摘 要

存款保险制度是我国于2015年推出的一项重要的制度，它对于银行格局、储户、乃至第三方的监管方式都产生了影响，进而从多方面影响了中小银行的发展。我国从前的存款保险制度已经不适应我国经济发展，新的存款制度的推行是在利率市场化以及鼓励中小银行发展的大背景下产生。

存款保险制度的推行给中小银行同时带来了发展机会以及经营挑战，本文认为其影响可以分为外部影响和内部影响两个方面。从外部经营环境的影响来看，有提高的银行整体运营效率、相对公平的竞争环境以及收到储户信任的事实，从内部对中小银行营运能力的影响来看，其经营成本上升，且中小银行的风险化解能力、创新能力以及多元化发展的能力都迎来了挑战。

在这些影响下，本文对于中小银行的发展提出了建议，这些建议主要基于存款保险制度给银行带来的影响，致力于从多方面入手来推动中小银行实质性的提升其运营能力来把握机会、应对挑战。

关键词：存款保险制度；中小银行；第三方监管

Abstract

Deposit insurance system is an important system in China launched in 2015.It affects many factors and thus affects the development of small and medium-sized banks.

It has brought about development opportunities for small and medium-sized banks, which are also exposure to the competitive environment. Therefore, small and medium-sized banks are facing some challenges, including enhance the comprehensive strength and resolve risks ability and develop diversified business to seek development.

By analyzing the effect of the Deposit insurance system , this essay makes some suggestions for small and medium banks, so that they can develop better in the current financial reform in china.

Key Words：deposit insurance system；small and medium-sized banks；development opportunities

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2 国内外研究现状 1

1.3 研究方法及研究思路 2

第2章 我国存款保险制度的历史沿革 3

2.1 存款保险制度概述 3

2.1.1 存款保险制度界定 3

2.1.2 存款保险制度分类 3

2.2我国存款保险制度发展概况 4

2.3 我国存款保险制度的实施 5

第3章 显性存款保险制度对中小银行的影响 6

3.1 中小银行外部经营环境的改善 6

3.1.1 迎来相对公平的竞争环境 6

3.1.2 迎来更严格的监管环境 6

3.1.3 置于更有效率的银行体系中 7

3.2 中小银行营运能力迎来挑战 8

3.2.1 中小银行经营成本上升 8

3.2.2 中小银行创新能力受到挑战 8

3.2.3 中小银行多元化经营能力受到挑战 9

第4章 存款保险制度下中小银行发展建议 10

4.1加强风险管理 10

4.2提升创新业务及多元化发展能力 10

4.3找准定位，寻求差异化发展 11

4.4注重人才建设与团队培养 11

4.5结合多形式宣传发展 12

第5章 结论与展望 13

参考文献 14

致 谢 16

第1章 绪论

1.1 研究背景

存款保险制度是金融领域的一项重要的制度，在我国，《存款保险条例》在2014年下半年正式被提出，并在2015年正式实行，这标志着我国存款保险制度的正式建立。它为作为金融改革的重要一步，与市场利率化的进程相辅相成，同时也推动了我国银行业格局的改变。近年来我国民营中小银行如春笋般开始发展起来，存款保险制度的建立给它们提供了更好的平台，提供了公平竞争的机会，也使中小银行的发展成为一个值得关注的重点，在当下，存款保险制度已经推出两年，存款保险制度实施后对中小银行究竟有哪些影响究竟值得关注。

1.2 国内外研究现状

由于国外的存款保险制度建立相对于我国更早，故在国外较早的取得了一些研究成果。在20世纪，一部分优秀的外国学者就发表了存款保险制度相关的论文来探讨这项制度，例如MC Keeley（1990）结合实际情况探讨了存款保险制度可能存在的问题和有利于解决问题的方法[^[1]]，DW Diamond与PH Dybvig（1983）探讨了存款保险制度以及银行运行、流动性之间的关系[^[2]]。但关于具体内容的研究要结合各国国情，故虽然这些研究对于我国金融改革有借鉴意义，但还需更多的研究来探讨存款保险制度在我国国内的推行。

我国在2014年才正式宣布推行显性的存款准备金制度，在此之前有大量的文献都是关于我国是否应该推行显性的存款保险制度以及应该如何推行存款保险制度的讨论，基于我国国情的关于存款保险制度的研究主要方面有：我国是否应该引入存款保险制度、我国应该制度怎样的存款保险制度，这其中也包括了存款保险的定价等内容和对银行影响的分析，例如王玉英（2008）中提出隐性存款保险制度在某种程度上限制了中小银行的发展，而显性存款保险制度的建立使中小银行及存款人处于同等被保护的地位，减少了存款人对大银行持有资本的依赖，同时有利于解决中小银行融资难的问题[^[3]]。

