文 献 综 述

随着社会经济发展民间借贷已成为中国金融体系中不可或缺的组成部分，对于促进经济发展起了不可替代的作用。但不可否认，民间借贷自身迅速便利简单的同时也带来了高风险，要寻找正确的方法规避风险，很多学者都对此有所探讨。

（1)对民间借贷的成因研究

李世新、张耀谋、李 力、郑才林（2011）从民间借贷是一种古老信用行为,正规金融难以满足有效信贷需求是民间借贷滋生的土壤, 正规投资渠道狭窄是民间借贷兴起的潜在动力, 手续简便、期限灵活是民间借贷繁荣的根本原因,交易成本低与隐性担保机制完善是民间借贷活跃的外在保障五个方面对民间借贷的成因研究问题进行分析。

赵　勇（2012）主要强调成本高昂而又效率不高的金融体系是我国民间借贷风险产生的根本原因。宏观经济政策与实体经济需求的不匹配是我国民间借贷风险产生的直接原因。金融监管存在薄弱环节是我国民间借贷风险产生的外在原因。这三个主要原因进行具体阐述。他认为推进金融体制改革，提高我国金融体系效率和适应实体经济需要，调整宏观经济政策对于减少风险至关重要。

周 彬（2002）从私营企业、农民自身的负担沉重、人民群众与传统观念四个方面来系统地说明民间借贷产生的原因，说明民间借贷产生的必然趋势。

李炳炎 淡远鹏（2002）对农村高利贷，本文论述了当前我国农村高利贷的现状、特点，分析了其形成原因，提出了针对性的治理对策。认为一要规范农村民间借贷行为，引导其健康发展；二要重建农村金融体系，大力发展多种金融组织；三要大力加强农村信用合作社改革力度，使农民合作金融组织成为信贷资金的主要供给者。

周茂清（2011）民间借贷的发展，一方面是由于存在着金融抑制、交易中的信息不对称以及对中小企业而言的低成本；另一方面，数量庞大的民间资本亦为其提供了丰厚的土壤。民间借贷虽然具有一定积极作用，但是对其存在的问题不容忽视。

陈蓉（2010）：他认为民间借贷是中小企业创办和发展的主要资金来源。民间借贷的快速发展在一定程度上削弱了国家宏观调控的效果，也不利于市场现金流的控制和金融政策的制定，同时还给社会稳定带来隐患。因此他认为规范和引导中国民间借贷的发展需要从制定相关法规、加强借贷监测、建立保险制度和建立区域性借贷机构等方面进行才能防范风险。

张思康 陈 婷（2012）他们阐述了改革开放以来，温州的民营经济发展非常迅猛，这也刺激了温州民间资本借贷的产生和发展，民间资本借贷在温州大量的民营企业的发展过程当中起到了极其重要的作用。然而2011年4月以来，越来越多的温州企业因为资金链断裂而相继倒闭，由此引发了大规模的民间借贷危机。他们通过对温州民间借贷的危机现状的分析，剖析了温州民间借贷产生的原因及，进而提出温州外贸企业应对民间借贷危机，政府部门、金融机构、企业三者都需要做出行动，改变目前的状态的对策。

李晋加（2012）：他认为长期以来，我国一直实行的是政府主导型经济增长模式，即使是改革开放以后也大体如此，具体到金融领域就是政府通过绝对控制银行等金融机构主导了金融资源的配置， 以民营经济为主的中小企业则基本被排斥在官方金融体系之外，其结果是一方面民间资本被禁止或变相禁止进入金融领域，另一方面民营企业求资若渴却告贷无门。民间借贷正是在这样的背景下适应市场需要日益活跃兴旺的，它通过服务于中小企业和”三农”，为民营经济的崛起和”中国奇迹”的创造发挥了不可或缺的重要作用。但近年来，民间借贷呈现规模迅速扩大、资金来源日益广泛、利率不断攀升等新特点，带来了借贷纠纷和案件频发、中小企业融资成本不断上升、国家宏观调控难度加大等新问题。究其根源在于制度的越位与缺位，即政府对金融的绝对控制和民间借贷缺乏法律规制。因此，他强调解决民间借贷问题需要从加快我国金融市场化改革和法制化建设等方面努力。

南京财经大学金融学院李兢赫（2012）认为长期以来，中国金融市场呈现明显的”二元”特征-正式金融与非正式金融并存的局面。民间借贷作为一种非正式金融，是游离于批准设立的金融机构之外的各种资金融活动。民间借贷的产生与发展有其历史必然性，它是中国社会经济发展历史进程中多重博弈演绎的结果，是社会经济发展到一定阶段，经济各参与主体在财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、而正式金融又不能有效满足需求时的必然产物。关注和研究民间借贷， 将有助于深化金融体制改革，重构金融服务体系，创新金融服务。

（2)中国民间借贷的风险研究

谭方菊（2011）通过对中国民间借贷现状分析，指出民间借贷规模大范围广且不断扩大、”高利'融资愈演愈烈、民间借贷主体由民间自然人单一制趋于走向专业主体、民间借贷的信用危机，担保措施缺失，并通过浙江省高级人民法院的数据来说明民间借贷的风险增加。

李雪（2012）她认为民间借贷是金融支持实体经济的有益补充，在我国有着很深的社会经济基础。但是不规范的民间借贷，特别是资金链的不稳定、非法集资、过高的利率以及监管难等问题将直接影响着我国社会、经济和金融的发展。在分析我国目前民间借贷发展现状和存在风险的基础上，从经济、法律、教育、金融等层面对民间借贷的风险管控对策。

