摘 要

本文主要探讨在互联网金融发展迅速的当下第三方支付对商业银行存款的影响。在金融市场的宏观基础上，对第三方支付的概念及其和商业银行发展历程及现状进行论述。然后立足于第三方支付和互联网金融的这几年的规模发展，通过实证分析，探讨第三方支付规模在近几年内，对我国21家股份制上市商业银行的存款业务的影响，从理论和实证方面对第三方支付平台这几年的快速发展给商业银行的存款业务带来的影响进行了分析。最后，根据实证分析的回归结果，在分析研究后，对商业银行在现今第三方支付发展的大趋势下，给出了自己的政策建议。

本文随后给出了几点在第三方支付系统影响下商业银行应该如何应对的对策建议，其主要在改变经营理念、打造核心创新力、创新寻找新型业务、提升客户满意度以及专业人才吸收等方面，分析说明商业银行应如何在与第三方支付系统共存的大前提下，寻求一个良好的合作关系，互相实现扬长避短，从而达到合作共赢。为商业银行进一步提升盈利能力、进而提高经营规模提供了一定的研究参考。

关键词：互联网金融；第三方支付；商业银行；银行存款业务

Abstract

This paper mainly discusses the impact of third-party payment on deposits of commercial banks in the rapid development of Internet finance. On the macro basis of financial market, this paper discusses the concept of third-party payment and the development history and current situation of commercial banks. Then, based on the scale development of third-party payment and Internet Finance in recent years, through empirical analysis, this paper explores the impact of third-party payment scale on the deposit business of 21 joint-stock listed commercial banks in recent years, and analyses the impact of the rapid development of third-party payment platform on the deposit business of commercial banks in theoretical and empirical aspects. Finally, according to the regression results of empirical analysis, after the analysis and research, the paper gives some policy suggestions for commercial banks under the current trend of third-party payment development.

This paper then gives some suggestions on how commercial banks should cope with the third-party payment system. It mainly focuses on changing business philosophy, creating core innovation, innovating to find new business, improving customer satisfaction and professional talent absorption. It also analyses and explains how commercial banks should seek a good solution under the premise of coexistence with the third-party payment system. A good cooperative relationship can help each other develop their strengths and avoid their weaknesses so as to achieve win-win cooperation. It provides some research references for commercial banks to further enhance their profitability and further improve their business scale.

Key Words ：Internet Finance; Third party payment; Commercial bank; Bank Deposit Business

