一、选题依据及意义（不少于300字）

P2P网络借贷，英文翻译为Peer to Peer lending，亦可翻译成person to person lending。根据维基百科的定义，它是一种不经银行等传统金融中介，直接把资金借给非相关个体的借贷行为。该借贷行为通常发生于利用借贷平台和审核工具进行运作的P2P网络借贷企业网站中。

2005年，世界第一家P2P网络借贷公司Zopa在英国成立，从此揭开了P2P网络借贷快速发展的序幕，世界各国纷纷效仿Zopa推出网络借贷服务，大量P2P网络借贷公司如雨后春笋般诞生，整个行业的交易规模与市场份额都在逐年膨胀。在此背景下，我国也顺应国际金融发展潮流，于2007年诞生了诸如“拍拍贷”、宜信公司此类的网络借贷平台。但业务发展之初，并不为公众所熟知。随后短短几年时间，P2P网络借贷在我国迅速推广和蔓延起来。据《中国互联网金融报告（2014）》显示，截至2014年6月末，全国P2P网络借贷平台共有1263家，主要分布于东部沿海民间借贷发达的地区。其中，北京、上海、广东、浙江和山东五地703家，超过全国总数的55%。目前，除西藏以外，全国各省均有P2P网络借贷公司。2014年上半年，P2P网络借贷成交金额接近1000亿元，几乎是2013 年全年成交金额，预计2014年全年累计成交额将突破3000亿元。2011年6月国内P2P行业成交额首次超过5亿元，2012年9月行业成交额超过30亿元，而2013年10月份，行业成交额开始步入百亿级别，2014年7月行业成交额则超过了200亿元。预计2014年年底行业月成交额会超过300亿元，全年成交额将超过3000亿元。有效投资人超过 29 万，相比 2013 年以前，实现了约 5 倍的增长。截至 2014 年 7 月，P2P 网络借贷投资的数量约为 29 万人，行业存量资金为 337.6亿元，比 2013 年增长近一倍。而单个投资人所持有的资金约为 10 万元，可见P2P 网络借贷并非都是轻量级投资人，市场不乏千万级百万级的投资人。目前市场还是资金多于项目，投资人资金站岗严重。2014 年，随着互联网金融和 P2P 网络借贷的持续火热，具有金融背景和大型集团背景的重量级玩家入场，网络借贷投资人规模、成交金额都将会有巨大的发展。

P2P网络借贷的发展壮大，既是顺应时代发展的必然结果，也是市场经济发展的客观需要。它的出现和繁荣对于经济社会的发展带来了诸多积极作用，一是进一步改进和提高了社会融资效率，特别是改善了原本排除在银行等传统融资渠道之外的低资质企业和民众的融资需求，比如融资难融资贵的小微企业，缺抵押缺担保的普通民众，并为这些需求找到了适配的资金供给。二是加快了市场利率化，P2P网络借贷的发展必然导致金融脱媒的加速，使得借贷资金的利率逐步回归交易市场决定，实现市场调节、科学配置。三是推动了民间借贷的阳光化和规范化运作。资金的不匹配，需求的不满足，导致部分借款人要游离于正规金融市场之外去寻求民间借贷。而贷款是一种特许经营的业务，非经国家有关部门核准同意，不得恣意开办。因此，资金富余的企业和个人出于逐利或者增值的需要，可能也会将部分资金从事民间借贷活动，以获取高额利益回报。由于民间借贷始终是暗地操作，缺乏管理和规范，信息不透明，轻则容易引发个人小额借贷纠纷，重则导致金融秩序混乱，破坏经济发展。P2P网络借贷的出现，给予了民间借贷一个规范化、阳光化发展的平台，在满足了资金供需双方需求的同时，也增强了国家对于金融的全面管控，提升了金融的稳健运行能力等等。虽然P2P网络借贷具有诸多好处，但是，各种有关P2P网络借贷企业倒闭卷款逃跑的负面事件也是屡见报道。可以说，P2P网络借贷既为资源配置效率的提高和社会经济的发展起到了良好的推动作用，但又因为经营管理的一些漏洞或者制度的不健全给了不法份子可乘之机，从而给投资者带来了损失和伤害。因此，关于如何监管P2P网络借贷，实现趋利避害，一时成了舆论和金融界关注的焦点。社会各界对此也是观点林立、众说纷纭，既有抬高准入门槛，严加管制的建议，又有放松监管、全凭市场选择淘汰的意见。本文希望通过详细阐述P2P网络借贷的各种经营模式，分析其发展可能带来的巨大经济和社会效益，并剖析其目前存在的风险隐患和面临的困难问题，在权衡P2P网络借贷效益与风险的基础上，提出可能的有效监管建议。

五、文献综述

（一）国内文献综述

国内对于P2P网络借贷的研究起步相对较晚，但随着P2P网络借贷的迅速发展，该项研究的热度也在持续升温，备受学者和社会各界关注。目前，国内对于 P2P 网络借贷的研究大致可以分成以下几种形式：一是纯粹介绍P2P 网络借贷的各种具体模式，分析其特点，并进行比较；二是研究归纳P2P 网络借贷对于社会经济和金融发展的作用和优点；三是分析P2P 网络借贷面临的风险，并提出建设性意见；四是比较中外P2P网络借贷的发展情况，提出如何借鉴国际先进经验，实现洋为中用；五是阐述P2P网络借贷的监管制度建设。

