论文总字数：20747字

摘 要

随着经济的全球化，在过去的十几年间，互联网技术得到快速发展和普及。时代在发展，人们的生活水平在提升，这些改变都在推动各行各业的发展与创新。因此，更多的投资方式相继涌现，新兴投融资行业日益受到人们的关注与参与。由于互联网高效、跨区域的特点，传统金融业也开始向互联网金融方向发展，目前P2P网络借贷炙手可热，是一种新兴的投融资方式，但它也存在一定风险。本文将结合P2P网贷的特点和发展现状，分析P2P网贷的主要风险因素，挖掘P2P的潜在风险，借鉴国外P2P网络借贷的监管经验并提出监管建议，从而规范行业发展，降低投资风险，保障投资者的权益，增强公众信心。

关键词：P2P网贷 互联网金融 网络借贷 网贷风险

Analysis about Risk Supervision of P2P Loading in China

Abstract

Along with the globalization of the economy, during the past decades, the Internet technology has realized rapid development and popularization.Times has been in the development, people's living standards is being improved, all these changes are promoting the development and innovation of all industries. Therefore, the more investment methods have emerged, the emerging investment and financing industry is increasingly concerned and participated in. Because of the characteristics of the Internet which is efficient and cross regional, traditional financial industry has begun to develop to the direction of Internet banking. At present, P2P lending network is hot, which is a new way of financing, but also has certain risk. This paper combines the characteristics and development status of P2P lending, analyzing the main factors of it, digging its potential risk, take the full use of the foreign experience and then put forward the suggestion of supervision, in order to regulate the development of the industry, reduce investment risks, protect the interests of investors and increase public confidence.

Keywords: P2P (Peer to Peer); Internet banking; Internet lending ; the risk of the Internet lending

目 录

摘 要 I

Abstract II

图表目录 V

第一章 绪论 6

1.1 选题的背景 6

1.2 研究的主题 6

1.3 研究的意义 7

第二章 国内外P2P借贷研究文献综述 8

2.1 P2P借贷的理论基础 8

2.1.1 P2P的概念 8

2.1.2 风险监管的概念 8

2.2 P2P借贷研究的文献综述 8

2.2.1 P2P借贷平台发展监管建议研究 9

2.2.2 P2P借贷平台发展现状研究 9

2.2.3 P2P借贷平台未来发展趋势研究 10

第三章 P2P借贷业务发展与风险问题 11

3.1 我国目前发展现状 11

3.1.1 现行运行模式 11

3.1.2 市场规模现状 11

3.1.3 监管现状 12

3.1.4 问题平台的出现 14

3.2 P2P借贷业务的风险分析 15

3.2.1 运营风险 15

3.2.2 坏账风险 15

3.2.3 洗钱风险 16

3.2.4 信息泄露风险 16

3.2.5 网络诈骗风险 16

第四章 基于美国P2P借贷平台监管的启示 17

4.1美国的监管情况 17

4.2 Lending club案例分析 19

4.2.1 案例介绍 19

4.2.2 案例分析——全方位流程式作业 19

4.3 对我国的启示 20

4.3.1 对我国P2P借贷平台运营方面的启示 21

4.3.2 对我国P2P借贷监管方面的启示 21

4.3.3 对我国P2P借贷平台信用方面的启示 21

第五章 我国P2P业务风险监管的政策建议 22

5.1加强政府监管水平 22

5.1.1 制定明确的行业标准 22

5.1.2 提高行业准入门槛 22

5.1.3 制定相应的法律法规 22

5.2 增强外部机构监督 23

5.2.1 完善行业征信系统 23

5.2.2 成立P2P平台鉴定委员会 23

5.2.3 提倡行业评级 23

5.3提高行业内部治理 23

5.4促进个人风险防范意识 24

结 语 25

参考文献 26

致 谢 28

图表目录

表 3-1 2010-2014年中国P2P网贷市场交易规模 11

表 3-2 2015年度中国P2P网贷市场上各月综合情况 11

表 3-3 互联网金融常用法律法规 13

表 3-4 2013年中国P2P贷款相关法律法规 13

表 3-5 2014年12月-2015年5月问题平台情况 14

表 6-6 Lending club 的借款层级 20

图 3-1 2010-2014年中国P2P网贷市场交易规模 11

图 3-2 2014年12月-2015年5月问题平台情况 15

绪论

1.1 选题的背景

随着经济的全球化，在过去的十几年间，互联网技术得到快速发展和普及。由于互联网高效、跨区域的特点，传统金融业也开始向互联网金融方向发展。作为互联网金融的一种尝试，P2P小额借贷是指“点对点的信贷”或“个人对个人的信贷”。P2P网络借贷的本质是不以传统的金融机构为中介、借贷双方直接通过互联网完成交易的借贷。P2P网络借贷突破了传统金融机构借贷的地域等条件限制，将社会上的小额资金聚集起来借贷给需要资金的人，从而加快资金融通，提高资金利用率。

目前各家P2P借贷公司情况错综复杂，运营模式也不尽相同，而且也没有统一的法律法规的约束。暂时国内行业中还没有出现具有垄断特点的“龙头”公司，有些小平台更是寸步难行，有些平台甚至出现卷款跑路的情况，严重打击了行业信誉，在很大程度上不利于行业的健康发展。据报道，2014年，中国P2P网贷成交量突破5000亿人民币大关，位居全球第一；预计2015年将有可能突破10000亿。因此即使P2P行业得到业内人士的追捧，但是截至2014年末，近1600家实际运营的P2P平台中出现了275家问题，是2013年的问题平台数量3.6倍。随着P2P网络平台越来越炙手可热，2015年P2P行业的兑付危机越来越明显，截止2015年3月，共出现了165家问题平台^[1]。

1.2 研究的主题

目前P2P网络借贷炙手可热，是一种新兴的投融资方式，但它也存在一定风险。本文将在分析P2P网络借贷的现状和模式的基础上，研究P2P网络借贷的风险，从而进一步研究出面对风险的监管建议。本文将结合国内外对比，结合数据分析，挖掘P2P的潜在风险并提出监管建议，从而规范行业发展，降低投资风险，保障投资者的权益，增强公众信心。

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