研究目的及意义：

在如今的大数据时代背景下，互联网征信的发展引来了崭新的春天。但就现在的实际情况而言，相比较于西方发达国家，我国目前的征信体系建设起步较晚，各方面的存在的问题漏洞不少，相关的业务规则，法律法规等也尚未完善，研究和实践的空间还很大。面对增长的市场需求，我们的传统征信模式暴露的问题日益显著，此时借助互联网技术优势的大数据征信应运而生，它对我国个人征信体系建设的效益显著。

传统中央银行为主导的线下征信体系覆盖率低、成本高并且相对封闭，相比之下，大数据征信采用云计算技术，依托多样化、高频率和个性化的非结构化数据，客观的评价结果以确保其真实性，同时能够快速而高效地处理海量数据。通过搜集和处理能够反映研究主题行为习惯的全方位、多维度信息，构建反映其性格特征、身份特质、履约能力等多维度的定量模型，利用各种算法推断其信用特征，并获得量化信用评估结果。大数据征信一方面依靠大数据技术深度挖掘用户信用信息，防范潜在的信用风险，实现有效的风险控制；另一方面，征信机构可以利用更加信息化的数据来实现更加科学合理有效地管理。如今，大数据征信已经渗透到各行各业，尤其是我们现在的互联网信贷行业，对其有着至关重要的影响和意义。各大金融机构如何能够有效的控制风险这是金融系统内永不过时的话题，而大数据征信，以及对于个人征信的体系构建是其中的重要一环，大数据征信行业通过精准的市场定位和数据分析，助力于个人征信体系的构建，加强了风险管理和金融系统的稳定。

国内外研究现状分析：

李然（2015）剖析美国征信体系的建立和互联网征信模式的发展路径，讨论我国互联网征信业务的兴起，论述我国互联网征信模式在我国的现状，其次，通过比较互联网征信模式与传统征信模式的特点，分析了开展互联网征信业务的优势和劣势。熊建宇（2016）分析了我国互联网金融征信体系存在的问题,探讨了基于大数据的互联网金融征信体系建设优势,对大数据征信的体系建设提出了合理化的建议。王冠（2015）通过个人信用评估的“5C”模型与用户互联网行为的结合，分析基于互联网用户行为数据建立个人征信评估体系的可行性，然后以芝麻信用为案例，分析了芝麻信用的征信体系是如何建立以及建立过程中存在的问题。谈儒勇, 金晨珂（2010）通过分析比较公共个人征信体系和私营个人征信体系两种模式，认为以公共征信系统为主体、东部沿海经济发达地区辅之以私营个人征信系统，是我国个人征信体系发展模式的现实选择。同时，强调法制建设对于个人征信体系的重要性和放开信用消费机构准入限制对个人征信体系的促进作用。张琪, 张鑫（2015）通过介绍芝麻信用分和美国FlC0分的发展，将两者进行对比，重点分析了芝麻分在评分模型、应用范围、信息安全及数据共享等方面的不足，旨在为我国个人征信体系市场化更好地发展提供有益参考。 王彪（2015）本文围绕如何寻找互联网金融和征信业发展的相交点这个主题进行初步探讨，提出基于人民银行征信系统（全称国家金融信用信息基础数据库）构建互联网金融征信，并对如何规范和促进互联网金融征信业健康发展提出相关建议。 张雅婷（2015）介绍了我国企业和个人征信系统建设基本情况以及其中存在的问题，并提出了相应的对策与建议。韩鹏（2016）对比分析了私营征信模式和公共征信模式，并提出我国的个人征信体系建设应结合实际，在地区试点的经验基础上,逐步推广,采取公共征信模式,并在条件

完善时再向私营征信模式转变。余同根（2016）简要介绍一下国内外关于个人征信体系的一些观点以及我国的建设历程,然后具体说明国外主要的几种个人征信体系,提出建立具有中国特色的个人征信体系,即以央行为主导的,商业银行及其他机构为重要辅助,银监会暂起监督作用的符合中国国情的个人征信体系. 陈冬宇, 李伟军, 彭中礼,等（2012）对网络信贷行业进行可介绍，分析了网络借贷引入第三方个人征信的必要性，提出了促成网络信贷与征信机构合作的建议。彭明威（2015）阐述了个人征信对大数据金融的重要性，指出大数据时代个人征信业面临的严峻挑战，并给出了发展我国个人征信的政策意见。姜俊琳（2016）对比分析和借鉴国内外大数据时代下征信的实际案例和经验的基础上，研究了我国大数据征信创新和发展的模式和方向，并探讨大数据征信问题及建议。

Pang S（2015）介绍了大数据运用能很好对商业银行的借贷行为进行风险预警，并对风险管理有很大裨益。Liu X D, Fen L I（2016）通过实证分析出适合信用风险评估的方法，强调个人的信息包括信用信息在信用风险的评估中发挥着重要作用。Huang Z, Lei Y, Shen S（2016）回顾了历史发展和描述了当前中国以政府为导向的个人信用征信体系结构，介绍了网络金融的快速发展的挑战和机遇,分析中国下一代的个人征信体系建设。Bai Z（2014）从公共物品的性质得出中国的个人信用体系应该遵循由政府主导和市场推广的模式，并建议政府通过强制性的制度改变，来建立中国个人信用制度。Shi C, Chen X（2016）通过逻辑回归算法选出了相关变量作为p2p平台信用风险评估的相关指标，着力解决由信息不对称引起的企业信用风险问题。

2. 研究的基本内容与方案

基本内容：

阐述什么是大数据征信，以及大数据时代个人征信的特点，和相对于其它征信模式的优势（主要是传统征信方式的对比）（同时可以加上典型的基于大数据征信的个人征信的案例进行分析，比如哪些平台通过互联网数据对客户的行为进行分析，从而进行风险评估），然后分析个人征信体系发展的几种模式，以及我国目前个人征信体系的发展现状，分析大数据背景下个人征信体系建设面临的挑战与机遇，最后针对现状提出相关的政策建议。

提纲：

第一章、大数据征信介绍