摘 要

虽然当前我国经济发展势头较好，但消费对经济的贡献较少，尤其是在农村地区，农村居民人口庞大的数量并没有成为消费增长的优势，实际情况是农村居民可支配收入较低、消费观念守旧，这使得农户整体的消费情况并不乐观，城乡消费差距较大，农村地区的消费潜力仍有待开发。农村信贷作为农村地区资金强有力的补充，一方面可以作为生产经营性信贷向农村居民提供生产所需资金来保证收入，另一方面则可以直接作为消费信贷来缓解人们的预算约束，直接拉动消费增长。因此研究农村信贷对农村居民消费的影响以探究从农村信贷的角度挖掘农村地区的消费潜力，这有着重要的现实意义。

本文以浙江省为例，浙江省经济实力位于我国各省前列，在注重城市建设的同时兼顾了农村地区的发展。文章通过分析浙江省的现实情况和相关数据来具体探讨主题，并且构建多元回归模型进行实证研究，实证结果证实农村信贷对农村居民消费有显著的积极影响。最后从农村居民、金融机构、政府这三个方面给出发展农村信贷以促进农村居民消费的建议。

关键词：农村信贷；农村居民消费；浙江省；经济发展

Abstract

Although the good momentum of economic development in our country, but less consumption's contribution to the economy, especially in rural areas, rural residents and the number of population is not become advantages of consumption growth, the reality is the rural residents' disposable income is low, the consumption idea, this makes the overall situation of the consumption of farmers is not optimistic, consumption gap between urban and rural areas, rural consumption potential remains to be developed. Rural credit, as a strong supplement to rural funds, can be used as production and operational credit to provide rural residents with the funds needed for production to guarantee their income, and on the other hand, it can be used as consumer credit to ease people's budget constraints and directly drive consumption growth. Therefore, it is of great practical significance to study the impact of rural credit on rural residents' consumption in order to explore the consumption potential of rural areas from the perspective of rural credit.

Taking zhejiang province as an example, the economic strength of zhejiang province is located in the forefront of all provinces in China. By analyzing the reality and relevant data of zhejiang province to discusses the subject in detail, and constructs a multiple regression model for empirical research. The empirical results prove that rural credit has a significant positive impact on rural residents' consumption. Finally, from the rural residents, financial institutions, the government gets through three aspects to provide suggestions about developing rural credit to promote the consumption of rural residents.

Key Words: rural credit; consumption of rural residents; zhejiang province; economic developm

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1研究背景及意义 1

1.2文献综述 1

1.2.1国外文献综述 2

1.2.2国内文献综述 2

1.3研究内容及方法 3

第2章 农村信贷与居民消费研究的理论基础 4

2.1农村信贷的内涵、特征和相关理论 4

2.1.1农村信贷的内涵 4

2.1.2农村信贷的特点 4

2.1.3农村金融相关理论 5

2.2居民消费理论 5

第3章 浙江省农村信贷发展与农村居民消费的现状 7

3.1浙江省农村居民消费的现状分析 7

3.2浙江省农村信贷发展的现状分析 9

3.3浙江省农村信贷发展对农村居民消费的具体影响 10

第4章 浙江省农村信贷发展对农村居民消费影响的实证分析 12

4.1指标的选取以及模型构建 12

4.2模型分析与检验 12

4.2.1回归分析 12

4.2.2单位根检验 13

4.2.3协整检验 14

4.2.4格兰杰因果检验 15

4.3实证分析结论 16

第5章 加快农村信贷发展来改善农村居民消费的建议 17

5.1提高农村居民的能力 17

5.2充分发挥金融机构的作用 17

5.3加强政府的支持力度 18

参考文献 19

致谢 21

第1章 绪论

1.1研究背景及意义

近年来我国经济的发展呈现出一个迅猛的势态，由于消费在我国经济发展的过程中所起的作用微乎其微，因此近代以来中国经济增长方式普遍被认为是外需拉动。然而在2008年之后，由于次贷危机、欧债危机的爆发，我国经济的贸易合作伙伴受到重创，这直接导致了国内以出口为主企业的生存困难甚至是破产，脆弱的外向型经济始终是难以成为一个国家稳定长久发展的经济模式，扩大内需才是根本。在第十三个五年规划的目标要求中也明确提出加大消费对经济增长的贡献，从消费群体的角度来看农村人口消费能力提升的空间和潜力巨大，因为农村人口数量约占全国总人口三分之二，相较之下农村地区消费量很小，仅占全国消费总量的三分之一，所以说拉动内需、推动经济发展的关键在于开拓农村消费市场。^[1]农村地区消费低迷的原因究其根本在于农民的收入较低，还有对未来期望不确定、谨慎保守的消费观念、落后不健全的金融机制等因素也影响了消费，长期以来农村居民的经济一直处于疲软、被压抑的状态。同时由于农村金融的落后、不完善导致信贷约束的普遍存在，当遭遇风险和经济困难时难以通过借贷的方式来缓和，这更加使农村居民对待消费更加谨慎。

