在普惠金融背景下，立足于我国农村小额信贷的发展现状提出影响其可持续发展的问题所在并给出解决对策，从而助力普惠金融体系在我国的确立完善并为推动农村地区经济发展提供源源不断的动力。

关键词：小额信贷；农村地区；可持续发展；普惠金融

Abstract

As a large agricultural country, the economic development of China's rural areas is facing not only the test of the environment, but also the problems such as insufficient sources of funds, strict access mechanism, imperfect financial basic services, which makes the gap between urban and rural areas in China continue to expand the gap between the rich and the poor obvious. Therefore, under the background of continuing to promote the construction of the inclusive financial system suitable for China's national conditions, the status of microcredit is beyond doubt to truly realize the rural prosperity and enable farmers to get rid of poverty through their own efforts.

Based on the basic theoretical concepts of inclusive finance, micro-credit and its sustainable development, this paper analyzes the overall development status of microfinance in China and the development status of rural microfinance in China,put forward the significance of sustainable development of rural microfinance in China .Then from two aspects of macroscopic and microscopic analysis of influence factors for the sustainable development of rural microfinance in China, and then with the two microfinance practical cases at home and abroad successful experience for reference, combining the actual situation in our country, and the causes of problems ultimately promote the countermeasures for the sustainable development of rural microfinance in China, such as: ease access mechanism, and broaden the financing channels, etc.

The characteristics of this paper are as follows: under the background of inclusive finance, based on the current situation of rural microfinance development in China, the problems affecting its sustainable development are proposed and countermeasures are given, so as to facilitate the establishment and improvement of inclusive finance system in China and provide continuous power for promoting the economic development of rural areas.

Key Words：Microfinance；Rural areas； sustainable development ； Inclusive finance

目录

第1章 绪论 1

1.1 研究目的及意义 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2 研究意义 1

1.2 国内外研究现状 1

1.2.1 国内研究现状 1

1.2.2 国外研究现状 2

1.3 研究目标及方法 3

1.3.1 研究目标 3

1.3.2 拟采用的技术方案及措施 3

第2章 相关理论概念 5

2.1 普惠金融的基本概念 5

2.2 小额信贷的基本概念 5

第3章 小额信贷可持续发展 7

3.1 我国小额信贷的发展现状分析 7

3.1.1 我国小额信贷的组织形式 7

3.1.2 我国小额信贷公司的发展状况 7

3.2 我国农村小额信贷发展现状分析 11

3.2.1 我国农村小额信贷重要发展阶段 11

3.2.2 我国农村小额信贷发展状况 12

3.3 我国农村小额信贷可持续发展的意义 14

第4章 普惠金融背景下我国农村小额信贷的可持续发展 16

4.1 影响我国农村小额信贷可持续发展的因素 16

4.1.1 宏观因素 16

4.1.2 微观因素 17

4.2 国内外小额信贷可持续发展成功经验及启示 19

4.2.1 国外小额信贷可持续发展成功经验 19

4.2.2 国内小额信贷可持续发展成功经验 22

4.3 普惠金融背景下我国农村小额信贷可持续发展的对策 23

4.3.1 适当放宽准入，发展正规信贷机构 23

4.3.2 完善内部机制，提升服务水平 24

4.3.3 拓宽融资渠道，营造公平开放的市场环境 25

4.3.4 结合实际情况，加大政策引导力度 26

4.3.5 完善农村基础金融体系，降低信用风险 27

4.3.6 创新产品类型，吸引专业人才 27

第5章 结论展望 29

参考文献 30

致谢 32

第1章 绪论

1.1 研究目的及意义

1.1.1 研究背景

从2004年起，党中央连续多年发布以农村为主体的一号文件，而今年就明确提出要把普惠金融的发展和重点放在农村，争取全年涉农贷款实现持续增长、新型农业经营主体贷款及精准扶贫贷款增速高于各项贷款增速，尤其是涉农贷款要优先支持帮扶发展农业生产、对农村电商发展的信贷支持和促进金融服务推广并实现“一次授信、随借随还、循环使用”。从银保监会公布的数据可看出，截至2018年末，全国银行业金融机构所统计的涉农贷款余额为33万亿元，同比增长五点六个百分点；普惠型涉农贷款余额为5.63万亿元，扩大10.52%。同期，全国银行业金融机构发放的用于扶贫的小额信贷余额为2488.9亿元，帮助20万农户撬动“三农”融资贷款138亿元。

