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摘 要

我国商业银行自成立至今，基本还是以传统盈利模式为主要经营方式，致使自身的收入基本源自存贷利差的净息。在早期政府进行利率管制的时代背景下，该盈利模式显然能够为商业银行带来不少的政策红利，确保其盈利空间，保持收益稳步增长。但当前我国利率市场化进程持续深化发展，商业银行是资本市场中不可或缺的重要组成主体之一，利率市场化必然对其产生不可忽视的作用。鉴于此，我们应当结合商业银行的经营特征和优势，分析其下一步的转型方向，确保其未来在市场竞争中能够保持稳定发展。本文站在利率市场化的大前提下，探讨商业银行传统盈利模式将会受到的冲击，并针对性地提出国内商业银行盈利模式下一步发展的方向和基本道路。本文的研究是兼具理论分析和社会实践意义的。

本文从国内利率市场化业已完成的大背景出发，针对利率市场化和商业银行盈利模式中的各类重要概念进行阐述，通过文献综述结合有关理论，探讨当前利率市场化背景下商业银行盈利模式存在的缺陷。同时，结合我国利率市场化改革基本样态，简要梳理并分析国内商业银行盈利模式在利率市场化趋势下暴露出的诸多缺陷，并综合有关实证数据，探讨该现象背后的深层成因。而后，以美国银行业发展转型经验和过程为参照，综合我国实际国情，指明利率市场化大背景下，我国商业银行下一步的转型方向，并积累有效的发展经验。最后，综合现实环境和有关理论，以经营理念革新、业务结构升级、差异化经营以及强化风险控制等为基本脉络，就商业银行于理论市场化变革浪潮中新盈利模式的构建提出针对性的建议。

关键词：利率市场化 商业银行 盈利模式 转型升级

Analysis of the Impact of Chinese Interest Rate Marketization on the Profit Model of Commercial Banks

Abstract

Since the establishment of Chinese commercial banks, the traditional profit model has been the main mode of operation, resulting in its own income basically derived from the net interest rate of deposits and loans. In the context of the early government's interest rate control, this profit model clearly brought a lot of policy dividends to commercial banks, ensuring their profit margins and keeping revenue growing steadily. However, the current process of interest rate marketization in China continues to deepen. Commercial banks are one of the indispensable components of the capital market. The marketization of interest rates will inevitably have a negligible effect on them. In view of this, we should combine the business characteristics and advantages of commercial banks, analyze their next transformation direction, and ensure that they can maintain stable development in the market competition in the future. Based on the premise of interest rate marketization, this paper discusses the impact of the traditional profit model of commercial banks, and proposes the direction and basic road for the next development of domestic commercial bank profit model. The research in this paper has both theoretical analysis and social practice significance.

Starting from the background of the completion of domestic interest rate marketization, this paper expounds the various important concepts in interest rate marketization and commercial bank profit model. Through literature review and related theories, this paper discusses the existence of commercial bank profit model under the background of interest rate marketization. Defects. At the same time, combined with the basic pattern of interest rate marketization reform in China, this paper briefly analyzes and analyzes the many defects exposed by the domestic commercial bank's profit model under the trend of interest rate marketization, and comprehensively analyzes relevant empirical data to explore the deep causes behind this phenomenon. Then, based on the experience and process of the development and transformation of the US banking industry, based on the actual national conditions of China, and indicating the background of the interest rate marketization, the next step of the transformation of China's commercial banks, and accumulate effective development experience. Finally, based on the comprehensive reality environment and related theories, with the business philosophy innovation, business structure upgrading, differentiated management and enhanced risk control as the basic context, the paper puts forward some suggestions on the construction of the new profit model of commercial banks in the theoretical marketization revolution.

Key Words: Interest Rate Marketization; Commercial Bank; Profit Model; Transformation and Upgrading

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究主题和探究框架 2

1.3 研究的意义 2

第二章 利率市场化改革对商业银行盈利情况的影响概论与文献综述 4

2.1 利率市场化与商业银行盈利模式概论 4

2.1.1 利率市场化概念 4

2.1.2 利率市场化的作用 4

2.2 利率市场化对商业银行盈利模式影响的文献综述 5

2.2.1 利率市场化相关理论概论 5

2.2.2 商业银行盈利模式相关理论概述 6

2.2.3 利率市场化对商业银行盈利模式的分析 7

第三章 利率市场化进程中我国商业银行盈利困境及其成因 9

3.1 我国商业银行在利率市场化改革中的现行盈利模式 9

3.1.1 国内利率市场化进程 9

3.1.2 我国商业银行现行盈利模式概况研究 10

3.2 我国商业银行目前的盈利困境及其成因辨析 12

第四章 利率市场化条件下中美商业银行的盈利模式转变的比较研究 15

4.1 美国利率市场化对商业银行的影响 15

4.1.1 美国利率市场化改革 15

4.1.2 利率市场化过程中的美国商业银行盈利模式的转变 15

4.2 利率市场化进程下的国内商业银行盈利模式转型——以工商银行为例 18

4.2.1 工商银行概况 18

4.2.2 工商银行现行盈利模式 18

4.2.3 利率市场化对工商银行盈利的影响 19

4.3 中美商业银行盈利模式转型的比较研究 23

4.3.1 对比分析 23

4.3.2 启示 24

第五章 国内商业银行盈利模式转型升级的改善对策构想 26

5.1 革新经营理念，确立科学转型方向 26

5.2 优化业务结构大力发展非利息业务 27

5.3 坚持以客户为中心进行差异化、个性化营销 28

5.4 重视风险预防完善利率风险管理机制 28

参考文献 30

致谢 32

第一章 绪论

在目前我国利率市场化进程持续推进的大背景下，时至今日，利率市场已经步入了相对成熟的发展时期。对利率市场化环境中商业银行营业模式的变化趋势及对其产生作用的影响因素开展辨析，是有其必要性的。本文即立足于这一出发点进行论述。本章主要是对本文的研究背景、研究内容及其意义进行简要概述。

1.1 研究背景

1996年开始，我国人民银行宣布取消银行同业拆借利率管制，宣告我国利率市场化改革正式启动。经历了漫漫二十年后，2015年，我国将存款利率浮动上限限制最终解除，形式上完成了利率市场化改革。

回溯我国利率市场化漫长的发展沿革，可以见要区分为三个主要区间。首先是1996年到2003年，即改革预备阶段。我国在这一时期主要是推动金融领域如债券市场、国债市场等完成市场化工作。直到进入新世纪，才开始较为谨慎地放开了对外币贷款利率和大额外币存款（300万以上）利率上限线限制。取得较好市场发展成效后，我国才在2003年取消了对外币小额存款利率限制，并解除了相应的利率下限限制。

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