摘 要

关键词：互联网金融；商业银行；冲击；对策；研究

目 录

第1章 导论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究目的和意义 1

1.3 文献综述 1

1.4 研究内容和方法 2

第2章 互联网金融概述 3

2.1 互联网金融的涵义和特点 3

2.1.1互联网金融的涵义 3

2.1.2 互联网金融的特点 3

2.2 国内外互联网金融发展概况 3

2.3 互联网金融的主要商业模式 4

2.3.1 第三方支付 4

2.3.2 P2P网贷 4

2.3.3 大数据金融 4

2.3.4 众筹 4

2.4 互联网金融崛起的战略意义 5

2.4.1 提升资源配置效率，切实解决小微企业融资难题 5

2.4.2 价格发现功能，推动利率市场化 5

2.4.3 加速金融脱媒 5

第3章 互联网金融对商业银行传统业务的影响分析 5

3.1 四大互联网金融模式对商业银行产生的影响分析 5

3.1.1 第三方支付对银行业的影响 5

3.1.2 P2P网贷对银行业务的影响 6

3.1.3 大数据金融对银行业务的影响 6

3.1.4 众筹平台对银行业务的影响 6

3.2 互联网金融对商业银行产生的冲击 6

3.2.1 对支付业务的挑战 6

3.2.2 对融资业务的挑战 6

3.2.3 对存款业务的挑战 7

3.2.4 对信息资源的挑战 7

第4章 互联网金融与商业银行存在竞合关系 7

4.1 互联网金融存在的风险分析 7

4.1.1 法律风险 7

4.1.2 信用风险 7

4.1.3 运营风险 8

4.1.4 技术风险 8

4.2 商业银行的优势分析 8

4.2.1 制度优势 8

4.2.2 运营优势 8

4.2.3 技术优势 8

4.2.4 风险控制优势 8

4.3 互联网金融与商业银行合作共赢 9

4.3.1 相互合作突破瓶颈限制 9

4.3.2 相互合作提升服务质量 9

4.4 促进互联网金融健康发展 9

4.4.1 完善相关法律法规 9

4.4.2 完善监管政策 9

4.4.3 加强消费者权益保护 10

4.4.4 引导和优化金融资源的配置 10

第5章 我国商业银行应对互联网金融的对策建议 10

5.1 借发展互联网金融的契机，加快银行转型发展步伐 10

5.2 竞争中求合作，谋求与互联网金融企业的双赢 10

5.3 以客户为中心，积极创新业务，拓展客户资源 11

5.4 积累数据，制定大数据经营战略 11

5.5 抓住金融业务核心，完善风险控制机制 11

5.5.1着力构建以信用为基础的风险管理体系 11

5.5.2 完善线上线下结合的信用评级机制 11

5.5.3 进一步创新风险管控的思路和模式 11

6.1 研究结论 12

6.2 进一步研究的方向 12

致谢 13

参考文献 14

第1章 导论

1.1 研究背景

自二十一世纪初，中国经济进入了全面而迅速的发展时期。经济快速发展的步伐使得国人逐渐开始有了理财意识，理财需求也随之上升。而互联网正是可以提供无处不在、快速、便捷理财方式的大基石，顺应着这样的时代潮流，互联网金融便诞生了。 2013年，可谓是中国互联网的理财年，各种形式的理财产品纷纷抢占新兴的互联网市场，渴望在受众中抢占更多的市场份额。此盛况在中国IT行业以及学术界、金融界都掀起了巨大浪潮。但不同的人对于互联网金融有着不一样的认识，持乐观态度的一派认为互联网金融给经济增长带来了一次前所未有的大机遇，而尚持怀疑态度的人们则认为互联网金融对于传统金融的发展可能会有一定的破坏与阻滞作用。一方面，不可否认的是，互联网热潮的兴起以及新生代的金融产品为中国金融市场的金融改革带来了不小的希望；但另一方面，因为这一新生产物的正面或负面影响尚且未明，对其持观望态度也不失保守。总之，对于互联网金融更深入的研究与探讨显得尤为迫切。

