论文总字数：36085字

摘 要

我国消费信贷业务较西方国家起步较晚，但随着政府的大力支持，商业银行等金融机构的消费信贷规模迅速扩张，我国的信贷总量较世纪初已有很大程度的增长，其中住房消费信贷占主要比例。

论文首先归纳总结了众多学者关于消费信贷的相关研究，构建论文的整体框架；其次立足于消费信贷市场宏观发展情况，以我国消费信贷市场中比重较大的住房消费信贷为主要研究对象，探讨我国住房信贷市场的发展现状及存在的违约行为；再次基于住房信贷市场的系列违约行为，从经济周期、宏观政策、信息不对称及提前还贷等方面分析我国住房消费信贷的违约成因，证实了经济繁荣期消费信贷量会上升，而在衰退期违约率会上升；行业政策及法律法规出台初期，或是解释差异会造成一定违约风险；信息不对称引起的逆向选择、道德风险、提前还贷等也是信贷违约的重要原因。

最后结合前文的研究，运用所学的理论知识，从借款人、贷款人及房地产不同方角度出发，提出了相应住房消费信贷违约的防范措施，构建我国个人信用制度相关体系的建设方案。采用层次分析法实证了建立合理的个人信用评价体系的合理性，以促进消费信贷市场的健康发展。

关键词：消费信贷；住房消费信贷；违约；个人信用制度；信用评价

Research on Consumer Credit Default Management and Personal

Credit System

——a case study of housing consumption credit

Abstract

Though started later than the western countries in China, consumer credit business develops swiftly under the support of the government, commercial banks and other financial institutions have expanded the consumer credit business quickly. China's total consumer credit has increased significantly over the beginning of the century, of which the main proportion is housing credit.

Firstly, the paper mainly reviews the viewpoints of scholars in the field of consumer credit, then constructs the overall framework. Secondly, based on the development of consumer credit market, the paper discusses the current situation and breach of contract of housing consumption credit market in China, which is set as the main research object. Thirdly, based on the diverse breaches of contract, Chapter Three will analyze the causes of default risk of housing credit from the aspects of economic cycle, macro policy, information asymmetry and early repayment. Consumer credit will increase in the boom, while the default rate will rise in the recession; different interpretation of industry policies and laws will possibly result in a default risk; information asymmetry which will lead to adverse selection and moral hazard is an important reason for credit default; advance repayment counts as well.

Finally on the basis of the previous research, Chapter Four and Five will put forward the corresponding preventive measures from borrowers, lenders and real estate side. Then the paper will root in the construction of personal credit system, to establish a reasonable personal credit evaluation system through the analytic hierarchy process to promote the healthy development of consumer credit market.

Key words: Consumer credit; Housing consumption credit; Default; Personal credit system; Credit rating

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2 文献综述 1

1.3 主要内容 4

第二章 我国住房消费信贷市场现状及违约分析 5

2.1我国消费信贷的概述 5

2.1.1 我国消费信贷的作用 5

2.1.2 我国消费信贷的类型 6

2.2 我国消费信贷市场发展现状 7

2.2.1 消费信贷发展整体现状 7

2.2.2 我国住房消费信贷市场发展现状 8

2.3 住房消费信贷违约分析 10

2.3.1 理性违约行为 10

2.3.2 主动违约行为 12

第三章 我国住房消费信贷违约原因分析 14

3.1 经济周期导致违约 15

3.2 宏观政策造成违约 15

3.3 信息不对称导致违约 16

3.4 提前还贷造成违约 18

第四章 我国住房消费信贷违约治理 20

4.1 提高信息透明度 20

4.2 增强风险管理能力 21

4.3 加强对借款方监督治理 21

4.4 构建个人信用制度 22

第五章 个人信用制度的实证分析 24

5.1 个人信用评价体系及细则 24

5.2 个人信用评价指标的权重分布 26

5.2.1 主因素段权重分析 27

5.2.2 子因素段权重分析 28

5.3 个人信用评价体系的结论 30

第六章 结论与展望 32

6.1 结论 32

6.2 展望 32

参考文献 33

致 谢 35

附 表 36

第一章 绪论

1.1 研究背景

从上世纪80年代开始，我国在经济领域实行了多方位的政策变化，近年来我国提出了供给侧改革，旨在增加高质量商品及服务的供给以匹配时刻转变的消费需要，其次也在扩大内需以推动总需求结构的升级。正因为消费在信贷业务的成长中有着绝对重要的地位，各学者也热衷于这一领域的研究。

我国的消费信贷便是从20世纪80年代开始出现，随着经济发展水平的提高，居民可支配收入及预支未来收入进行现期消费的意愿也在提高，客观上为信贷市场的进一步成长驻牢了根柢。近年来我国一直推行的积极财政政策与稳健货币政策为促进消费信贷的成长提供了良好的背景，商业银行经营体制改革也在一定程度上成为内在动力。

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