农村信贷一方面可以改善农村居民对未来的预期，另一方面又可以使他们不再拘泥于当期收入进行消费，从而促进培养良好的消费习惯，可以达到金融拉动消费数量、消费带动经济发展、经济推动金融完善这样一个环环相扣的良好局面。浙江省无论是经济发展还是金融体系的完善情况都走在全国的前列，《中国统计年鉴》中2018年农村居民的平均消费水平是13062元，《浙江省统计年鉴》显示2018年农村居民平均消费支出是19707元，由此可见经济发达、金融体系完善地区的消费水平较高。通过探讨农村信贷发展对农村居民消费的影响来探究二者之间的关系，并以浙江省的数据作为样本，从信贷的角度出发，可以在原有基础上发掘促进浙江省农村地区消费更多的途径，同时对提高全国农村居民消费水平有着重要意义。

1.2文献综述

在二十世纪六十年代就有学者针对金融发展对消费的作用进行研究探讨，被广泛认可的观点是金融发展对消费产生正向的作用，作为金融领域里的一部分，信贷也逐渐的被学者所关注，信贷对消费的影响在国内外被不断的讨论。

1.2.1国外文献综述

农村信贷的发展和完善对拉动内需、扩大消费的影响是很多国外学者关注的重点。Pagano（1989）^[7]认为在金融欠发达地区，信贷约束的情况更加严重，居民的消费对即期收入更加敏感，在金融发达地区的信贷发展则更加完善，使得即使在困难时期居民也可以通过接待的方式来平滑消费，同时金融服务更加完善、高效，从而释放更多的消费需求。Michael Spence（1981）重点研究了消费信贷对消费需求的影响，提出了信息不对称这一重要的理论，即在交易过程中由于申请贷款者可能会通过虚报信息等手段来获取贷款而产生的道德风险；借贷者在贷款到期时恶意拖延所造成的道德风险。因此银行逐渐不愿意发放贷款，或者提高申请贷款的资格，尤其是在农村地区的贷款发放手续更加繁杂、数额更加少，这就造成信贷需求减少、抑制消费。在农村金融方面，Allen M.Featherstone(2010)^[5]研究了中国传统农业与农民收入的关系，发现在信贷约束的条件下，农村的经济与农户的收入都处于低迷的状态。Rubana Mahjabeen(2008)通过孟加拉国的相关数据进行实证研究，结果表明农村小额信贷机构对居民收入、消费有着重要的积极意义，同时也有利于创造出更多的就业机会，缩小收入差距。但Julius H. Kotir(2009)根据加纳西部农村地区的139个家庭数据得出，农村小额贷款大多被用来消费，这使得信贷对农民的收入影响有所限制，因此小额信贷并不能长期扩大消费。

1.2.2国内文献综述

国内对信贷与消费之间的关系研究时间较晚，在有效借鉴国外研究成果的基础上，国内学者也进行一系列的研究与创新。叶海云（2000）^[4]认为流动性约束过强很大程度上减少了居民的消费需求，并且农村居民的收入过低，其消费意愿和能力也就较小。邹必颖（2010）根据我国金融机构的现状指出，因为农村很多的贫困家庭资产状况较差、缺乏抵押物，使得农村金融机构不愿向其提供借贷服务，只能寻求利息较高的小额信贷机构，这加剧农村地区的贫困情况。同时潘佐郑（2010）^[2]也从金融机构的角度出发，认为提高农村消费需求根本上要改变农村居民的消费观念，不仅要完善农村金融基础设施、提高服务效率、降低门槛，还要进行积极地有关金融知识的宣传和教育。对于农村小额信贷，胡宗义（2014）^[15]使用我国1978年至2007年农村人均贷款与人均收入数据，研究得出农村小额信贷促进农村居民收入，但其影响效应有临界值为16.33%，即只有当高于该临界值时小额信贷能够显著地使居民收入增长从而进一步促进消费。李燕桥（2012）^[3]则关注消费信贷，通过对我国省级面板数据的研究，认为消费信贷可以减少流动性约束，从而耐用品的消费变多，说明消费信贷可以引导特定物品的消费，并不是能够促进所有的消费。陈锦然，陈力朋（2015）^[10]关注到不同地区的效应，通过对2001至2009年的省级面板数据分析研究，认为农村信贷的发展显著地促进农村居民的消费，中部地区受影响较大，其次是西部，而在东部地区此影响效应最弱。

1.3研究内容及方法

文章通过阐述农村信贷与农村消费的相关理论，并以浙江省数据为依据来具体研究农村信贷发展对农村居民消费的影响，最后根据结论针对扩大内需，增加农村地区的消费提出切实可行的建议。