摘 要

贷款难已经成为我国大多数农村地区的普遍现象，网络借贷的出现对于给农户提供小额信贷支持具有重要作用。本文将农户网络借贷意愿作为研究对象，通过问卷调查得出的273个样本数据，建立计量模型分析了影响农户网络借贷意愿的影响因素。实证分析结果发现：农户对网络借贷了解程度、信息安全、信息认可度和网络借贷的易获得性等因素对农户网络借贷意愿具有显著影响；在农户及其家庭特征和资金需求状况变量中，年龄、家庭固定资产、借款金额对农户网络借贷意愿具有显著影响。总体来讲，农户对网络借贷的认知以及对其优势和风险等方面的认识与其借贷意愿之间具有合理的联系。结果表明信贷机构通过加强信息安全和信息宣传将有助于农户与信贷机构之间的有效搭配。

关键词：普惠金融；网络借贷；农户借贷意愿

Abstract

Difficulty of loaning has become a common phenomenon in most rural areas of our country. The emergence of P2P lending plays an important role in providing microcredit support to farmers. This paper chooses the willingness of farmers 'P2P lending as the subject of study, and we will build a logit model to analyzing the sample date from the questionnaire. The analysis results show that the factors such as comprehensive degree, information security, information recognition degree and the accessibility have a significant impact on the willingness of farmers 'P2P lending. In the variables of farmers and their family characteristics and credit demand, age, household fixed assets and amount have a significant impact on the willingness of farmers 'P2P lending. In general, the farmers have a rational evaluation of the risks and advantages of the P2P lending. The results show that it will help farmers and credit institutions establish a more effective mix by strengthening the efforts on publicity and information safety.

Key word：inclusive finance；P2P lending；farmers' credit willingness

目录

第1章 绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2研究目的与意义 1

1.3 国内外研究动态 2

1.4网络借贷的概念界定 3

1.5研究思路 4

第2章 网络借贷的普惠性金融功能 5

2.1普惠金融的概念 5

2.2网络借贷的普惠性金融功能分析 5

第3章 农户网络借贷意愿问卷调查状况 8

3.1 农户网络借贷意愿调查数据说明 8

3.2调查样本的基本状况 8

第4章 农户网络借贷行为影响因素实证模型构建 10

4.1变量选择及解释 10

4.2模型构建 12

4.3变量相关性分析和模型计量结果 12

4.4模型估计结果解释 14

第5章 主要结论及对策建议 19

5.1主要结论 19

5.2对策建议 19

参考文献 21

附录 23

附录A 问卷内容 23

附录B 解释变量相关性检验结果 26

致谢 31

第1章 绪论

1.1 研究背景

普惠金融最早是在2005年联合国大会上宣传国际小额贷款年时所提出的，其基本的内涵是以可负担的成本，有效、全面地为所有社会成员提供金融服务。2013年中国共产党第十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出了“发展普惠金融，鼓励金融创新”的主张，将普惠金融作为我国金融发展的重要方向。我国目前的金融体系普惠性不足，主要表现在对于中低收入群体提供的金融服务不足。

农户始终是我国农业生产经营的重要组成部分，随着近年来我国农村经济的发展，农业和农村经济对金融市场的依赖也在不断加强，农户获取外部资金的需求也在不断增长，其获取资金的方式也呈现出多样化的趋势。但我国农村金融市场形势依然比较复杂，农村市场信息不对称严重、征信体系以及农业生产本身的自然经济风险等因素，使得农户普遍面临贷款难的现象，信贷配给成为大多数农村地区的普遍现象。

