摘 要

“数字普惠金融”泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。它的核心是利用数字技术满足弱势群体对金融服务的需求，利用数字手段降低金融成本。我国一直在大力支持发展普惠金融，出台各种优惠政策惠及更多人，2015年国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中特别提到要让弱势群体获取低成本、高效率的金融服务。随着大数据、云计算等数字技术在互联网金融领域应用的广度和深度，数字普惠金融成为促进普惠金融发展的重要途径，在2016年G20杭州峰会由中国推动并参与制定的《G20数字普惠金融高级原则》指出利用数字技术降低成本，扩大金融服务的覆盖面，深化金融服务的渗透率，使获得金融服务缺失或不足的群体都能够享用金融服务。本文在参阅大量文献后对数字普惠金融的概念进行梳理，分析数字普惠金融各参与主体之间的联系与区别，对数字普惠金融发展中存在的风险进行分析，接下来通过论述国外相关发展状况，借鉴国内外相关研究成果，对我国数字普惠金融发展存在的风险提出相关的对策建议。最后总结全文，并简要讨论我国数字普惠金融发展前景。

关键词：普惠金融、数字普惠金融、互联网金融、数字技术、风险防范

Abstract

"Digital Financial Inclusion" refers to all actions to promote inclusive finance through the use of digital financial services. Its core is the use of digital technology to meet the needs of vulnerable groups for financial services, and reduce financial costs by digital means. Our country has been vigorously support the development of Inclusive Finance, the introduction of various preferential policies to benefit more people, promote the development of inclusive financial planning, the State Council issued the "Promote the Plan of the Development of Inclusive Finance (2016-2020)"in 2015 special mention to vulnerable groups access to low cost, high efficiency of financial services. With big data, the breadth and depth of application of cloud computing and digital technology in the field of Internet banking, Digital Financial Inclusion has become an important way to promote the development of Inclusive Finance, in the 2016 G20 summit in Hangzhou by China promote and participate in the development of the "G20 High-Level Principles for Digital Financial Inclusion " and pointed out that the use of digital technology to reduce costs, expand the coverage of financial services, deepen the penetration of financial services, so that access to financial services is missing or inadequate groups are able to enjoy financial services. This paper analyzes the concept of digital generalized finance after referring to a large number of documents, analyzes the connection and difference between the participating parties of digital popularization finance, analyzes the risks existing in the development of digital popularization finance, Development, and draw lessons from the relevant research results at home and abroad, and put forward relevant countermeasures and suggestions on the risks of China's digital popularization financial development. Finally summarize the full text, and briefly discuss China's digital public financial development prospects.

Key words:Inclusive Financial、Digital Financial Inclusion、The Internet Finance、Digital technology、Risk prevention

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1研究目的与研究意义 1

1.1.1研究目的 1

1.1.2研究意义 1

1.2数字普惠金融的国内外研究综述 1

1.3我国数字普惠金融的发展背景 4

1.4研究方法与研究思路 4

第2章 数字普惠金融与普惠金融、互联网金融的区别和联系 6

2.1数字普惠金融与普惠金融的区别和联系 6

2.1.1数字普惠金融与普惠金融的区别 6

2.1.2数字普惠金融与普惠金融的联系 6

2.2数字普惠金融与互联网金融的区别和联系 7

2.2.1互联网金融的概念、模式 7

2.2.2数字普惠金融与互联网金融的区别和联系 7

第3章 我国数字普惠金融发展中存在的风险 10

3.1金融服务的可获得性存在较大的个体差异和地域区别 10

3.2金融产品与服务的供给不足 11

3.3金融监管体系不健全 11

3.4相关主体信息暴露风险与信息不对称风险 11

3.5缺乏一套覆盖面广、效率高的全国征信系统 12

第4章 数字普惠金融的监管体系构建 14

4.1加强金融消费者安全教育，维护消费者权益 14

4.2统一监管标准和框架，完善综合监管与功能监管相结合的多功能监管体系 15

4.3建立健全的互联网金融进入门槛和退出机制 16

4.4加快征信体系建设，建立一个完善的统一、开放的征信系统 17

4.5实行高标准、开放的信息安全制度 18

第5章 总结与研究展望 20

5.1全文总结 20

5.2研究展望 20

参考文献 22

致 谢 24

第1章 绪论

1.1研究目的与研究意义

1.1.1研究目的

基于云技术、智能终端、现代通信技术等现代数字技术在普惠金融领域的广泛应用，数字普惠金融的概念也引起各国关注，本文从数字普惠金融的推广途径出发，分析在推进我国数字普惠金融过程中存在的风险。由于地域性、个体差异、技术程度、可获得性的差异，数字普惠金融还不够“普惠”；由于技术瓶颈、系统漏洞、操作难度等问题，数字技术应用还有待进一步改善；监管部门尚且没有统一尺度，没有明确规章制度，导致监管要么不设门槛、要么不发新牌照；征信系统还不够完善等等问题，使得数字普惠金融在为大众提供金融服务存在一系列的风险。找出在发展我国数字普惠金融过程中哪些环节会有漏洞造成风险，以及怎样去解决这个风险，就是本文的研究目的。