在我国积极推进建立符合国情的普惠金融体系的过程中，作为发展普惠金融所面临最大攻克难点的农村地区，由于其面积广阔，贫困人口众多，市场环境复杂，普惠金融在执行过程中依然存在一定问题，所以小额信贷作为实现普惠金融最为重要的内容和路径，它的可持续发展性问题尤为重要。

1.1.2 研究意义

在普惠金融这个大背景下，研究分析我国农村小额信贷的可持续发展问题可以得出一些对策建议以更好地助力“三农”发展，特别是对于促进农村金融体系走上可持续发展之路起到一种补充和为其增添活力的作用。并且这也对提升农村地区经济水平，改善农民生活环境，为边远地区的分散农户、小微企业和社会低收入群体提供及时、可得和有效的金融服务，促进农村地区生态经济快速发展最终缩小城乡差距具有重要意义。

1.2 国内外研究现状

1.2.1 国内研究现状

在普惠金融研究方面，吴伟聪，叶炬鸿等人从福建地区农村普惠金融的实践出发，分析福建创建沙县国家级农村金融制度改革试验区等一批金融服务示范工程的成功经验，提出农村地区普惠金融的发展需要银行业的有效助力并且要丰富供给、满足需求、改善环境、协同推进、培养人才，增强活力，推动农村普惠金融向纵深发展；优化设施，拓展线上线下两个渠道等对策^[7]。张乐柱等人则是从普惠金融的测度标准这一角度出发，分析现已存在可持续和覆盖面两个共识。通过案例分析，从深度方面看农村普惠金融仍存在“弱势性”并且从可持续方面给出金融机构“活着”的前提，提出要实现可持续必须增加收益、市场机制配置金融资源，并使农村金融服务达到边际社会成本与边际社会收益的“帕累托”状态^[8]。李淑敏通过定向分析和比较分析法总结国内外普惠金融的成功经验，并探究国外普惠金融模式用于推进我国普惠金融发展的可能性，最后明确路径的选择提出以金融机构改革为核心的可持续发展方向^[9]。着重加大农村贫困地区普惠金融可获得性人力物力的投入并提升周边地区的金融服务使用质量,刘扬采用2007至2016年的省际数据,利用杜宾模型与面板门槛模型分析普惠金融发展对农村贫困减缓的空间溢出效应与门槛效应，最终以三种维度侧重为主体，为今后我国促进农村普惠金融的发展方向提出了建议^[10]。金川则是从从立法方面分析影响农村普惠金融实施原因，提出应从立法的基本理念、立法原则、法律体系等方面来进行完善,从而为我国农村普惠金融的发展提供一些创新的立法概念从而支持其发展，最终实现提升农村普惠金融的目的^[11]。

在农村小额信贷研究方面，陈申骏从小额信贷的发展现状入手，阐述了小额信贷和普惠金融之间的具体关系，同时他还分析提出普惠金融背景下的农村小额信贷需求存在额度小、期限长的特点且规范合法的农村民间金融机构十分稀缺等问题，然后提出农村小额信贷担保体系需要更加健全等措施^[2]。对于现今普惠金融体系下小额信贷存在的产品单一、政策存在缺陷等问题，陈万基、何冬莉等人从完善金融监管体系、健全农村小额信贷担保体系等方面提出对策，把“救助式扶贫”变成“开发式扶贫”^[5]。候佳萌从马克思主义中国化的小额信贷理论出发以整合的角度得出大力发展农村小额信贷必须建立完善的社会征信体系，发展信贷业务还是要依靠金融机构多元化发展，并制定政策引导其健康发展等结论^[12]。王德钊以海南省为例，通过对海南省农村小额信贷风险和成因问题的分析提出要建立农业保险制度等措施转嫁降低风险^[13]。蔚垚辉，曹宇波等人以山西农村为调查主体，采用问卷调查的形式对山西农村的小额信贷发展现状进行调查,针对发现的问题，提出了建立健全风险防范控制体系及法律法规监管体系,拓宽资金来源渠道,提升小额信贷机构的管理质量等建议^[14]。何华，熊小雅等人从小额信贷机构发展角度提出机构发展仍存在：出现目标转移与普惠金融的要求相背离的问题，在新常态背景下提出要适度加强对小额信贷公司的监管,构建双重目标评价体系并结合科学技术保证金融秩序^[15]。

