摘 要

小微企业问题一直被反复提及，尤其是针对其信贷难，各方学者做了大量的研究或实证，政府为此做了许多措施，传统商行也在小微信贷方面做了些改进，但是改善效果依然不明显甚至没有什么效果。原因是大多数研究的主要侧重点放在小微企业融资理论方面，如小微企业融资现状、难点、改进办法、实证分析、借助互联网或某某平台等方式找出突破口等等；对于小微企业信贷实际情况方面的研究相对少，可操作性不够。因此，本文将在前人学者基础上，从小贷公司角度分析小微企业信贷流程、调查内容与方法等实务操作方面。

具体地，本文首先从小微企业自身特点分析了小微企业贷款难的原因，并基于小微企业特点总结出一套小贷公司给小微企业贷款前的金字塔分析模型。之后具体分析了小微企业贷款的调查内容和流程，包括生意所有权、财务信息、非财务信息、生意经营模式、贷款目的和信息匹配验证等，总结出适合小贷公司给小微企业贷款的模式。最后，结合前面阐述分析的内容，将从与客户接触到熟悉，到贷前调查，到贷款发放的完整的小微企业授信过程以案例分析方式具体体现出来，希望为商业银行、互联网金融公司、政府等主体提供参考。

关键词：小微企业；调查；小贷公司；信贷员

Abstract

The problems of small and micro enterprises has been repeatedly mentioned, especially for the credit difficult；all scholars do a lot of research or empirical. To this end, the government has done many measures, traditional banks also in small and micro credit do some improvements, but the effect is still not obvious or even no effect. Because most of the research mainly focuses on the theory of financing small and micro enterprises, such as small micro enterprise financing present situation, difficulties and ways to improve, empirical analysis, to find a breakthrough by means of the Internet or a certain platform and so on;for the study of the actual situation, small and micro enterprise credit is relatively small, operability is not enough. Therefore, this paper will be based on the previous scholars and the perspective of small and micro enterprises analyzing credit process, survey content and methods and other practical aspects of the operation.

Specifically, this paper first analyzes the characteristics of small and micro enterprises themselves ,which cause small and micro businesses loans problem, and based on the characteristics of small and micro businesses to summarize a set of small loan companies to small and micro businesses loans pyramid analysis model. Followed by a detailed analysis of the small and micro business loans survey content and process, including business ownership, financial information, non-financial information, business management mode, the purpose of the loan and the information matching verification, sum up for small loan companies to small and micro enterprise loan mode. Finally, combined with the contents of the analysis in front of the content, the paper analyse a complete small and micro companies credit process in the terms of case analysis, including contacting with customers, pre-loan investigation, loan origination, etc, hoping to provide reference for commercial banks, Internet banking companies, government and so on.

Key Words: small and micro businesses；investigation；small loan company；loan officer

目 录

第1章 绪论……………………………………………………….………………….1

1.1 研究背景和意义……………………………………………………………….1

1.2 国内外研究现状分析………………………………………………………….2

1.3 释义 ………………………………………..………………………………….3

第2章 小微企业贷款难点和模型基础……………………………….………….…4

2.1 小微企业概念界定…………………………………………………………….4

2.2 小微企业贷款难点和模型基础…………………………………………….…4

第3章 小微企业贷款的调查内容、流程与方法………………………….…….....7

3.1 核实小微企业生意的所有权…………………………………………...…….7

3.2 落实贷款目的………………………………………………………………....8

3.3落实小微企业的非财务信息………………………………………………….8

3.4 熟悉小微企业经营模式……………………………………………………....9

3.5 查清楚客户的财务信息…………………………………………………...…11

3.6 处理调查信息并匹配验证………………………………………….………..18

第4章 案例分析……………………………………………………………………21

第5章 结语…………………………………………………………………………24

参考文献……………………………………………………………………………..25

致谢…………………………………………………………………………………..26

第1章 绪论

1.1 研究目的与意义

2008年次贷危机后，世界各国陷入了经济困境。至今仍有许多国家地区受经济危机的影响，仍在危机漩涡内难以走出；但也有一些国家通过国内改革、政策等方式走出危机泥潭、经济迈向复苏，如美国德国。美国在次贷危机后通过以下方式恢复经济：一给小微企业贷款；二给小微企业减税；三鼓励大企业制造业回归，比如成本上升的20%可以抵扣税；四政府花钱培训工人促进再就业；五政府出钱大幅度降低制造业成本，如页岩气等新能源业的开发，有了以上基础，经济才能复苏，科学技术才发展，最后才可以搞美国工业互联网。德国也是先解决中小企业问题再进行高新技术发展。德国中小企业占了99%，而小微企业又占了其中的绝大部分，它们提供了75%的就业。次贷危机后，德国政府通过“一给小微企业提供贷款、二给小微企业减税、三各种方式直接补贴小微企业”的方式，德国社会开始稳定、经济开始复苏，中小微企业企稳发展后再发展高新技术，一是搞高速网络，二是搞新能源开发（和美国一样），在前面的基础恢复发展到一定程度时才有了最后的三：即德国工业4.0。

从德美两国的经验可以看出，小微企业是社会经济发展的基础（其实在其他国家地区也一样）。小微企业发展了，社会资源才容易充分利用起来，大企业、高新技术企业才容易发展。中国社会各方面也一直在呼吁加大对小微企业的扶持力度，但许多仍停留在喊口号或者发文件政策阶段，真正做了的较少，而有好的效果的更少，国家自上而下没有从根本上重视小微企业的作用与地位。帮助小微企业不能空喊口号，更要付诸举动，而且是长期地做，即扶持小微企业应成为常态^【1】，更需要把发展小微企业提升到国家战略层面^【2】。目前中国对小微企业的扶助远远未能达到国家战略层次，只是在战术技术方面做些修改措施。在战略方面，学者们要做得是尽可能客观地描绘现状，并分析指出某种措施会产生什么样的结果，至于是否采用以及如何实施则是政治家的事；在战术方面本人从小微企业自身问题源头方面思考，汇总分析小微企业贷款难问题，并从小贷公司角度分析给小微企业授信时的具体操作实务，也就是本文将要阐述分析的地方。