我国农村的农户贷款难问题原因来自多方面。从商业银行角度来说，由于征信系统的缺失，商业银行在贷款中处于信息不对称的弱势一方，面临着较高的附加借贷成本，这使得商业银行无法以较低的成本在农村地区运作或者以低成本的运作方式无法覆盖其风险，这就产生了商业银行的“惜贷”现象以及农村地区长年存在的“抽水机”效应。对于非银行的贷款机构同样存着以上问题，即无法以一种可接受的成本维持机构的持续运转。从农户视角来看，农户本身的性质决定其很难成为有效的承贷主体。农户既是生产主体又是生活主体，其生活方面的资金需求刚性是明显大于生产性活动的，特别是在教育、医疗以及婚丧娶嫁方面，所以在有资金约束的条件下，农户自然会压缩其生产性支出，这一方面导致其生产性贷款支出被挪用，另一方面导致其陷入收入减少的恶性循环中。再者，由于在中国现行的土地制度下，农民并不真正拥有土地，作为农户最重要的资产——土地和房屋就无法作为抵押品进入到融资环节。

随着互联网近年来在我国的快速发展，网络借贷正在以其低成本和低门槛的优势吸引着越来越多的人关注，网络借贷相较于传统贷款对于解决农村金融服务的问题有着独特的优势。随着互联网和手机等移动终端的普及为网络借贷在农村的发展提供了一定基础，但是农户的需求状况、金融产品种类、信贷技术和相关法律法规等一系列问题都有待进行进一步的研究。

1.2研究目的与意义

本文从农户的需求状况方面入手，主要针对农户的网络借贷意愿影响因素进行研究。通过问卷调查了解农户个人及其家庭特征、资金需求状况和对网络借贷的认知等方面的内容，并运用计量模型分析不同影响因素对农户关于网络借贷意愿的影响程度，并从如何增加农户有效借贷机会并结合我国普惠金融发展状况和农村金融改革提供一些思路和建议。

由于农户是我国中低收入群体的主要的组成部分，农村经济增长和农民的贫困问题一直以来都是我国经济发展中的短板。目前我国也正在逐步推进农村金融改革，如果能在农村金融体制改革中有效提高金融机构对农户提供的有效金融服务，这对于改善农户生活水平和收入水平将有重要作用，同时对于改善农村经济状况和促进我国普惠金融体系的发展也将产生积极的影响。

1.3 国内外研究动态

目前，随着农村经济发展，农户外部资金需求在不断提高，但贷款难问题十分突出。程郁（2010）在其研究中指出有借贷需求的农户比重超过70%，农户未被满足的信贷需求缺口达到贷款需求总额的56.7%^[1]。钟春平(2010) 在其研究中指出农户收入较低和投资机会较少等因素是导致农户信贷需求较低的主要原因^[2]。杨静（2015）指出农业保险发展缓慢、农户信用制度缺失是农户信贷违约的主要原因^[3]。董晓琳（2012）在其研究中指出金融排斥现象在农村普遍存在。人口规模小、金融基础设施差的县域更容易受到金融排斥^[4]。在普惠金融的发展研究方面，王颖和曾康霖（2016）指出弱势群体间的互助和合作可以成为普惠的基本实现形态，其特点是摆脱对财政转移支付的依赖性，有助于将普惠引入金融^[5]。Germana Corrado和Luisa Corrado（2017）在其研究中指出普惠金融通过给更多的人提供金融服务可以让人们做出长期的消费或投资计划，将成为推动经济持续增长的动力^[6]。Dian（2017）通过分析亚洲、非洲和拉丁美洲的普惠金融建设与贫富差距之间的关系，发现普惠金融有助于改善贫富差距^[7]。焦瑾璞（2014）指出逐步涵盖整个金融体系和全部人群是普惠金融发展的主要特征^[8]。李涛（2016）对普惠金融的研究中发现初始人均GDP水平更高、 国民平均受教育年限更长、 法治水平更高的经济体中，个人在银行账户或储蓄卡、电子支付或银行账户购物以及借记卡等方面的使用率等个人金融服务方面的普惠金融指标对经济增长的负面影响更大^[9]。焦瑾璞（2015）指出我国金融体系账户普及率高，但使用率低，贷款方式呈现多元化^[10]。杨军（2016）通过研究江苏省普惠金融发展状况发现，普惠金融发展水平不断上升，但区域差异明显，应对欠发达地区加强基础设施投入和普及普惠金融知识^[11]。星焱（2015）在普惠金融的研究中指出商业可持续和减贫目标难以兼得是普惠金融发展的主要困境^[12]。