1.2 研究目的和意义

当今天互联网金融的快速膨胀式发展到一定程度时，必然会对传统商业银行的运作产生一定的影响。而商业银行若想自身的良好发展得以持续，就必须要可以抵抗住互联网金融在发展过程中对于自己的冲击。聚焦于这方面的研究，将会促使更多目光关注到互联网金融蓬勃发展的利弊以及所需解决的问题上、也将会产生促进我国今天的商业银行良性发展的现实意义。

1.3 文献综述

Vital Ander hub（2015）的研究中他认为，虽然互联网在发展过程中会对传统的商业银行产生一定影响，但一定是有着积极与帮助作用的，它可以很好的促进传统的商业银行在发展过程中许多方面的良性发展、并促成良性竞争。Godfrey、B（2013）的研究也与上述异曲同工，在认同互联网金融对于传统商业银行有一定影响力的基础上，还认为其可以很好的降低传统商业银行的运营成本。

从整体上来看，国内外现状中有关互联网金融对传统商业银行业务冲击研究的不足之处主要有以下两点：

一是不管是国内的学者还是国外的学者，在对于这方面的问题进行研究的过程中太过于理论化，导致了许多的研究难以和实际进行很好的结合。

二是我国的互联网金融虽然发展的速度非常的快，但是在研究方面还没有形成一个比较成熟的理论体系，导致了许多的研究成果难以被真正的利用起来。

1.4 研究内容和方法

本文在研究过程中主要采用的研究方法包含了文献资料研究法、实地调查法、访谈法、理论研究法。

本文在进行写作的过程中，主要采取了理论研究和文献研究结合的研究方法。在研究中主要分为六个章节。

第一章，关于本次研究的一些内容绪论。

第二章，关于互联网金融的概述。

第三章，主要介绍了互联网金融对商业银行传统业务的影响与分析。

第四章，主要介绍了互联网金融与商业银行所存在的竞合关系。

第五章，关于我国商业银行应对互联网金融冲击的对策建议。

第六章，总结和展望。

第2章 互联网金融概述

2.1 互联网金融的涵义和特点

2.1.1互联网金融的涵义

互联网金融这个概念是由中国人民银行金融研究所所长谢平在2012年时提出来的，目前，虽然对于互联网金融研究的学者数量非常的多，但是至今没有任何的一个学者可以给出准确的定义，学者们对于互联网金融的定义至今还存在着许多的争议。但是，笔者在对于大量的文献综述进行查阅和总结的基础上，认为互联网金融并不是一种新的金融模式，它只是一种借助互联网的金融模式，是一种对于传统金融模式的互补，对于促进今天的经济发展有着非常重要的意义。

2.1.2 互联网金融的特点

互联网金融可大幅降低交易成本。互联网金融在发展的过程中没有任何的实体网点，所有的交易都是通过借助互联网来完成的，用户足不出户就可以完成所有的操作，这就使得互联网金融在发展的过程中节省了大量的人力成本和其他方面的成本，用户在使用互联网金融的过程中也节省了大量的时间成本，可以根据自身的需要随时借助互联网来对于相关的业务进行完成。

此外，它还具备以下特征：（1）成本低；（2）高效；（3）覆盖范围广；（4）快速发展；（5）管理薄弱（6）风险大。

2.2 国内外互联网金融发展概况

国外的互联网金融起步发展的时间比较早，在上个世纪90年代就开始发展了，从整体上来看，国外的互联网金融在发展的过程中，其主要经历了下面的几个阶段：网上银行营业走向成熟——网上证券营业长足发展——网上保险营业稳步前进——网上支付遭到青睐——P2P 网贷款、众筹平台兴起。

2.3 互联网金融的主要商业模式

2.3.1 第三方支付

第三方支付的定义非常的广泛，从广义上来说不属于正规银行的支付都是第三方支付，从狭义来讲主要是那些通过某些渠道来和银行进行合作，这些第三方机构在运营的过程中和银行之间的联系非常紧密。

2.3.2 P2P网贷

P2P网贷英文名为点对点peertopeer，即点信用，也被称为国内的“人人贷”。 这种贷款模式的所有流程根本不需要在现实中进行处理，所有的流程都可以在网上完成，这种新兴的贷款模式不是一种新型的模式，它是随着互联网金融发展起来的，是一种新兴的融资手段，随着我国互联网金融在未来的不断发展，未来的贷款形式都会像这种形式逐渐的靠拢。