林嘉荣（2012）对民间借贷的范围界定、企业间借贷的效力问题、民间借贷的利率控制标准，以及借款本息部分归还时究竟是先还本金还是先还利息、借贷行为的法律禁区等常见但又在实践中容易被模糊和忽视的法律问题通过四个案例进行了系统的分析和阐述；本文还对民间融资的几种主要方式，即债权融资、股权融资、股权与债权兼具的融资以及以买卖合同的形式融资等多种融资方案的设计和特征进行了介绍；最后，他就核心问题即出借人和借款人的注意事项和风险管理技能进行了概述。

常玮育（2012）在分析了民间借贷风险主要有企业负担加重，资金使用链条恶化，债务纠纷频繁，影响了社会稳定缺乏社会信用，扰乱了金融秩序并提出金融部门应立足自身建立健全法律法规，引导民间借贷行为,同时改善投资环境，引导民间资金直接投资等方面的工作来使风险降低。

上海海事大学的张佳佳（2012）阐述了中小企业民间借贷可能引发的财务风险，认为应从加快规范民间借贷立法进程，加强对企业的诚信教育宣传等方面解决中小企业民间借贷产生的财务风险问题

俞　罡 （2012）通过民间借贷风险向银行体系传递的四类风险有银行信贷资金直接或间接流入民间信贷市场产生的信贷风险，部分中介机构超越经营范围违规从事民间借贷活动产生的信贷风险 ， 企业盈利无法覆盖民间借贷利率致使资金链破裂产生的信贷风险，银行员工利用单位身份、客户资源，参与民间借贷给银行带来风险等。并提出建议加快民间借贷制度立法进程，改善区域金融生态环境和建立民间借贷工作机制，构建区域金融稳定有效平台，金融机构要强化信贷管理和员工行为约束，切实防范由民间借贷引发的银行风险。

中南财经政法大学徐温馨（2012）对上市公司参与民间借贷的风险进行如下几方面阐委托方违约，银行不能如期偿还借款 。上市公司将出现不务正业与资金链短缺现象，导致实体经济发展滞后。一些公司募资变更，虚假繁荣股市，损害股东利益和由于法律违规导致公司形象损害

张明艳，李俊强（2011）在研究多个国家政府行为的基础上，进一步分析了各国风险投资运作方式的差异。北欧国家较多地采用政府财政资金设立风险投资基金；新西兰等国则采用国家资金与银行金融机构和私人资本结合成立风险投资基金，政府不参加管理，主要委托于基金管理人；加拿大等国以国有金融机构为主特别是国家政策银行开办风险投资业务；另有德国等成立国有或国有资本控股的风险投资公司。运作形式虽然不同，但各国的支持方向和管理方式则大致相同，即对中小企业的支持以新建企业、技术创新为主；政府资金的管理与使用既体现政策导向又要求一定的收益。

经过以上文献分析可以看出，各个学者从不同的角度出发，对中国民间借贷的成因与风险进行了研究，提出规避风险的相应措施。这些研究只是对某些借贷问题进行初步的探索，没有全面概括中国民间借贷的成因与风险，并且对借贷的风险概括的不全面。本论文将在此基础上，分析研究中国民间借贷的成因与风险，并探索风险存在的根源，以寻求出具体解决风险的对策。

参考文献：

[1] 李世新 张耀谋 李 力 郑才林. 我国当前民间借贷成因、问题与对策[J] 区 域 金 融 研 究，2009第5期。

[2] 赵　勇. 中国民间借贷风险研究#8212;风险表现、成因剖析与对策建议. [J]理论研究，2012第426期

[3] 周 彬. 关于中国民间借贷的思考[J] 北 方 经 贸.2002年第1 期

[4] 李炳炎， 淡远鹏．当前我国农村高利贷及其治理[j].现代经济探讨, 2002年第6期.

[5] 周茂清 关于我国民间借贷问题的探讨[J]. 当代经济管理，2011 年10 月第33 卷第10 期。

[6] 陈蓉. 规范和引导中国民间借贷问题的研究 [J] . 经济研究导刊, 2010 年第13 期

[7] 张思康 陈 婷. 温州民间借贷危机分析与对策研究 [J] 中国证券期货..2012年第11期

[8] 李晋加. 我国民间借贷相关问题新探 [J] 湖北经济学院学报（人文社会科学版）, 2012 年10 月第9 卷第10 期

[9] 李兢赫. 关于民间借贷问题的思考 [J].金融观察

[10] 谭方菊. 民间借贷的法律分析与风险控制[J]. 金卡工程#183;经济与法，2011年第2期

[11] 李雪. 浅谈民间借贷风险防范 [J]. 蚌埠学院导报, 2 0 1 2 年8 月第1 卷第4 期

[12] 林嘉荣. 民间借贷与风险管理[J]管理视野，2012年7月

[13] 常玮育. 浅析民间借贷风险的规避对策 [J]. 财政金融，2012年6月上 第266期

[14] 张佳佳 . 中小企业民间借贷与财务风险分析 [J].对外经贸，2012第7期

[15] 徐温馨. 我国上市公司参与民间借贷的风险与规范研究 [J]. 工作研究, 2012年第12期