摘 要

本论文是对于我国的大学生网络借贷现状进行研究，补充了我国在相关社会工作—青少年健康研究领域内对金融风险这一板块的理论研究，可以为其他相关研究提供一定借鉴意义。 其次，基于研究提出的大学生消费“成瘾”机制探讨，将对高校社会工作介入青少年软瘾行为提供范本；对未来社会工作介入青少年心理健康项目建设与发展具有重大的指导价值和意义。

本篇论文，从当前社会热点问题出发并结合社会工作专业所学，一方面，针对大学生网络信贷的产生原因、行为动力，网络信贷的模式、还款方式、违约后果等问题进行详细分析，提出建议，从而使政府、学校加强对学生监管和引导，营造良好社会风气和校园环境；另一方面，探析成瘾背后的形成机制并加以干预，从而丰富“软瘾”问题的理论研究，并培养大学生的自信心，权利意识和能力，协助他们恢复心理健康，实现“脱瘾”。

关键词：网络借贷；软瘾；大学生消费；青少年

Abstract

This paper is to study the current situation of college students' online lending in China, which complements the theoretical research on financial risk in the field of social work-adolescent health research in China. It can provide certain reference significance for other related research. Secondly, based on the study of college students' consumption "addiction" mechanism, it will provide a model for college social work to intervene in juvenile soft addiction behavior. It is of great guiding value and significance for the future social work to intervene in the construction and development of adolescent mental health projects.

This paper, from the current social hot issues and combined with the study of social work major, on the one hand, in view of the causes of college students' network credit, behavior motivation, network credit model, repayment mode, The consequences of breach of contract are analyzed in detail, and some suggestions are put forward, so that the government and schools can strengthen the supervision and guidance of students and create a good social atmosphere and campus environment. On the other hand, it analyzes the formation mechanism behind addiction and interferes with it, so as to enrich the theoretical research on the problem of "soft addiction", and cultivate the self-confidence, right consciousness and ability of college students, so as to help them restore their mental health and realize "withdrawal".

Keywords:Internet loan；soft Addiction；College students' consumption；teenagers

目录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 研究背景和意义 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2 研究意义 1

1.2 国内外研究综述 1

1.2.1 国内研究综述 1

1.2.2 国外研究综述 2

1.3 研究内容与方法 2

1.3.1 研究内容 2

1.3.2 研究方法 3

1.4 主要工作和创新点 3

1.4.1 主要工作 3

1.4.2 论文的创新点 3

第二章网络借贷的概述 5

2.1 网络借贷相关概念界定 5

2.1.1 互联网金融 5

2.1.2 网络借贷 5

2.2 网络借贷的相关理论 5

2.3 网络借贷的特点 6

2.4 网络借贷的发展趋势 6

第三章大学生网络借贷产生背景及现状 8

3.1 网络借贷及借贷公司发展背景 8

3.1.1 网络借贷在国内的发展情况 8

3.1.2 网络借贷的利弊分析 8

3.1.3 借贷公司的贷款程序 9

3.1.4 我国相关监管机制及政策 9

3.2 大学网络借贷现状 10

3.2.1 参与调查学生的基本情况 10

3.2.2 大学生网络借贷认知 10

3.2.3 大学生网络借贷的原因及目的 10

3.2.4 大学生网络借贷个案自述 10

3.2.5 大学生对网络借贷的建议 11

第四章大学生网络借贷行为形成原因分析与对策探讨 13

4.1 客观原因 13

4.2 主观原因 13

4.2.1 大学生抵御成瘾心理机制薄弱 13

4.2.2 大学生理性消费观念薄弱 13

4.2.3 大学生防范风险意识欠缺 13

4.3 大学生网络借贷对策分析 14

4.3.1 加强大学生脱“瘾”心理疏导和消费伦理教育 14

4.3.2 加大消费环境整治力度 14

4.3.3 发挥大学生主观能动性 14

4.3.4 社会工作者在大学生网络借贷问题中的作用 14

参考文献 15

致谢...............................................................................................................................................15

第一章 绪论

1.1 研究背景和意义

1.1.1 研究背景

随着互联网的普及，各种新鲜多样化的事物如雨后春笋一样层出不穷。在金融领域里，伴随着互联网金融的快速发展，种类繁多的网络贷款服产品也在校园里日益流行。再者，由于超前消费、享乐主义消费观对大学生消费行为造成的影响， 许多大学生在过度消费后选择向网络贷款平台借贷，以便继续消费，而这样的累积消费造成的过度借贷现象不断降低借贷人的学习与生活质量，并在心理上产生依赖成瘾性。 近年来，大众媒体对大学生频繁遭遇借贷风险的社会新闻报道层出不穷，其形式多样，危害极大。以“校园贷”为典型的网络借贷甚至被媒体评价为“屠宰场”。

因此，以当前社会热点问题出发并结合相关社会工作专业所学理论，一方面，针对大学生网络信贷的产生原因、行为动力，网络信贷的模式等问题进行详细分析，提出建议，从而使政府、监管部门、学校加强对学生监管、引导和教育，营造良好社会风气和校园环境；另一方面，探析成瘾背后的形成机制并加以干预，从而丰富“软瘾”问题的理论研究，并培养大学生的自信心，权利意识和能力，协助他们恢复心理健康，实现“脱瘾”。

