论文总字数：25456字

摘 要

近年来，小微企业受到全社会的普遍关注，小微企业的发展对促进国民经济发展，缓解就业压力，缩小城乡和区域发展差距等方面都发挥着重要作用，但融资难，融资贵的问题依然制约着小微企业的发展，在整个社会的金融体系中，小微金融依然属于相对薄弱的环节。因此，深入研究我国小微企业的信贷融资机制，使其摆脱信贷融资困境并能够走向快速而健康的可持续发展道路，具有重要的理论意义和实践意义。

本文以小微企业融资现状为切入点，研究国内外专家学者的相关文献，首先分析了小微企业的融资现状，主要有融资成本高、融资渠道少以及金融服务环境不完善。造成这种局面的原因也错综复杂，本文首先从内外两方面分析，一方面是小微企业自身的固有缺陷及其融资活动中存在的误区，比如：融资方式单一、财务管理不规范以及转移贷款用途等；另一方面则是整个金融体系的缺陷以及政府扶持力度的不足。接着，本文研究了信息不对称下小微企业融资的影响机制，通过建立博弈模型进一步分析。最后，本文通过借鉴国外成功经验，并具体问题具体分析，针对上述问题列出了一些破解对策，希望能使小微企业走出融资难、融资贵的困境。

关键词： 小微企业 信贷融资 融资困境 对策建议

Abstract

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In recent years, small and micro enterprises are becoming the general concern of the whole society. The development of small and micro enterprises is playing a more and more important role in promoting the development of the national economy, easing the employment pressure, narrowing the development gap between urban and rural areas and so on. However, it is still difficult and expensive to finance for the small and micro enterprises and this problem restricts their development. In the whole financial system of the society, small and micro finance still belongs to the relatively weak link. Therefore, further study of the mechanism of credit financing to help small and micro enterprises get rid of credit financing difficulties and develop rapidly and healthily is of great importance both theoretically and practically.

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This paper uses the present situation of small and micro enterprise financing as a starting point and studies the related literature written by the experts and scholars from home and abroad. And it analyzes the present situation of financing among small and micro enterprises, like high financing cost, little ways for financing and the imperfect policy environment. Many reasons lead to the above situation. This paper analyzes them both internally and externally. On the one hand, small and micro enterprises have their natural drawbacks and they have some misunderstandings in their financing activities. Such as: single financing way, non-standard financial management and the transfer of loans to other uses, etc. On the other hand, the whole financial system has some defects and these enterprises lack ample government support. Then, this paper studies the influence of the small micro enterprise financing mechanism under the information asymmetry and establishes game model to further analyze the causes of financing difficulty of those enterprises. Finally, through the successful experience from abroad, I make a list of some targeted solutions, hoping to bring some positive effects in improving the status of those enterprises.

Keywords: Small and micro enterprises; Credit financing; Financing difficulties; Related suggestions

目 录

摘 要 1

Abstract 2

目 录 1

第一章 绪论 1

1.1 选题背景及研究意义 1

1.2 研究思路及研究手段 1

1.2.1 研究思路 1

1.2.2 研究手段 2

1.3 创新点 2

第二章 文献综述 3

2.1 对融资现状的研究 3

2.2 对融资难原因的研究 3

2.3 对融资国外经验的研究 4

2.4 对破解融资困境对策的研究 5

第三章 小微企业融资现状分析 6

3.1 融资渠道现状分析 6

3.1.1 现有融资渠道现状 6

3.1.2 现有融资渠道存在的问题 6

3.2 融资成本分析 7

3.2.1 基于银行贷款利率的融资成本分析 7

3.2.2 基于民间借贷利率的融资成本分析 8

3.3 金融服务环境分析 8

3.3.1 扶持政策的执行方面 8

3.3.2 法律制度的保障方面 9

3.3.3 信用体系的建设方面 9

第四章 小微企业融资困难原因分析 10

4.1 内因分析 10

4.1.1 小微企业缺少可用于抵押的有效资产 10

4.1.2 小微企业的融资方式单一 11

4.1.3 小微企业的财务管理不规范 12

4.1.4 小微企业的贷款用途发生转移 12

4.2 外因分析 12

4.2.1 金融机构方面存在的问题——以银行为代表 12

4.2.2 政府缺位，政策扶持有限 15

4.2.3 市场信息不对称性 16

4.3 信息不对称下小微企业融资影响机制分析 17

4.3.1 模型假设 17

4.3.2 博弈分析 18

4.3.3 博弈结论 19

第五章 国外经验借鉴与相关破解对策思考 20

5.1 经验借鉴 20

5.1.1 其他国家对小微企业融资的支持 20

5.1.2 国外成功经验给我国的启示 21

5.2 破解对策 22

5.2.1 完善企业自身 22

5.2.2 改善外部环境 23

5.2.3 缩小银企间信息不对称 24

结 论 25

参考文献 26

致 谢 28

第一章 绪论

1.1 选题背景及研究意义

近年来，小微企业受到全社会的普遍关注，小微企业的发展对促进国民经济发展，缓解就业压力，缩小城乡和区域发展差距等方面都发挥着重要作用。然而，受到外部环境因素和小微企业自身因素的影响，融资难和融资贵的问题长期以来一直是困扰小微企业发展的症结，包括在今年的两会上，这一问题又一次引发了代表委员的热议。针对这一问题，政府和有关部门也是陆续出台了许多支持其发展的新政策、新措施，包括税收优惠的力度加大、货币政策更加宽松、金融监管指标也更具有针对性等等。

而事实上，“融资难”主要是由于小微企业自身固有缺陷、信息不对称问题的存在、企业经营管理理念存在误区所造成的，而“融资贵”则更多的是由于商业银行针对小微企业的贷款利率居高不下、政府相关政策力度不够等原因。尽管各方面都做出了努力，小微企业经营状况却没有多大改善，在整个社会的金融体系中，小微金融依然是一大薄弱环节。因此，如何破解小微企业信贷融资困境是非常值得深思和研究的问题。本文通过研究现有状态下小微企业的融资模式，融资困境及影响因素，结合国外应对这一类企业在融资方面的成功经验，立足中国国情，罗列了一些较为可行的建议和措施，希望能在一定程度上帮助这些企业走出融资困境，从而进一步推动其健康发展。

1.2 研究思路及研究手段

1.2.1 研究思路

本课题通过研究现有状态下小微企业的融资模式，融资困境及影响因素，结合国外成功经验，立足中国国情，提出可行性措施以帮助这些企业走出融资困境，从而能够永续经营，健康发展。主要包括以下内容：

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