2015年我国存款保险制度正式推行后，不少学者开始立足于实践，通过比较研究法比较我国和外国存款保险制度建立与实施的区别，或是通过具体案例来分析存款保险制度的实行的影响，这其中不乏对中小银行的影响。而在存款保险制度推行的同时，学者们也致力于对于中小银行的研究，在金融改革、市场利率化的背景下，中小银行何去何从引起了较多的关注。许多学者将二者放在一起研究，如温斌（2015）认为存款保险制度将推动完善多层次的银行体系，推动银行创新转型且认为我国存款保险制度的制度设计可以避免因保费而导致的存款向大银行转移[^[4]]。杨志鸿（2016）提出重点分析存款保险制度推动公平竞争并保护存款人的利益，但大多数未从制度本身和影响的主体的方式出发来分析这些影响[^[5]]，本文将采取从制度本身对经济主体的影响来推及对于中小银行的影响，在分析中着重将各个经济主体联为一体来探讨影响并提出建议。

1.3 研究方法及研究思路

本文的主题是“我国存款制度对中小银行的影响”，本文将结合当代我国金融背景和改革状况研究存款保险制度在我国推行的条款的特点来分析，从不同金融主体出发分析可能造成的影响，再结合这些主体的影响进而分析对中小银行的影响，包括正面影响及带来的机会，负面影响可能会造成的道德风险和对中小银行发展提出的要求并提出发展建议。在本文分析中将结合我国金融历史发展状况，我国目前利率市场化改革下的中小银行现状，监管状况以及金融风险多元性和传染性来综合分析，目标是能够分析对中小银行的影响并能够提出发展建议。在本文中，将着重突出影响，从宏观出发再到微观个体，也会立足于制度规定本身与监管的执行，立足于个人（储户）、银行及监管机构、政府不同金融主体之间的关系，尽可能多方位、深层次的来探讨话题，达成对中小银行提出建设性建议的目标。

第2章 我国存款保险制度的历史沿革

2.1 存款保险制度概述

2.1.1 存款保险制度界定

存款保险制度被看作为三大金融安全网之一的一项重要金融制度，顾名思义，其对于金融稳定有着重大作用。我国推出的《存款保险条例》将其解释为“由投保机构向存款保险基金管理机构按照相关标准交纳一定的保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的机制。”

2.1.2 存款保险制度分类 

目前国际上普遍认为存款保险制度可分为显性存款保险制度和隐形存款保险制度两种。显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等相关问题做出明确规定。而隐性的存款保险制度则指即使国家没有对存款保险做出明确的制度安排，但在银行倒闭时，政府会以某种形式来保护存款人的利益，且形成了公众对存款保护的预期。

从世界范围来看，隐形的存款保险制度多存在于发展中国家，我国2014之前实行隐性的存款保险制度，随着我国经济发展，它也逐渐暴露很多问题。首先，这一制度给政府带了极大的负担，我国政府采取几乎全额以注资或其他方式在银行出现问题时对存款人提供资金进行补偿，且保险范围覆盖银行、证券、信托等多个领域，而在隐性存款保险制度下受到保障的金融机构不需缴纳驳费，这领域广、资金量大且没有保费收入来源的特点使政府负担较重。而对于银行这个金融市场的另一大主体，银行享受了政府安全网的保障，其自身进行风险监管、防范以及甄别不良贷款的动机也会下降，加大金融风险。除去政府、银行两大主体，储户由于形成了存款能得到保障的心理预期，在风险发生前风险意识不够，监管力度不够，这些问题将形成一个不良的循环，长期如此，这些问题损害金融秩序，政府负担愈来愈重，银行效率降低，而一旦金融危机发生，储户的利益也未必得到保障。除此之外，由于缺乏明确规定，国有银行和大银行更多的收到偏袒和保障，对于储户而言，中小银行由于缺乏国家信用将很难成为储户的首选，从而更小的可能性获得存款，中小银行在竞争中处于不利的地位，难以发挥在经济中注入活力的作用。结合我国金融改革背景来看，一方面这种情况与民营资本的中小银行的步伐加快的背景相违背，另一方面市场利率化成为改革重点，在存款保险制度建立之前的情况，几乎处于垄断地位的国有大银行在制定政策时会受到政府的干预，市场化的目标难以得到保障。