1.2.2 国外研究现状

在普惠金融研究上,Germana和Luisa提出普惠金融市场的发展主要以小额信贷为工具为低收入和弱势群体赋予更广泛的经济能力，同时特别强调它对于推动经济实现可持续增长的关键作用。通过案例分析肯定普惠金融对经济和社会发展的重要性，使它成为其国家反贫困政策的重要组成部分，并提出信贷延期可以立即改善较贫困借款人和他所在社区的经济状况的看法^[23]。LIANG Qian和ZHU Bo-wen的观点是普惠金融体系的提出为突破现有经济瓶颈，实现经济可持续发展提供了一种有效途径，提高了资金配置效率和金融机构收益水平，但目前农村地区仍存在小额信贷机构较少，供需不平衡等问题^[24]。

对于小额信贷来说，国际上对小额信贷的研究较早而且较为深入。2005年联合国就在小额信贷组织发展会议上强调金融体系要为所有人包括穷人和小微企业服务，与此同时也要将小额信贷真正加入到国家金融体系之中，并从制度与融资渠道等方面给予其支持。对于小额信贷，国外学者讨论最多的就是把小额信贷纳入到金融体系并使其有正规合法地位的问题，其中一个主要的研究就是如何将小额信贷中的非政府组织(NGO)纳入正规金融组织。所以Mollah，Tanjinul Hoque等人以家庭问卷调查的方式，并在农村计划中提供小额信贷从而找到需要此类计划的潜在领域。同时他们应用地理信息系统（GIS）从地理空间分析而确定非政府组织的集中度，调查显示比较著名的小额信贷机构如BRAC，Grameen Bank和ASA等都在大力开展减贫和提高农村贫困人口生活水平的工作。这也表明，非政府组织（NGO）已经认识到作为向农村贫困人口提供救济和小额信贷投入的交付系统非常成功。最终得出，非政府组织（NGO）应该把继续减少贫困的重点放在偏远地区，同时努力改善其贷款管理系统。并且他们在此研究基础上也提出了一些战略性的建议如：需要在研究地点的小额信贷机构之间建立当地非政府组织实现平等分配及通过适当利用小额信贷和监测系统来增加收入，找出非政府组织工作区的差距以确保孟加拉国其他地区也有适当的信贷政策措施实现其可持续发展^[25]。

1.3 研究目标及方法

1.3.1 研究目标

在普惠金融背景下分析我国小额信贷发展现状的相关数据，得出影响我国农村小额信贷可持续发展的问题。然后在学习国内外小额信贷实践的优秀案例并获得启示的基础上结合现今与农村发展相关的文件政策及具体国情总结出适用于我国农村小额信贷可持续发展的经验对策。从而达到为加快农村地区金融服务水平发展、缩小城乡差距、提高农民收入水平，建设符合“三农”特点的完善、可持续的农村金融体系起到“添砖加瓦”、“激发活力”的作用而且为最终达到构筑普惠金融的目标贡献微薄之力。

1.3.2 拟采用的技术方案及措施

1.定性分析法：前期通过阅读大量文献著作，对资料归纳整理，确定论文的研究目标和方向并分析其意义所在，以量的积累来形成下文的理论基础。

2.文献资料法：通过在图书馆、网络等途径查阅归纳整理关于中国农村小额信贷可持续发展及普惠金融研究的相关著作、期刊与论文了解相关领域研究状况，同时研读中央一号文件、十九大报告等关于涉农信贷方面的内容，为论文开展铺设背景基础并拓宽研究思路。