1.1研究目的与意义

随着我国经济的高速增长，居民消费水平的持续增长，汽车已成为每个家庭的必需品。2016年我国汽车产量为2437多万辆，乘用车车辆首次突破2400万的年产量，同比增长14.93%，增幅高于上年7.63个百分点。这标志着我国成为世界前列的汽车产销国。中国的汽车消费市场逐步成熟起来，在这样的背景下，个人汽车消费贷款的需求量也迅速增长。

在高速发展的同时，为了持续汽车市场的发展，汽车金融也需要与汽车产业更好的融合。从罗兰贝格企业管理（上海）有限公司发布的《2018中国汽车金融报告》中可以看出，2018年，我国汽车金融渗透率（使用汽车金融产品销售的台数占总销量的比重）从五年前的13%提升到了接近40%，而在2020预计将超过50%。但是随着汽车金融市场的快速发展，随之而来的信贷风险也不断变大。根据银行业协会汽车金融专业委员会撰写的《2015汽车金融公司行业发展报告》，截至2015年末，汽车金融公司不良贷款余额为21.22亿元，不良贷款率为0.54%，较年初上升0.13个百分点。这表明汽车金融行业不良贷款率要远低于银行业不良贷款率，相对而言抗风险能力较强，当然，这一不良贷款率水平也反映出当前的汽车金融行业对于审批的严格。《汽车贷款管理办法》原颁布于2004年，随着时间的发展，该办法已不能满足现今贷款管理的需要。为进一步支持促进汽车消费，规范汽车贷款业务管理，经征求意见后，2017年11月8日晚间，央行、银监会两部委在官网上公布了最新修订的《汽车贷款管理办法》。本次修订的内容有三点：汽车贷款分类方式得到丰富、明确汽车贷款的利率及贷款年限、新增新能源汽车贷款。新办法自2018年1月1日起实施，而原《汽车贷款管理办法》同时废止。

新法出台显示了管理层面对车贷市场混乱的局面,开始整顿车贷市场,强化了对汽车贷款的风险管理,这将有利于整个车贷市场的健康发展。但新法是一个方向性、引导性的宏观政策，如今新法正式施行已过一年，借贷平台在开展汽车消费信贷业务时,在认真落实新法规定的同时,也针对风险因素采取一些行之有效的防范措施，其效果和对信贷市场的管理效果值得我们检验。因此，研究新《汽车贷款管理办法》施行后借贷平台的车贷风险管理问题，对于我国构建优质信贷环境有推动作用，对汽车金融信贷有利。从长远考虑，能让我国的汽车金融信贷市场有序健康发展。

1.2国内外研究现状

1.2.1国外研究现状

消费信贷方面：

对消费信贷的分析最初来源于费雪的利息理论。1930年,费雪在其出版的名著《利息理论》中,首次分析了消费者对于现在消费和未来消费的时间偏好,并对消费者将全部财富在现在和未来消费中的分配进行了初步的探讨。

除此之外,西方最著名的消费函数理论要数弗兰科·莫迪里亚尼伊丽的生命周期假说和米尔顿·弗里德曼的持久性收入假说。生命周期假说的核心思想是每个家庭都根据其一生的预期收入来做出消费决策,其消费水平取决于消费者在整个生命周期内的收入水平和他们所拥有的资产。而持久性收入假说则把持久性收入与暂时性收入区分开来,持久性收入是指在除去那些暂时的或不固定的影响如气候、短期经济波动、意外的收入或损失等之后,一个家庭获得的收入水平,而消费主要取决于持久性收入。这两个消费函数理论都持有一个共同的观点,即消费者是根据他们一生中所预期获得的长期收入水平和所积累的财产来安排一生的消费支出的,他们一般更愿意在一生中保持平稳的消费水平,而不愿意消费出现大起大落。消费者对消费信贷的需求是为了保持正常的消费水平而解决暂时性的资金不足问题。

风险的产生方面：