摘 要

人工智能技术的高速发展正在深刻影响各个传统行业，金融行业也迎来了变革时代。基于大数据为基础的分析和决策机制，正在形成新的金融服务模式。“互联网 大数据 人工智能 金融风控”是未来金融风控的主要形式。根据党的十九大报告，国务院在2017年发文《新一代人工智能发展规划》，明确提出要将人工智能，互联网，大数据与实体经济进行融会贯通的发展。人工智能作为第四次产业革命的核心动力，我国应当大力发展消费金融与人工智能的结合，使其释放出所积蓄的历次产业革命的巨大潜力。

论文主要研究了人工智能在消费金融的各个领域的应用，包括信用评估，投资顾问，金融客服，信用欺诈等多个方面。

研究结果表明，人工智能是金融科技（Financial Technology，简称Fintech）的重要一环，其具备效率高、成本低、全天候等独特优势，目前已成熟应用在量化交易、信用评估、身份识别等领域，不仅能协助完成海量数据分析，还满足了金融服务对便利性和快捷性的要求，对金融业产生了积极的推动作用。

关键词; 人工智能；信用评估；金融客服；消费金融

Abstract

The rapid development of artificial intelligence technology is deeply affecting various traditional industries, and the financial industry has ushered in an era of change. The analysis and decision-making mechanism based on big data is forming a new financial service model. "Internet big data AI financial wind control" is the main form of financial risk control in the future. According to the report of the Nineteenth National Congress of the CPC, the State Council issued the New Generation of Artificial Intelligence Development Plan in 2017, which clearly proposed that the development of artificial intelligence, Internet, big data and real economy should be integrated. As the core driving force of the Fourth Industrial Revolution, China should vigorously develop the combination of consumer finance and artificial intelligence to release the huge potential accumulated in previous industrial revolutions.

This paper mainly studies the application of artificial intelligence in various fields of consumer finance, including credit evaluation, investment consultant, financial customer service, credit fraud and so on.

The results show that artificial intelligence is an important part of financial technology (Fintech). It has unique advantages such as high efficiency, low cost and all-weather. At present, it has been widely used in quantitative trading, credit evaluation, identity recognition and other fields. It can not only help to complete massive data analysis, but also meet the requirements of financial services for convenience and rapidity. It has played a positive role in promoting the financial industry.

Keywords ： Artificial intelligence ； Credit evaluation ； Finance customer service； Consumer Finance

目 录

第 1 章 绪 论 1

1.1 选题背景及研究意义 1

1.1.1 选题背景 1

1.1.2 研究意义 1

1.2 国内外文献综述 1

第2章 人工智能及消费金融概述 3

2.1 人工智能概述 3

2.1.1 人工智能的定义 3

2.1.2人工智能的发展 3

2.2消费金融概述 5

2.2.1 消费金融的定义 5

2.2.2消费金融的发展 5

第3章 人工智能在金融领域的典型应用 7

3.1人工智能在投顾方面的作用 7

3.2人工智能在信用评估方面的应用 9

3.3人工智能在金融客服领域的发展 10

3.4在金融欺诈检测方面的应用 11

3.4.1在欺诈检测领域 11

3.4.2减少数字广告中的欺诈行为 11

3.4.3应用生物特征识别技术提高客户端交易安全性 12

第4章人工智能在消费金融领域加快应用带来的挑战 13

4.1对金融发展的稳定形成挑战 13

4.2对信息安全形成挑战 13

4.3 对金融行业从业人员形成挑战 14

4.4 监管难度加大 14

5政策建议 15

参考文献 17

致谢 19

第 1 章 绪 论

1.1 选题背景及研究意义

1.1.1 选题背景

人工智能（AI）是一门新兴的技术科学，研究和开发用于模拟，扩展人类智能的理论，技术，方法和应用等。目前，人工智能的发展已进入一个新的阶段。消费金融是指现代金融服务模式，消费金融公司通过信用额度向各级消费者提供消费贷款。也就是所谓的小额信贷，审批速度快，且无需抵押担保，灵活的服务模式和短期贷款。

1.1.2 研究意义

人工智能与消费金融的结合主要体现于个人信贷方面，人工智能在个人的投资顾问，顾客的身份识别，互联网金融的欺诈检测，金融机构的金融客服等各个方面，都在迅速的发展，且其具有极高的发展潜力，我们国家应当大力推动人工智能与消费金融的结合，建立一个完善的金融发展体系，对相关的法律法规和执行监督方面，要加大力度。这样，我国才能在第四次工业革命中获得蓬勃发展的动力，使我们的国家变得更加富强，使我们的人民生活更加富足，实现中华民族伟大复兴的历史使命。