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1研究背景及研究意义 1

1.2国内外文献综述 1

1.3研究思路及方法 2

1.4创新点 3

第2章 第三方支付及商业银行现状 4

2.1互联网金融概念 4

2.2第三方支付的概述及其特点 4

2.3我国第三方支付的发展历程及现状 5

2.4商业银行存款业务发展现状 6

第3章 第三方支付对商业银行存款理论影响 7

3.1对商业银行银行活期存款的影响 7

3.2对商业银行银行定期存款的影响 8

第4章 第三方支付对商业银行存款影响的实证分析 10

4.1研究样本及数据来源 10

4.1.1被解释变量的选取 10

4.1.2解释变量的选取 10

4.2计量方法及回归 11

4.3实证结果与分析 11

第5章 商业银行应对第三方支付影响的对策建议 12

5.1转变经营理念 12

5.2打造核心竞争力 12

5.3拓展合作的新途径 13

5.4引进新技术、高水平人才 13

5.5总结与展望 13

参考文献 15

致谢 16

第1章 绪论

1.1研究背景及研究意义

支付，多指付款这一行为，它是发生在销售者和购买者之间的金融交换，是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。纵观历史，秦始皇一统六国以后，为后人称颂的“书同文，车同轨”的开国政策中，其中一项统一使用货币“秦半两”，到汉朝有名的“五铢钱”，到宋朝出现的第一种纸币货币“交子”，到新中国成立后统一印刷使用至今的人民币，无疑不是为了经济社会的稳定，而在维稳之前的重中之重即使统一货币，从而使支付有了良好的秩序前提。可以说，支付是我国经济建设的基础，我国支付体系的发展，影响着我国金融业务发展的效率及程度。随着二十一世纪的到来，中国在第一个十年里确定了“走上文明发展道路”的基本方向，加快了经济发展方式的转变。其中，互联网金融在支付结算、网络融资等方面迅速发展，从而产生了第三方支付这一理念。凭借着自身在时间及空间上的强大优势，第三方支付使得传统支付的理念和发展发生了翻天覆地的变化，它的发展提高了人们经济生活的效率，扩大了交易规模，推动了我国支付市场蓬勃发展。与之同时，互联网金融的这种新兴的金融业务模式弱化了传统商业银行支付中介的功能，而第三方支付系统相继推出的以“余额宝”为代表性的基金型产品也逐渐占据传统商业银行的市场份额，打破商业银行原本稳定的经营环境。

毫无疑问，互联网金融的飞速发展，在降低社会交易成本、提高社会经济效率的同时，也对传统金融业造成了巨大的冲击，其中，商业银行自然也是首当其冲受到影响。互联网金融的优势主要在于其交易成本的降低以及大数据的支撑等，由此第三方支付的快速发展对商业银行的业务模式提出了极大挑战。据统计，截止2017年底，第三方支付系统的交易额已经达到120.3万亿元，较去年同期相比增加104.70%。第三方支付系统的过快成长的规模无疑给商业银行敲响了警钟。

仿佛在极短时间内，普通居民们习以为常的交易习惯、理财理念，似乎已经被第三方支付系统打破，原本由商业银行垄断的现代支付体系已逐渐转化为商业银行与第三方支付并存。面对第三方支付机构的如此来势，商业银行应该如何正视之，并采取措施来巩固自己的发展地为或寻求与第三方支付的合作机制，关系到两者之间的未来发展，同样关乎我国支付体系将来的发展态势。

1.2国内外文献综述

早在几年前，张拓（2013）发现第三方支付机构开始不断发展壮大，业务发展开始多元化，也因此开始不断占据传统商业银行的市场份额，他从国外第三方支付平台的发展概况，国内的具体发展现状以及国外商业银行的应对策略入手,对商业银行未来的发展路径进行了探索研究。何燕岗（2012）从支付结算这一领域的角度出发，认为一直以来，在传统支付体系中，商业银行都占据着主要位置，但在最近产生的第三方支付平台深深撼动了其一直以来的主导地位，对此他提出，商业银行应该及时把握市场机遇，确保其持续发展的论点。王婧（2014）、贝为智（2011）、杨帅（2010）从我国的第三方支付系统的发展现状及其现有优势为出发点，认为第三方支付系统应该与商业银行讨论制定出确定的分润模式后，第三方支付系统才能开始正式走上规范发展的道路。李华娟、李超凡、王璐（2015）认为由于互联网金融的快速发展，金融机构在金融市场上对商业银行的客户源有着显著影响，所以商业银行应该尽快改变传统的经营模式，在其经营理念、获取客户的新渠道、开放平台等方面探索新的前进道路。邹锦吉（2016）认为，中小型商业银行对企业型客户群存在着过于依赖的现象，而因此各中小型商业银行的业务与客户的交叉导致同业竞争压力较大，对此他提出，商业银行可以选择在平台、技术和风险这三个方面来应对互联网金融带来的挑战。沈千会（2017）分析和探索了互联网金融自身的运营模式和显著特点，从而进一步了解了互联网金融的发展概念,而且这有助于更好地预测和把握未来的金融发展前景；将互联网金融和传统商业银行业进行比较、分析、研究二者之间的关系和相互之间的影响,从而研究讨论出在二者激烈竞争下的合作可能，把握机遇。谢瑶华、栾福茂（2017）通过对第三方支付的具体概念、分类及主要特点进行了概括,并且梳理和总结我国第三方支付的发展历程、发展现状和未来趋势,研究出第三方支付系统中可能存在的风险,在对此进行原因分析的同时，给出了应对相关风险的对策和建议。贺怡昕（2018）主要在分析整理了近几年国内外第三方支付平台对商业银行影响的相关的文献的基础上,探讨了如今现有的第三方支付的经营理念与盈利模式、相关的现状和发展的方向,利用第三方互联网支付、第三方移动支付和16家股份制上市商业银行的相关数据,对第三方支付对各类商业银行中间业务的影响进行了实证分析,并提出了相对于的各类型商业银行对第三方支付蓬勃发展的对策建议,例如实施差异化的经营战略、加强与第三方支付机构之间的合作、利用互联网和大数据分析对商业银行工作流程进行优化,加强产品创新力度等。