徐卓航（2014）详细分析了最常见的5类P2P网络借贷模式的特点和优劣，具体包括以拍拍贷为典型的无抵押无担保模式，以宜信为代表的无抵押有担保模式，以仟邦资都为代表的房产抵押保障模式，以陆金所为典型的金融机构信用 担保机构担保模式，以及以有利网为代表的FICO评分 小额贷款担保模式。

马运全（2013）认为当前P2P网络借贷存在着如下几种问题和风险隐患：一是P2P网络借贷可能会对宏观调控政策造成一定干扰，进而削弱了政策的作用和效力；二是平台往来资金的安全缺乏保障，三是个人信息保护存在隐患，四是资金往来缺乏监控，逃避反洗钱监管，五是参与人数广泛、实际利率高，有非法集资和高利贷嫌疑。针对上述问题，作者提出了几点应对措施和解决建议：首先是强调立法，通过立法来明确网络借贷平台的合法地位；二是要求加强监督管理，促进规范发展；三是研究制定配套措施，有效防范风险；四是加强金融知识宣传与教育，提高社会公众风险防范意识。

宋鹏程、吴志国、赵京、Melissa Guzy（2014）对P2P借贷的优势和风险进行了分析，在借鉴英美等国P2P借贷行业监管经验的基础上，认为我国的P2P借贷监管应当兼顾投融资效率和投资者保护，在维护投资者利益的同时尽量给P2P借贷平台足够的发展空间；加快民间信贷和隐私保护等立法进程刻不容缓；P2P借贷行业应当由中央银行和银监会联合监管，并需要建立行业协会，促进行业自律。

（二）国外文献综述

国外学者们对于P2P 网络借贷的研究相对要早很多，研究的视角也更丰富和全面。目前，国外对于P2P网络借贷的研究主要通过以下三种因素来开展研究，即财务因素、人口特征因素以及社会资本因素对 P2P 网络借贷行为的影响。

在财务因素影响方面，国外由于信用制度相对健全，个人信用信息容易获取，因此国外大多数 P2P借贷平台都会要求借款人提供自己的财务情况，并且以此

作为判断借款人信用的主要指标。典型的财务特征包括：信用评级，每月的详细收入和支出，房子所有权以及债务收入比等。这些信息往往由收集个人信息和财务数据的外部评级机构给出。还有一些平台，如 Prosper， 还提供借款人额外的财务信息如他们当前信用卡的额度或银行卡的利用率。

从国内外研究现状来看，目前学术界的研究对于我们认识P2P网络借贷平台的信用风险管理的现状、运营特点、发展趋势和交易模式有一定的帮助，但这些研究对P2P融资平台的信用风险管理缺乏系统性的探讨，对PZP整个行业的信用风险管理创新型研究比较少，也未对P2P融资平台的信用风险管理体系进行系统性构建，但国内外对传统金融业信用风险的研究比较深入。PZP融资模式是一个新兴的金融服务行业，针对P2P融资模式的信用风险管理研究，对P2P行业的健康发展具有重要的指导意义。

二、研究目标与主要内容（含论文(设计)提纲）

1.研究目标：

本文通过详述P2P网络借贷的经营模式，分析其发展带来的巨大推动作用，并阐述其存在的风险隐患，在权衡P2P网络借贷作用与风险，并参考借鉴国际经验的基础上，提出非审慎性监管建议。

2.主要内容（提纲）：

第1章绪论

1.1选题背景

1.2国内外研究动态与评价

1.3研究思路及框架

1.4主要研究方法

第2章 P2P网络平台内外部风险管理理论基础

2.1 P2P网络借贷的概念

2.2 P2P网络借贷的特点

2.3 内外部风险分类

第3章中国P2P网络借贷现状

3.1中国P2P网络借贷规模

3.2中国P2P网络借贷模式

3.2.1债券转让与拆标模式相结合

3.2.2线上与线下审贷模式相结合

3.2.3担保模式和备用金模式相结合

第4章 P2P网络借贷面临的风险

4.1我国P2P平台内部风险

4.1.1平台信用风险

4.1.2信贷技术风险

4.1.3管理风险

4.1.3流动性风险

4.2我国P2P平台外部风险

4.2.1借款人信用风险

4.2.2信息泄露风险

4.2.3关联性风险

第5章国外P2P平台风险管理经验（以美国为例）

5.1建立信息公开机制

5.2完善平台信用风险评估体系

第6章我国P2P平台内外部风险管理建议

6.1我国P2P平台内部风险管理建议

6.1.1完善公司的风险管理制度

6.1.2建立严格第三方资金托管方式

6.1.3完善信贷技术

6.2我国P2P平台外部风险管理建议

6.2.1整合社会征信资源

6.2.2建立行业间信息共享机制

第七章 结论

参考文献

致谢

四、参考文献目录 （作者、书名或论文（设计）题目、出版社或刊号、出版年月或出版期号）

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