1.1.2 研究意义

从理论意义上来说，首先，对我国大学生网络借贷现状研究，补充了我国在社会工作青少年健康研究领域中对金融风险这一板块的理论研究，可为其他相关研究提供借鉴意义；其次，基于研究提出的大学生消费“成瘾”机制探讨，将对高校社会工作介入青少年软瘾行为提供范本；对未来社会工作介入青少年心理健康项目建设与发展具有重大的指导价值。

从现实意义上来说，首先，对高校大学生接触校园借贷现状的研究，可引起学校相关老师领导对该问题的重视，加强整顿教育，营造良好校园氛围；其次，了解网络信贷模式行为，有利于学生提高防范警惕意识，预防风险能力，帮助在校大学生更好地远离校园借贷，寻求健康消费方式；最后，对于大学生成瘾问题干预机制的探索，有利于把研究成果应用于实践，改善指导模式、明确角色定位、改进方法技巧，更好地为学生提供服务与指导；对社会工作在介入青少年成瘾机制的专业化与职业化有着推动作用。

1.2 国内外研究综述

1.2.1 国内研究综述

对比西方软瘾问题的研究，陈赟文在《新的心理疾病: 在文章“网络成瘾症”中，有7个成瘾标准，如果有超过3个，则可以认为是“上瘾”： (1)容易产生耐受性; (2)出现戒断综合征; （3）行为的不可预测性，即行为的时间频率和强度大大超出了他们的期望; (4)多次试图戒除或控制而不成功;（5）花费大量时间准备这种行为，从事这种行为，或从其后果中恢复; （6）基本停止或大大减少正常的社交互动，职业或娱乐; （7）知道这种行为对身体或心理造成了不良后果，但仍然坚持这种行为。 [1]

在对在线贷款模型的研究中，肖青分析了当前P2P机制的特点：门槛低，渠道成本低，方便，便利，风险相对分散。沉夏介绍了三大P2P网络贷款模式：简易中介，综合中介和非营利公益模式，涉及的各方包括借款人，贷款人，中介服务方，担保方和保险方。多样化的模式和多边关系充分说明了在线贷款的复杂性。[2]

在分析大学生网上贷款的原因时，郑树勋说：生活费用，消费习惯和还款比例是大学生短期互联网贷款的主要风险来源。李倩倩从心理学的角度分析了大学生网上贷款对社会经验，消费观念，法律意识和学术价值的影响。特别要强调的是，许多方面共同努力，提高大学生的意识，保持周围安全的环境。程钦义从法律角度分析，由于对主体的资格审查，贷款合同的合法性和风险评估的合规性， 为完善学校网上贷款管理监督机制，迫切需要偿还债务，违约责任和救济路线选择。[3]

1.2.2 国外研究综述

对于软瘾的研究，软瘾是美国心理学家朱迪思赖特创造的一个新术语。 指强迫的习惯，行为或适应力。 与药物，药物，酒精等不同，它更像是日常行为，并且表面上没有任何伤害。但在现实生活中，我们会花时间和金钱来影响我们的工作和学习效率。 Judith Wright有三个诊断软瘾的主要标准： (1)花费的时间超过自己的预期; （2）行为动机与人们的期望不同。在所有行为中，只要满足上述任何一种行为，就可以将行为诊断为软成瘾行为。[4]

国外关于校园贷款问题的提出，上世纪80年代,经济学家约翰斯通首次提出了高等教育成本分担理论,指出“高等教育的成本应该由多方负担,他们可以用过去的收入、现在的收入和未来的收入来分担成本”。英国学者伍德霍尔对发展中国家实施学生贷款所面临的问题与现状进行了深度分析,提出了一套学生贷款计划管理方案。[5]

1.3 研究内容与方法

1.3.1 研究内容

基于文献综述和相关新闻案例分析，本论文将梳理高校大学生网络贷款的现状，通过对不同具体案例的探讨，探寻大学生借贷行为模式。采用质性研究方法，笔者参与采用观察、访谈、实物分析等方法收集资料，对高校大学生借贷行为进行整体性探究，采用归纳的思路来分析和形成理论，通过大量案例分析来理解和解释他们的行为。最后本论文将结合软瘾形成机制，从专业视角出发，探索干预大学生借贷成瘾行为，明确学校老师及政府监管部门的角色定位、职责划分，提出适宜的解决方案与对策。