前人对其二者的分析研究已经比较全面，不仅实在第三方支付迅速发展兴起的同时紧跟上了时代步伐，。本文在基础上收集信息数据，试着分析论证第三方支付与商业银行存款业务之间的影响。

1.3研究思路及方法

本文在第三方支付系统的发展规模以增长态势下，以商业银行的存款业务的发展现状为基础，定性地分析了在第三方支付系统与商业银行的存款业务之间存在的竞争与合作关系，随后运用实证的方法，分析了第三方支付系统规模对商业银行的存款业务所产生的影响，最后，根据模型回归结果，给商业银行就存款业务而言提出可能应对第三方支付系统影响的建议。本文的具体内容主要分为以下５章：

第一章为绪论。首先介绍了本文的选题背景及意义，整理了有关第三方支付对经济的影响、对商业银行存款业务的影响以及影响商业银行存款业务的因素的国内外文献。根据整理的结果，确定了本文的研究思路及研究方法，提出了本文的创新点。

第二章介绍了第三方支付及商业银行的相关理论。本章发展现状和未来可能发展方向等方面，介绍了本文两个重点讨论的对象：第三方支付、商业银行。对其现状和发展方向的介绍也为下文研究分析两者的竞争关系打下了基础。

第三章主要分析了第三方支付与商业银行存款业务的关系。从理论上的竞争关系分析展开，研究两者之间竞争的机制和路径，发现第三方支付系统主要在费率高从而分流银行客户这一方面对银行产生影响。另外本章还介绍了实际生活中第三方支付系统对商业银行所造成的影响。

第四章是实证分析，本章整理了21家商业银行的从2013年至2017年的财务数据，包括五大行（工农中建交）和其他16家股份制商业银行，通过回归模型实证检验了第三方支付发展规模对商业银行的存款业务的影响，发现了商业银行对第三方支付发展规模的反应。

第五章是政策建议，根据商业银行存款业务对第三方支付发展的敏感程度提出政策建议。

1.4创新点

本文的创新点主要体现在：

由于数据的可得性，我查找以前的文章，发现其中多用互联网支付来直接代表整体第三方支付的影响。但实际上，随着近几年移动通信的快速发展，智慧城市的建设以及其带来的便捷性，例如将要建设的5G城市，移动端上的第三方支付反而得到了更快的发展，从而在近几年迅速提升了第三方支付的整体使用率。在此情况下，互联网第三方支付并不能完全地代表三方支付。所以，本文新增加了移动端的第三方支付数据，来分析了其对商业银行存款业务的影响。

不足之处：本文也存在很多不足的地方，由于数据库的不全面因素导致原计划时间序列的不完整，另外，由于第三方支付迅速扩张发展与2012年底后，资源库里仅有自２０１３年３月起的数据，考虑到数据的可得性，本文在进行实证分析时使用的是２０１３年－２０１７年这５年的数据，这一做法也可能会影响到分析结果。

第2章 第三方支付及商业银行现状

2.1互联网金融概念

互联网金融在传统金融的基础上加入了互联网的元素，但互联网金融并不是简单的两者相结合，而是顺应时代的进步以及用户的需求而产生的一种新兴的金融模型。互联网金融行业是传统的金融业和互联网行业相结合的一种全新的领域。互联网金融这一概念提出的时间并不长，但其发展速度迅猛、规模变化迅速。目前，互联网金融已经促使金融行业的各个领域进行转型，给传统金融业带来了巨大的冲击，这也包括了对我国商业银行的冲击。互联网金融对商业银行产生影响的同时，也使得商业银行的原有的经营模式受到了影响，由于互联网金融的出现，传统商业银行的业务的影响力被弱化，这使得商业银行的业绩和收入以及客户规模都受到了一定的冲击，面临巨大的挑战，因此，互联网金融的出现，促使传统商业银行不断创新其业务，不断顺应时代的发展进行转型，建立完善的信用评级价值以及风险控制能力。对于互联网金融中，第三方支付更是使我国的经济市场发生了巨大的变化。