1.1.2研究意义

普惠金融的重点服务对象是小微企业、偏远地区居民、弱势群体等，旨在提高金融服务的覆盖率、可获得性及可持续性，让受惠群体获得多样化、低成本、快捷高效的金融服务，据统计，全球有20亿成年人无法获得正规金融服务。尽管我们在普惠金融领域已取得显著成果，但仍有许多人没有获得金融服务，普惠金融服务数字化和有效监管将是全面推进普惠金融的关键。随着数字技术的发展和逐渐成熟，数字技术在金融业的广泛应用加速了金融行业数字化和信息化进程，数字技术在储蓄、支付、投资、贷款、保险等领域以更快速、高效、低成本的方式提供金融服务。数字技术在普惠金融应用上使得金融服务可获得性极大提高，降低了用户可承担成本，金融服务随时随地可获得成为可能。数字普惠金融将是推进全面普惠的重要形式，然而，在推动数字普惠金融的进程中，由于数字技术风险、监管体系不完善、征信系统不健全、发展缺乏经验等可能对金融服务供应机构及消费者权益造成损失，因此，分析在数字金融服务的过程中存在哪些风险以及怎样去规避这些风险，具有现实意义。

1.2数字普惠金融的国内外研究综述

根据2016年GPFI的定义，“数字普惠金融”泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。主要是指利用数字技术，对难以获得金融服务的群体提供一系列正规金融服务，满足他们的金融需求，这对客户而言成本可负担，对提供商而言商业可持续^[1]。数字普惠金融的金融产品和服务种类更加丰富，能满足不同阶层对金融服务多元化的需求，随着信息技术、大数据技术和云计算的日渐发展和互联网金融的不断创新，数字金融所具有的低成本、便捷、共享的特点，使其成为推进普惠金融的重要途径。国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中提出要将我国普惠金融发展水平提高到国际中上游^[2]。在2016年G20杭州峰会期间，《G20数字普惠金融高级原则》获准通过，这是各国数字金融领域的重要指导原则。在这一原则下，传统金融服务模式将被打破，远程金融服务成为可能，这对我国监管机制提出了新的要求和挑战。中国人民银行行长周小川（2013）认为深入推动包容性金融发展，既有益于实现经济的稳定增长和金融结构调整，也对促进社会公平有益^[3]。Zhou W, Arner D W和Buckley R P（2015）认为中国未来发展数字普惠金融要平衡金融创新和金融稳定增长^[4]。吕瑛春（2016）等通过在 SWOT 模型分析的基础上讨论数字普惠金融高级原则在欠发达地区的应用并给出相关建议，以此促进欠发达地区普惠金融的可持续发展^[5]。王晓（2016）通过介绍了各主要国际金融组织参与数字普惠金融监管标准制定的情况，综述了标准制定机构主题研究内容，并提出对我国数字普惠金融监管相关意见和建议^[6]。

国外方面，金融歧视是造成贫困和的一个重要原因，受各种因素影响，经济不发达地区和社会低收入人群及小微企业被排斥在正规金融服务门槛之外。Guillermo-Ortiz（2012）通过分析墨西哥小额信贷和移动银行的案例得出结论：普惠金融能够提高人们的福利，但扩大金融服务的覆盖范围和触达率需要考虑各种成本，这在民间金融规模较大的国家地区尤为明显^[7]。Kalunda E（2014）使用Pearson Chi平方法研究了肯尼亚奈里县小规模茶农性别与年龄对金融服务需求和使用的关系。调查结果显示，收入水平较高，信贷使用率也较高。农民没有获得足够的金融教育，研究建议向农民提供金融咨询和教育，使他们能够适当使用由普惠金融举措提供的金融服务^[8]。2014年，肯尼亚政府推出了政府数字支付计划，通过数字渠道促进人民政府的支付。Muthiora B（2015）通过对肯尼亚手机银行用户数量的数据分析，对其数字普惠金融的发展进程进行研究，认为手机银行模式对肯尼亚的数字普惠金融的发展有重大作用，并就其发展中存在的信息泄漏及风险给出了相关的政策建议^[9]。根据2016年Fin Access家居调查，肯尼亚在过去十年中的金融包容性增长了50％。Gibson E, Lupo-Pasini F和Buckley R P（2015）则从监管的角度出发，分析委托代理责任是否是一种比个人代理责任更有效率的监管方式，肯尼亚，马拉维等国家的数据证明，个人代理在奖惩政策下是一种比委托代理更有效率的监管方式^[10]。根据2016年FDI（THE 2016 BROOKINGS FINANCIAL AND DIGITAL INCLUSION PROJECT REPORT）报告显示:截至2015年2月孟加拉国约有百分之十八的数字金融用户为妇女，因此国家采取一些措施以加强妇女获得数字金融服务的机会；印度通过实施2014年发布的Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana（PMJDY）计划，加快了促进金融包容的行动，截至2014年，印度占世界无银行账户的21％，印度通过一些政策和监管举措将金融服务不足的个人纳入正式的金融部门，截至2016年5月，PMJDY进度报告指出，PMJDY项目下已经开设了约2亿个银行账户^[11]。2015年秘鲁政府通过国家金融包容性战略（The National Strategy for Financial Inclusion）以此促进数字金融服务的推广使用及金融教育，同年该国金融机构、政府、电信运营商和其他企业共同成立了一家名为秘鲁数字支付（PDP）的新服务提供商，2016年 PDP开发了手机钱包“BIM”（Billetera Movil），这种可互操作性的方式将促进数字金融发展^[12]。据2015年FinScope调查显示，在南非，金融包容性水平保持在87％，而2014年为86％，大约3120万（84％）的成年人获得服务，他们拥有银行和非银行金融机构的产品和服务，而2014年为80％。拥有银行帐户人数百分比从2014年的75％上升到2015年的77％^[13]。