1．目的及意义
目的意义：研究互联网金融对商业银行业务的影响，其意义可谓相当巨大。互联网金融（IT FIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。在2010年伴随网络快速发展开始兴起，到了2015年更是进入了发展的高峰期。像支付宝、翼支付、微信红包等第三方支付平台也如春笋般响应着网络时代诞生。互联网金融独特的运营模式，给传统金融带来巨大的冲击，特别是商业银行，其三大业务都受到影响。负债业务在余额宝等冲击下开始减少；而资产业务也受到花呗、人人贷等产品影响；中间业务更是严重，不管是支付结算，还是代理理财等都很大程度的影响。在这种趋势下，银行该如何的应对，也就成为十分重要的问题。而与之相对应的，网络金融作为新兴的产物，发展也是有很大的局限。所以通过研究互联网金融对商业银行业务的影响，了解互联网金融对商业银行业务影响的具体内容，分析其原因，找出银行业务的不足加之改善，推动银行业务转型，促使商业银行的发展。也从银行的优势出发找出互联网金融的缺点，为互联网金融的发展提供意见，促进互联网金融的发展。

国内外研究现状：近年来，伴随着互联网与金融的加速融入，互联网金融已经在中国兴起，作为高端的金融服务，已经越来越多的促进新时代的经济的发展。也对商业银行经营发展产生了巨大的影响。也让人们对其产生浓厚的兴趣，商业银行业务经营面临网络金融的冲击以及应对策略也成为学者研究重点。近几年，学者在网络金融和商业银行影响方面有着大量的理论和实践。

一、 国内研究现状

韩肖依(2018)[04]就提出了支付中介作用被弱化，金融脱媒进程加快。马文霞（2018）【10】也提出互联网金融下诞生的第三方支付平台，对传统商业银行支付结算与银行卡业务等行成了较大冲击，有关费用收入减少。商业银行在经济运行过程一直起着重要作用，充当着支付和结算的中介职能。然而随着网络金融的快速发展，其不受空间地域及时间的影响。大量第三方支付平台兴起很大程度上取代了商业银行的支付结算职能。另外在一些业务方面也被相当一部分分流去，在我国特别是银行在放贷方面有着很严格的把控，像房贷就对个人的流水和资产水平有很高的要求，而对中小企业的商贷也对信用和担保等方面有很高的要求，而网络金融提供的服务就不一样，他们很乐意提供给中小企业，而且也取得了很高的成效，阿里小贷就是一个很好的例子。

二、国外研究现状

国外在这互联网金融方面研究内容早于国内，Shahrokhi(2008)[13]认为继传统金融中介和资本市场之后，互联网金融成为了第三种金融模式，互联网金融优点甚多，如降低交易成本，提高信息透明度而且还可以提高处理业务效率等。Anthony F.Herbest(2001)[15]也指电子货币的应用可以有效的提高货币流动性。都提出了互联网金融相对于传统金融的优势，而这些也导致很多互联网金融产品的诞生，从而使商业银行三大业务都受到了冲击。

所以本文就是在前人的基础上，通过分析部分商业银行的业务数据，研究网络金融对商业银行三大业务的影响，并根据各自的优劣势提出商业银行应对策略。

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2. 研究的基本内容与方案

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一、研究（设计）的基本内容

①、网络金融的发展现状以及商业银行业务面临的冲击

1、网络金融的内涵、背景以及发展现状