普惠金融体系是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。中国建设银行在坚持金融创新、坚持服务小微企业、坚持服务社区和坚持服务“三农”方面做出了巨大的贡献，积累了金融基础设施体系创新、标准化服务小微企业、创新服务三农、无机构县城金融服务模式等行业经验；为了更好地实现普惠金融战略，还需要结合互联网金融、实施专业化风险管理，在服务三农、服务小微企业和个体客户做到网络支付、网络借贷和金融搜索的即刻、便利和微成本。

普惠金融是促进经济增长和减少贫困的重要途径之一，也是促进金融和实体经济均衡发展的有效途径之一。商业银行作为经济社会发展的重要组成部分，需要积极发挥其金融资源配置的功能，做好普惠金融需要有适销对路的金融产品，保障各类群体均可以以合理的价格获得优质便捷的金融服务。然而，商业银行发展普惠金融面临的最大挑战在于有效的产品较少，产品服务创新能力不足，亟需通过产品创新将商业银行的优势转化为产品和服务优势，以提高竞争力，进而推动普惠金融发展。

（一）国内文献综述

普惠金融体现了社会公平，有利于创造就业机会、减少贫困和收入分配差距，推进经济社会的和谐发展，其意义非常深远。随着越来越多的商业银行

涉足小额信贷和普惠金融业务，国内相关研究逐步增多。如胡国晖，雷颖慧（2012）研究了基于商业银行作用及运作模式的普惠金融体系构建，整体探讨了商业银行在构建普惠金融的体系中的作用、意义和运作模式，通过区分大型商业银行与中小商业银行参与普惠金融的不同动因及相对优势，探讨了大型商业银行和中小型商业银行各自定位和作用。刘晓敏（2015）提出在“新常态”背景下，商业银行在战略上必须不断创新，主动适应“新常态”的发展变化和需要，大力发展普惠金融，以期更好地服务于实体经济。

王敏（2012）研究了普惠金融下的中国建设银行的经验和再创新研究，发现中国建设银行在坚持金融创新、坚持服务小微企业、坚持服务社区和坚持服务“三农”方面做出了巨大的贡献，娄飞鹏（2014）读普惠金融发展中商业银行产品创新进行了详细的分析，提出商业银行需要认真分析客户需求，提高商业银行产品创新的针对性，充分借助互联网金融渠道，积极做好与外部机构合作，全面防范风险，在可操作范围内进行产品创新。

（二）国外文献综述

Corrado, Germana, and Luisa Corrado.（2017）对于普惠金融的起源、发展沿革及国际上的先进理念和良好做法进行专题研究，并且对于国际形势上普惠金融的发展进行了研究，对于我国推动普惠金融发展提供了一定的借鉴和参考。Islam, Md Ezazul.（2015）对亚洲和太平洋岛屿的国家实施普惠金融的发展进行分析，研究这些国家进行普惠金融的发展目标和对策。Matsui, Noriatsu, and Hiromi Tsuboi.（2015）研究了普惠金融的国际形势和未来的发展趋势，分析了现在国际经济与商业社会中普惠金融的发展方向。

通过阅读外国文献发现，“普惠金融”译自英文“Financial Inclusion”，是联合国在宣传2005国际小额信贷时率先使用的词汇。其基本含义是：能够以可负担的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服务。普惠金融的理念并不是一个新生事物，许多国家的政府及宗教社会团体长期以来一直在探索为贫困者扩展提供金融服务渠道。早在15世纪，意大利修道士通过开展信贷业务来抑制高利贷的利率。19世纪开始，在欧洲和日本，邮政系统和邮政金融服务成为储蓄和支付服务的主要提供者，许多国有银行将服务拓展到贫困人口，欧美一些设储蓄信贷协会、储蓄银行等也做出了创新。