1、目的及意义

目的：

网络借贷的雏形最早可以追溯到个人互助借贷模式——标会，亲戚朋友之间通过这样的平台解决临时的经济困难。随着互联网的发展和进步，网络借贷平台逐渐形成，借款人和贷款人均可通过这个平台进行在线的网络借贷交易。随着互联网的发展，P2P网络借贷作为一种新型金融服务模式应运而生，但作为一种新生事物，网络借贷不可避免的存在许多问题，其中最重要的就是信用问题。文章着重针对中国当前网络借贷存在的问题进行剖析，分别从政府、网络借贷平台以及借款人和贷款人的角度探究如何防范风险。

国内外研究现状：

国外为减少信用风险的发生，在纯网络银行里，无担保贷款要监测三年以上借款人没有出现道德风险，Prescott(1997)、Diamond(1984)提出为减少信息不对称问题，建立联保贷款可以大大减少违约的现象。Assadi和Ashta(2010)第一个从学术角度去研究网络联保贷款的人，他们从多个方面观察借款人的信息，如博客、个人评论、个人交流、聊天等。

Siegel和Duarte(2010)分析信用在金融交易中的作用，即使是法律很健全的国家同样存在。研究结果表明，网络借贷与传统借贷相类似，三方无关联的联组借贷获得贷款比单独申请贷款更易获得资金支柱。通过借款人的社会网络可以减少不利因素使贷款违约概率更小(Linetal,2009)。

Prosper中社会网络揭露的借款的“软信息”有利于补偿“硬信息”的缺乏(Freedman et al2008)。Viswanathan,Prabhala,和Lin(2010)研究有社会网络资源的人更易获得更低利率的借款并且违约概率更低。

Rainer和Stefanie（2010）研究如何处理网络贷款中需要公开借款人的私人信息与保护借款人隐私的矛盾。由于网络借贷是不用抵押的贷款，新Dodd-Frank华尔街改革和消费者保护机构新出台对P2P的监管。总会计办公室(GAO)可能会对P2P严格的管理甚至认定是非法的。