问题背景和选题依据

随着银行卡在人们日常生活中的普及, 越来越多的银行都将银行卡作为同业之间

竞争的焦点. 其中, 银行卡中的信用卡由于其特殊的功能和用途逐渐受到现代人, 尤其是年轻人的青睐，也因此开展信用卡业务所获收益也逐渐引起银行的重视并成为银行利润的重要组成部分。所以基本上国内所有商业银行都已经开展了信用卡业务，信用卡业务离不开信用卡，因此信用卡不是一般意义上的银行卡, 而是一种由银行或其它财务机构发行的无需预，先存款就可贷款消费的贷记卡, 是一种可以先消费后还款的信用卡, 其与一般银行借记卡的最大区别在于允许一定数额的透支, 并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期。信用卡消费作为新兴的消费方式实际上属于信贷消费的一种, 是伴随着都市快节奏生活方式的兴起和现代金融业的发展而在都市白领阶层中首先流行起来的一种消费方式, 也就是我们俗称的”刷卡消费”，在所有的消费人群中, 大学生是一类非常特殊的群体. 其消费的行为、特点和方式，将左右和引领整个社会青年的趋向，其消费思想特点：实用，多样，个性，前卫。作为大学生而言, 除了父母提供的生活费供给,他们基本没有其它固定的收入，但是大学生是社会上素质相对较高的人群, 他们中的一部分也将是未来引领社会、经济发展的主要力量,当然也将成为消费的主要人群之一。因此, 各家银行都本着面向未来的长远考虑, 陆续推出专门针对大学生的专用信用卡, 希望通过现在的业务将大学生这批潜在客户牢牢抓住。2 0 0 4 年9 月2 0 日, 金诚信用和广东发展银行联名发行了首张” 大学生信用卡” 。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申请。由此, 不少银行目前, 除了广东发展银行之外( 己经暂时停办) , 还有中国建设银行、招商银行、兴业银行等在北京、上海以及其它个别城市分别推出了大学生信用卡。其它目前还没开展此项业务的银行也纷纷开始行动, 都积极准备在不远的将来发行属于自身的大学生信用卡。

正是在此背景之下，将《大学生信用卡消费意愿统计查与影响因素研究》作为学位论文的研究点，通过研究大学生消费者信用卡消费的实际调查问卷情况，银行信用卡目前的发展的现状，对大学生消费者意愿进行调查和影响因素的研究，更好更全面的促进大学生信用卡消费的发展

发展趋势与研究动态

随着国内信用卡市场竞争的日益激烈, 各家银行纷纷开始争夺各地信用卡市场并将目标群体进行了拓展和进一步地细分。正如学者杜秀琇所说；信用卡业务已经成为银行利润的重要增长点，随着信用卡市场竞争的白热化，各银行开始重点培养校园里的潜在客户。而作为80、90 后的大学生，消费观念时尚超前，他们对信用卡超前消费的理念更容易接受于是具有良好素质和巨大潜力并能够很快接受新鲜事物的大学生成为了各家银行瞩目的焦点人群. 正如王晓娜的调查所描述方便支付、超前消费和增加信用筹码等成为大学生选择信用卡的主要原因。有申办意愿的大学生认为，使用信用卡可以满足自己的时尚消费欲望，提高财商及享受发卡银行提供的购物优惠等等。正是这些优点，吸引了大学生办理信用卡。调查结果中持卡大学生占受访者的61.9%； 无卡族中有41.7%的学生有申办意愿。这种现象表明，大学生信用卡市场有发展前景，潜力巨大。然而事实是大学生基本不具有稳定的收入来源也不具有使用信用卡进行高消费的能力; 他们的经济来源主要来之父母的支持，但是在今后十年至二十年内, 他们中的一部分却将会成为引领中国社会发展的主力军。银行也正是抓住了大学生的这个特点并对他们进行了长期的投资。正如冯菁所讲”坚持以客户需求为中心”最佳信用卡经营方式。银行方面开展信用卡业务是通过向持卡人收取服务费用及透支利息来底取利润的。但从目前几家发行大学生信用卡的银行可以看出, 银行基本上是免费为大学生提供信用卡服务这项业务。虽然各家银行都明确规定了持有大学生信用卡所需支付的年费及透支和提现所需支付的利率, 但是大多数的银行都开展了首年免年费、通过累积刷卡次数或金额免除年年费及借款拥有较长时期免息还款期等活动。开展这些优惠活动一方面是为了推广大学生信用卡的使用, 吸引大学生办理信用卡; 另一个更重要的方面是通过现在的免费服务培植日后具有潜力的客户. 银行希望学生信用卡的推广, 能够使得大学生能够提前了解并接触信用卡。正如朱会振所说尽管银行不能从目前所开展的大学生信用卡业务中获取利润回报, 但是开展大学生信用卡这项业务却等于是缩短并降低日后信用卡推广的时间和难度。提前培植潜力目标客户是国外大企业普遍重视的策略, 国内银行采用这一策略进行目标客户培植确实也说明了我国银行业已经逐渐从国家垄断走向全面竞争, 充分证明了我国银行业至开放之后的巨大发展。但是各银行也应该理性并前瞻地看到大学生信用卡市场中存在的风险。首先, 大学生自身并不十分需要信用卡: 据调查, 大学生普遍不愿承担还款的压力。他们没有收入来源也就决定着多数大学生不可能有先消费、后还款的需求, 更不会有强烈希望透支的可能性。其次,大学生的消费能力有限, 大学生信用卡具备的众多功能中对大学生的吸引力并不是很大; 如: 享受特约商户折扣, 大学生很少会去比较高档的地方消费, 在他们看来就算是有折扣优惠的消费仍然超过了他们所能够承受的最高限。因此, 大多数大学生在信用卡推广员劝说下办的信用卡就逐渐失去了作用, 由于不使用信用卡将会直接导致次年年费的发生, 所以不少申办了信用卡的大学生纷纷注销了手中持有的信用卡。据调查, 在北京某所大学的某学院中, 大学生信用卡的注销率超过7 0 %另外, 最重要的是在大学生中也同样存在信用道德危机。前几年推出的大学生贷款产生的坏帐就充分显示了这个市场中的风险。我们了解到, 最早在国内推出大学生信用卡的广东发展银行已经暂时停止其大学生信用卡的申办。该卡是广东发展银行与金诚国际信用管理有限公司联合发行的, 它的暂停也同样让我们看到了这一市场存在的风险。因此, 正如杜秀绣所提出的，银行需要更理性地看待这个市场, 包括从进入这个市场的动机, 到如何科学而理性地进行产品设计与营销工作, 这一切都将建立在充分规避风险的前提下。银行必须正视这个市场, 一方面, 重点在于加强自身品牌和消费者消费习惯的培育: 另一方面, 要” 量体裁衣” 、” 量力而行” , 根据大学生的实际消特点设计产品功能和营销活动, 不要追求片面的指标而形成潜在风险。

事物的存在都有两面性的，信用卡带来便利的同时也带来了危机的潜伏。银行将目标锁定在大学生群体，主要是看重他们的超前消费意识和未来消费潜力。但是，绝大多数大学生都缺乏稳定的收入来源，随着持信用卡大学生数量的增多，风险也在逐渐加大。目前，根据王晓娜的调查总结大学生信用卡风险问题主要包括以下几个方面：

（一）违约逾期欠费情况较严重大学生属于没有固定收入的群体，虽然刷卡消费的次数和金额都相对较小，但普遍还款能力较弱，加之毕业时，找工作压力大，时常忘记还款。

（二）坏账不断增加