1．目的及意义

目的：随着近几年商品房市场的不断发展，商业银行的个人住房贷款随着

房地产市场的发展产生并逐步走向白热化。各大银行迅速发展个人住房贷款业务。与此同时，银行在此业务上面临的风险也口益加深。个人住房贷款存在着诸多风险，如流动性风险、操作风险、利率风险等，但在诸多风险中，信用风险是商业银行所面临的最主要的风险，也是最大的风险。部分商业银行个人住房贷款业务由于受到房地产过热后的调控政策的影响，总量出现了下降趋势，且不良贷款率上升，信用风险开始显现。针对当前情况，我国商业银行如何加强对个人住房贷款信用风险的管理，成为其重要课题之一。

　　意义：对于个人住房贷款的信用风险管理，尝试从从中国目前个人住房贷款信用风险管理的现状，存在的问题及成因角度进行分析，并且学习借鉴国外个人住房贷款信用风险管理的先进模式，学习经验。最后总结针对我国目前个人住房贷款信用风险管理的对策及建议。促进我国银行信贷业务发展及银行持续健康经营。

　 国内研究现状：

黄曼慧的观点认为，个人住房贷款信用风险是由于信息不对称造成的，由于借款人不能如实的提供全部信息，导致贷款人不能对借款人进行正确的评估。刘萍把我国个人住房贷款业务中存在的风险分成了六类，并有针对性地分析了其中的信用风险与其他几种风险之间的关联，并且针对实际情况，提出相关的风险监管办法。尚耀华认为个人信用状况决定了我国个人住房贷款信用风险。2008年，傅之捷认为房价的波动会对个人住房贷款带来很大的信用风险，当房价变动幅度较大时，就会对借款人的利益造成很大的影响，进而影响借款人的决定，所以只要对房价进行及时合理的调整和控制，就能进一步降低个人住房贷款的信用风险。王少根从博弈论角度研究借款人与银行之间的博弈过程，提出逆向选择和道德风险是个人住房贷款信用风险的根本原因。只有银行对借款人资信全面、正确的判断，才能很好的控制个人住房贷款信用风险。佳娜等将人工神经网络信用风险评估技术和层次分析法相结合，创建个人住房贷款信用风险评估AHP一ANN模型，并进行了可行性论证。张永娟等人建立了多层次模糊评判模型。该评判模型能够评估个人住房贷款信用风险的程度，是一种定量与定性相结合的分析评价方法。刘丽军等人基于决策树建立了个人住房贷款信用风险评估模型。这种评估模型能够真正的为信贷人员进行信贷分析提供帮助，并且为信贷的相关决策提供支持。

国外研究现状

从20世纪80年代起，美国等外国就建立了一套相对完善的个人住房贷款信用风险管理体系。包括资格审查，额度控制，年限控制，产权市场，担保及保险，贷款的发放及回收等。建立高效的信贷管理体系和运作机制。

2. 研究的基本内容与方案

2、研究（设计）的基本内容、目标、拟采用的技术方案及措施

该论题研究的主要内容：首先介绍个人住房贷款的基本理论，包含定义，特征和具体的理论。接着分析个人住房贷款信用风险管理的现状，存在问题和成因。最后结合国外先进模式提出有效的政策及建议。