1.2 国内外文献综述

国外文献研究人工智能在金融领域方面的应用的有Louis F. Pau, Dr. Claudio Geanotti 发表于Enomicl and Financial Knowlege-Based Processing上的《Aplications of Artificial Intelligence in banking, financial services and economics 》，其研究的方向主要含有人工智能在创新银行金融服务方面的发展，AI在为传统的商业银行的更新发展提供一种创新的想法。与传统的商业银行发展模式相比，现在的商业银行的服务是多元的，其职能包括：调节经济，信用中介，信用创造，支付中介以及金融服务等。还包括Dorota Jelonek，Agata Mesjasz-Lech所描写的， Big data and data mining play crucial role in the management of many contemporary business organizations.人工智能在数据科学和商业分析中，例如商业智能系统，数据挖掘中，对公司决策的效率和准确度有着极大的提高

国内对于消费金融的研究主要是体现在消费金融公司和个人信贷业务方面，消费金融公司的出现,满足了个人消费者的信贷需求。然而消费金融公司的主营业务，个人消费信贷业务，其突出特点小额、无担保、无抵押、审批快速和手续简单，由于不存在抵押和担保，使得其面临很大的信贷风险。识别信用风险的能力已经成为消费金融机构的核心竞争力之一,减少坏账损失，增加利润，建立准确，实用的个人信用评估体系，是金融机构有效规避信用风险，进一步促进信贷业发展的关键。中国消费金融个人信贷业务发展的历史不长，相应的金融机构信用风险管理水平较低。如果没有一套系统的个人信用评估体系,而个人客户数量又极为庞大,只靠人工是绝对无法处理这么庞大的数据的，由此，机器学习的方法开始逐渐发展于顾客个体的信用评估范围。机器学习的算法是一种监督式学习,能够对经验数据进行学习，从而改进算法来处理新的数据。机器学习是人工智能的一个分支学科，人工智能必须要通过不断的机器学习，收集旧的经验数据并进行整理学习，然后才能逐渐获得处理新数据的能力，与人类的学习能力相类似，人工智能也是通过对自己经验里的数据库进行分析，才能够得出所需要的结论。

第2章 人工智能及消费金融概述

2.1 人工智能概述

2.1.1 人工智能的定义

在美国数学家冯·诺伊曼于1946年制造出第一台电子计算机后，人们就开始设想，是否有一天电子计算机能够拥有智能，能代替人类去处理一些较为繁琐和计算复杂的事情。美国尼尔逊教授曾对人工智能下了这样一个定义：“人工智能是关于知识的学科——怎样表示知识以及怎样获得知识并使用知识的科学。”而美国麻省理工学院的温斯顿教授认为：“人工智能就是研究如何使计算机去做过去只有人才能做的智能工作。”这些说法反映了人工智能学科的基本思想和基本内容。即人工智能是研究人类智能活动的规律，构造具有一定智能的人工系统，研究如何让计算机去完成以往需要人的智力才能胜任的工作，也就是研究如何应用计算机的软硬件来模拟人类某些智能行为的基本理论、方法和技术。我国的《人工智能词典》将人工智能定义为“使计算机系统模拟人类的智能活动，完成人用智能才能完成的任务”。对于人工智能的观念主要分为两类，一类认为机器始终是机器，只是看起来智能，并非真正智能；而另一类则认为又可能造出真正具有推理能力能解决问题的智能机器。而我认为人工智能是指机器经过机器学习，能够收集并处理信息，将其化为自己的经验来处理新的事物的产物，也就是最重要的一点在于，必须具备创新的能力。

2.1.2人工智能的发展

人工智能于1956年诞生于达特茅斯学院会议上，此后经历过三次发展高潮和两次发展寒冬，将其列于表2.1.2

表2.1.2：人工智能的发展历程

数据来源于求是理论网

2.2消费金融概述

2.2.1 消费金融的定义

消费金融是指一种现代的金融服务模式，消费金融公司通过信用额度向各级消费者提供消费贷款。其特点是审批速度快，无需抵押和担保，灵活的服务模式和短期贷款。消费金融的主要业务包含有个人住房贷款，信用卡贷款，汽车消费信贷和其他消费贷款。谈到Merton Bodie用基本财务功能定义金融环境的想法，Tufano根据消费者需要的财务功能定义了消费金融研究的范围。他将这些功能总体归纳为四个方面：首先是付款，包括支票，支付卡，信用卡;第二是风险管理，例如人寿保险，预防性储蓄等;第三则是信贷，如抵押贷款，即当前未来货币的消费或支出;第四是储蓄和投资，也就是安排流动资产供将来的消费或花钱。这些表达在分析消费者自身的财务需求方面更为全面，也有助于研究消费金融的市场，产品和服务。

2.2.2消费金融的发展