2.2第三方支付的概述及其特点

根据上文描述，随着互联网金融的快速发展，传统的商业银行的柜台支付，由于本身银行的分行、网点较少，且银行的营业时间又有规定实现，其中交易时对大部分人来说觉得过程繁琐、手续复杂，在如今客户优先考虑便捷性的时代，已经无法满足人们希望随时随地即可轻松支付的需求。这时候，经济市场就迫切需要一种更为便捷的、高效的支付方法。察觉到了这一点，我国的各大互联网电商企业抓住这个机遇，凭借大数据时代自身的信息收集和管理的优势，开启第三方支付的时代。

第三方支付和传统金融机构提供的支付以及结算服务有所不同，它一般是由非金融机构提供一个平台，搭建在收款人与付款人之间，进行一个资金转移的过程。主要的业务有四个类型，即网络上的支付、预付卡的发行及受理、收单银行可以及中国人民银行确定的其他的支付服务。其中，网络上的支付主要包含了“互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等”。根据调查数据显示，目前第三方互联网支付和移动支付分别占2017年三方支付市场交易额的16.12%和71.64%，因此本文选取这两种支付方式进行进一步的讨论。

第三方互联网支付主要是让交易双方通过互联网进行资金的转移，例如我国目前的银联网上支付、财付通等。早期，它的出现是针对电子商务交易中存在的信息不对称等信用风险，实现了异地支付，对我国电商行业的发展起到了极大的推进作用。

第三方移动支付是由互联网支付衍生而来的。一个类似于手机、电脑的移动终端，通过蓝牙、近场通信等技术，通过网络来达到资金在收付款双方进行转移的目的。如目前被广泛运用的支付宝钱包、微信支付等。基于移动支付便捷等一些特点，其市场规模在很短的时间内迅速增加。因此，目前各大移动支付平台一家不再将业务局限于支付结算，而是扩大其业务领域，涉及到金融领域的多方面，对传统的金融业务带来了巨大的冲击。

上述两种支付在实际普及和运用的过程中降低了社会的交易成本，同时也促进了行业的发展，提高了社会竞争力，推动了社会的进步。

2.3我国第三方支付的发展历程及现状

随着移动数据不断在社会的普及，大众的消费观念不断的进步，第三方支付的客户群体不断扩大，目前第三方支付已拥有一定数量的客户群。因此，在网络购物中，用户采取第三方支付数量最多。目前智能手机在社会人群中的使用量大，几乎人们的生活已经离不开智能手机，为顺应社会潮流，很多消费场景也正在向手机端进行转变，第三方支付在经历了第一阶段的高速发展后，发展速度逐渐趋于平稳，而移动支付展现出了巨大的发展空间。

随着2016年人民银行对二维码支付的认可，移动支付的使用规模产生了又一次大幅度的增长。2016年及2017年，第三方移动支付的交易规模超过了互联网支付以及银行卡收单规模的总量，其发展态势迅猛，前景良好，由此可以大胆的预测，我国支付业务的主要战场将转变为移动业务端。目前，我国第三方支付的机构数量众多，大部分市场份额被为数不多的几家巨头企业所占有，这些企业主要有支付宝、财付通、微信支付等，总体而言，我国的第三方支付市场属于寡头垄断市场。

根据相关数据显示，三家机构占据了我国互联网支付的大部分比例。支付宝、银联商务以及腾讯金融。我国2017年第四季度国内第三方支付的互联网支付的市场规模达到了6.7万亿人民币，相较2016年第四季度增长了4.99%。其中，支付宝占互联网支付市场的24.50%。位居首位，银联商务的市场占有率达到了23.89%，其地位仅次于支付宝；腾讯金融的市场占有率位列第三，市场占有率达到10.17%。