1.3.2 研究方法

本研究主要采用质性研究方法。

（1）文献法

本论文将查阅大量专著、论文、调查报告等资料，对国内外相关文献进行搜集与整理，综合分析国内大学生借贷现状，归纳行为成因，结合国内外先进经验，探索干预模式。

（2）半结构式访谈法

本论文将运用半结构式访谈法，设置访谈提纲，但在访谈中活用语序与次序，与不同背景学生进行互动，了解其个人观点想法。

（3）案例分析法

本论文将结合新闻报道和周边调查，抽取极具代表性不同案例，进行详细分析总结，了解借贷成瘾背后因素。

1.4 主要工作和创新点

1.4.1 主要工作

（1）通过查阅大量的相关的文献资料，了解本研究的研究现状、现阶段的研究成果和进展，以及目前存在的不足和问题，从中分析研究方向和研究内容，确定研究思路与研究方法。

（2）收集不同国内外高校关于青少年软瘾行为的诊断标准，从定性研究角度深入分析大陆高校社会工作专业介入干预青少年成瘾问题的可行性，重点分析其背后成因，分析其问题与不足。

（3）收集典型案例，通过新闻报道与周边采访调查。本次案例调查拟分析5名陷入借贷的高校大学生，了解其借贷成瘾行为极其影响因素。同时笔者将案例调查中的共性背景成因进行归纳汇总。

（4）设计访谈提纲，对不同地区学校的在校大学生进行小规模的面谈或电访。本次调查拟调查5名女生与5名男生，具体研究访谈者对于网络借贷的个人观点及了解程度。

（5）基于大学生频频遭遇借贷的现状，结合社会工作专业知识，从心理及社会层面探索干预模式，这是本论文的主体部分。最后，笔者将阐明本论文的研究局限提出研究展望。

1.4.2 论文的创新点

综合国内外学者对于大学生消费成瘾从而导致网络借贷的形成机制研究，不难发现，学者们更多将两者分裂开来，进行单个因素分析，更注重探析软瘾的表现行为以及大学生网贷的相关特性，缺乏系统的视角，本文研究内容和视角上，切入了大学生网络借贷与软瘾之间的相互关联及影响，并结合社会工作理论，从微观至宏观领域提出相应解决对策。

第二章网络借贷的概述

2.1 网络借贷相关概念界定

2.1.1 互联网金融

就字面上意思来看，互联网金融的意思可以理解为，通过互联网这种不断发展的新兴产业媒介，传统的的金融服务业和线上企业以此为平台，可以扩大其业务发展，实现更高效、迅捷、覆盖面积广的金融合作、流通和交易支付，是现代化飞速发展的时代产物，与线下传统的金融市场相比较而言，互联网金融可以实现更加低成本的运转。但因为其准入门槛低，资质良莠不齐的弊端，势必会给传统金融带来一定冲击，因此，有关监管部门也要出台相关法律法规，形成风险抵御机制，尽到相应职责。

2.1.2 网络借贷

网络借贷是一种贷款审查程序，可以直接在各种互联网平台上完成贷款申请，不需要外出。它不仅包括各种网上借贷的申请条件和要求，还包括申请材料的准备。它是可以在互联网上完成的在线借贷模式，例如提交贷款信息的申请程序。随着网络借贷的不断发展，人们对网络借贷需求的不断增加，各种网络贷款公司层出不穷，借贷产品五花八门。由于网络借贷的媒介特殊性，即，所有的流程审核都是通过线上进行的，因此，不管是在技术上还是在审核筛查上，必须运营大量的人力，物力和财力来建立强有力的信用体系。然而，传统的商业银行进行这种业务是相对困难的，致使了网络借贷准入门槛降低，无数平台蜂拥而至。

2.2 网络借贷的相关理论

双重支出和双重回报是马克思贷款资本理论的两个特征。双重支出意味着货币资本家向货币资本家提供货币资本，而功能资本家则用钱购买生产资料和劳动力。 双重回报意味着功能资本家出售货物，获得货币，然后将贷款资本返还给生息资本家。从本质上讲，利息是一种特殊形式的剩余价值和利润的一部分，它反映了贷款资本家和功能资本家之间的关系，以共同开发和雇用工人。以及贷款资本家和功能资本家之间的关系。 剩余价值。贷款资本基本上是为了资本利益从功能资本家借来的货币资本。 同样，从网上贷款开始，实际贷款利率高于传统银行，充分反映了贷款资金的追求利润性质。 所以可以得出相应结论： 贷款资本的唯一目标即是以获取利益为导向。

马克思的贷款资本理论主要反映的是资本主义的社会中，贷款资本家和生产者与其他相关的资产阶级相互的经济关联。 一是贷款资本的实际外部形式是特殊商品的经济关系。 其次，这种贷款资本是一种象征性的功能性资本，在贷款之前不能产生超额利润。 它是一种所有权资本功能资本的定义只要资本使用这部分资产的权利被转移，即掌握在能够使这部分资本运作的资本家手中。 第三，贷款资本构成了一种幻想，即借入资本，即在生产过程中没有任何资金或市场流通，可以产生更多的资金。 货币的出现无疑直接涵盖了资本增值的真实过程。在马克思的贷款资本理论中，在线借贷与生息资本之间存在一些共性。 它们都是资本所有者向需要它的人释放货币资本以获得某种利益，从而给需要资金的对象实现资本价值，进而达到收获利益的目的。 目前，随着网络金融借贷的不断发展，俨然已经成为大学生不可忽视的借款方式，对其研究也必定势不可缓。