摘 要

在互联网技术不断普及和电子商务迅速发展的时代背景下，近年来第三方支付机构如雨后春笋不断涌现，尤以财付通、支付宝等第三方支付移动端APP占据行业市场榜首，最为大众熟知。第三方支付机构一方面充当B2C和C2C交易中介，具有信用担保的作用，另一方面也与银行等金融机构合作，可作为投资理财的平台。它改变了我们的消费和支付方式，深入日常生活的方方面面，使得生活更加方便快捷。然而我国信用体系不完善，第三支付相关的法律并不健全，加之消费者网络安全意识淡薄，第三方支付机构本身硬件软件设施水平良莠不齐等现状，使得第三方支付存在诸多风险。本文主要用过文献综述发，对比分析法和归纳总结法对第三方支付的风险和管理对策进行了阐述和研究，结合我国实际情况，对规避第三方支付风险，提高风险管理有效性提出了相应的政策建议。

关键词：第三方支付；风险；风险管

Abstract

During the era when Internet technology keeps popularizing and the e-commerce develops rapidly, the third-party arises dramatically in recent years. Particularly, Tenpay and Alipay rank the top among the third-party apps and become well-known to ordinary people. On the one hand, the third-party payment in B2C and C2C transactions have played an important role in intermediary services, credit guarantee. On the other hand, the third-party payment also provides customers a platform to do investing activities.

It changes our traditional methods of purchasing and paying, has influenced many fields in daily life, and brings great convenience to our lives. However, due to the imperfection of Chinese credit system and the third-party related laws, the lack of network safety consciousness of consumer, and the uneven quality of the third-party institution’s own hardware and software facilities, the third-party remains many risks. This paper mainly used the methods of literature reviewing，comparing and summarizing explains and analyzes the risk and risk management. It also puts forward the corresponding policy suggestions to avoid the risks and improve the efficiency of risk management according to Chinese actual situation.

Key words：Third-party Payment; Risk; Risk Control

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 选题背景 1

1.2 研究方法与研究思路 1

1.3 国内外研究动态 2

第2章 第三方支付概述 3

2.1 第三方支付行业特征 3

2.2 我国第三方支付发展历程 3

2.3 主要应用领域 4

第3章 第三方支付的风险 6

3.1 沉淀资金风险 6

3.2 网络诈骗风险 7

3.3 法律风险 7

3.4 技术层面风险 8

3.4.1 软件程序风险 8

3.4.2 硬件系统风险 8

3.5 纠纷处理风险 8

第4章 风险管理及相关建议 10

4.1 内部控制 10

4.1.1 内部系统安全管理 10

4.1.2 完善信用评价系统 10

4.1.3 落实用户认证机制 11

4.1.4 明晰权责界定 11

4.1.5 提高员工整体素质 11

4.2 外部监管 11

4.2.1 我国对第三方支付监管的不足 11

4.2.2 对完善我国第三方支付风险监管的建议 13

第5章 总结 15

参考文献 16

致 谢 17

第1章 绪论

1.1 选题背景

“2016中国电子商务创新发展峰会论坛”的召开和《中国电子商务发展指数报告（2014-2015）的发布，昭示着电子商务在中国的蓬勃生命力和良好的发展前景，而电子商务的突飞猛进得益于第三方支付近年来受到大众的青睐和政府、学界以及企业界的高度重视，第三方支付产业正逐渐成为支付行业的主流。

第三方支付无疑对传统银行业务带来冲击和影响，但又蕴藏着机遇与风险,一方面它是互联网时代金融行业创新发展的新阶段。另一方面,其准入门槛低,行业准则不全面,监管机构不健全加上内部系统及管理频有漏洞的现状也隐藏了巨大的风险。随着2010年人民银行《非金融机构支付服务管理办法》的出台,我国初步构建了第三方支付监管框架。但相比美欧等第三方支付发展成熟国家,我国对于第三方支付机构的风险控制存在明显不足,在立法层次,分类监管,备付金监管,消费者权益保护及机构内系统安全水平等重大问题上仍需进一步完善和突破。

本论文的主要目的及意义在于分析第三方支付出现频率较高的风险的成因及影响，并结合国内外出台的法律政策和措施办法，进一步探讨如何加强第三方支付的内部风险管理和外部风险监管，提供对第三方支付未来发展的指向性建议，以有效规避风险并减少损失，促进第三方支付的健康发展。

1.2 研究方法与研究思路

本文将采用的研究方法有：

A.文献研究法：通过查阅国内外学者对第三方支付发展状况及风险对策研究，了解该领域的研究发展历史遗迹最新研究情况，全面、正确地把握各个理论主要争议点，建立自己的思维逻辑；

B.比较分析法：将国内外第三方支付的风险及管理对策进行比较，学习国外的优点，摒弃自身的缺点，再结合我国实际情况加以改革与运用；