摘 要

改革开放以来，我国经济迅猛发展，其中非公有制部分也得到了长足的发展，截至2015年我国城乡居民储蓄存款已逾五十万亿人民币，其中有相当一部分资金以民间借贷的形式为我国社会主义现代化经济建设提供资金来源。但规模巨大的民间借贷在为我国经济添砖加瓦的同时，其本身因为由于缺乏监管和法律约束也产生了一系列问题。针对这一系列问题，针对这种情况，我国最高人民法院通过并于2015年9月1日施行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，意图通过新司法解释来规范民间借贷行为，进而促进金融体系的稳定。

本文首先阐明了民间借贷的内涵和范畴，再对2015年最高人民法院出台的关于民间借贷的司法解释进行了分析并列举其亮点，然后再以该司法解释为背景，分析了该解释的出台所可能带来的影响。最后，再以近年来火热的网贷P2P平台为例，分析了新司法解释下民间借贷走向和未来如何进一步进行规制。

研究结果表明：最高人面法院关于民间借贷司法解释的出台宏观上规范了民间借贷行为，在细节上比如允许企业间的借款、关于“高利贷”规定的改变表现出该规定对民间借贷行为是显著的利好。但于此同时，该规定对于银行业金融机构具有利空的态势，但尽管如此，解释的出台对银行业金融机构也有着正面影响。

关键词：民间借贷；司法解释；P2P网贷；金融稳定

Abstract

Since the release of the reform and opening-up policy, the economy has gained a mushroom growth. And the non-public economy has also made substantial development that the amount of the urban and rural individualsaving savings has been over fifty trillion yuan by 2015, quite a bit of which serves as the impetus of the construction of China’s socialist modernization economy in the form of private borrowings. However, the huge amount of private borrowing contributing to the development of economy, such situation has also caused a series of matters because of its lack of regulations and the legal force. In order to cope with these matters and improve the situation,the Supreme People’s Court passed and brought the policy into effect on September,1st,2015 which is named Provisions of the supreme people's court on the applicable law for the handling of private lending cases. And the new judicial interpretation is intended to regularize the nongovernmental borrowings and lending to enhance the stability of the financial system.

In this article, what is expounded at first is the connotation and the category of private borrowings,and then is the analysis and the shiny points of a judicial interpretation about private borrowings published by the Supreme People’s Court in2015, and then is the analysis of the possible influence and situations occurring due to the announcement of this judicial interpretation ,which is taken as a background. And at the end of this article, it is an example, Peer-to-Peer Lending,that be taken to help analyze the tendencies under the new circumstance.

The research results show that with the assistance of the judicial interpretation of private lending, the Supreme People’s Court has regularized the nongovernmental borrowings and lending on a macro level and expressed support on such behavior in details,such as allowing companies to borrow from each other and the changes of regulations in usury.

Key Words：Private Lending; ; judicial interpretation; Financial Stability;Peer To Peer

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 研究背景目的及意义 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2 研究目的及意义 1

1.2 国内外研究现状分析 2

1.2.1 关于民间借贷的研究 2

1.2.2 关于民间借贷司法解释的解读 2

1.3 研究内容框架和研究方法 2

1.3.1 研究内容框架 2

1.3.2 研究方法 3

第2章 民间借贷的范畴 4

2.1 民间借贷的定义以及范围 4

2.1.1 民间借贷的定义 4

2.1.2 民间借贷的范围 4

2.2 民间借贷与非法集资 4

2.2.1 非法集资的定义 4

2.2.2 民间借贷与非法集资的区别 4

2.3 民间借贷与高利贷 5

2.4 民间借贷与网贷P2P 5

第3章 司法解释新规的影响 6

3.1司法解释新规的亮点 6

3.1.1 放宽了借贷主体 6

3.1.2 明确了民间借贷合同的效力 6

3.1.3 明确了诉讼当事人的举证责任 6

3.1.4 明确了担保人的责任 7

3.1.5 借贷利率走向市场化规范 7

3.2 司法解释新规对银行的影响 7

3.2.1 加大信贷资金被挪用的风险 7

3.2.2 促进银行网贷平台的规范化 8

3.2.3 打击逃废银行债务行为 9

3.3 司法解释新规对企业的影响 9

3.3.1 解决中小微企业融资困难的窘境 9

3.3.2 促进P2P网贷企业发展 10

第4章 新规定下民间借贷的问题及解决途径—以P2P网贷平台为例 11

4.1 民间借贷未来的发展趋势 11

4.2 P2P网贷平台存在的问题 11

4.2.1 准入门槛问题 11

4.2.2 资产开发模式问题 12

4.2.3 保障机制问题 13

4.3 网贷P2P问题的解决途径 13

4.3.1 将网贷P2P严格控制为信息中介平台 13

4.3.2将网贷P2P纳入银行征信体系中 14

4.3.3打击问题P2P网贷平台 14

第5章 总结与展望 15

5.1 总结 15

5.2 展望 15

参考文献 16

致 谢 18

第1章 绪论

1.1 研究背景目的及意义

1.1.1 研究背景

自从1978年我国改革开放以来，我国经济中的非公有制部分得到了井喷式的增长，截至2016年，官方数据表明我国的城乡居民储蓄存款已经超过了50万亿人民币。在这巨大的存款当中有相当一部分以民间借贷的形式为我国经济建设活动提供了资金来源。对于这种情况我们必须要一分为二的对待：一方面，巨额的资金的流入促进了我国经济发展：另一方面，我们也不能忽视其消极影响。根据银监会所发布的有关资料，今年来我国民间借贷的资产总额增速惊人，民间借贷所涉及的其资产占GDP的比重也是逐年呈上升态势，而游离于银行监管体系之外的通过民间借贷而来资产的扩大仿佛为在我国金融体系的地基下安了一颗定时炸弹，一旦处理不慎必将发生严重的后果。与此同时，随着时代的进步，民间借贷的类型和方式也层出不穷，比如从2007进入中国的P2P网贷等也在不同程度上加剧了监管的难度。

针对这种情况，我国最高院通过并于二零一五年九月一日其开设施行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，从而规范我国乱象丛生的民间借贷市场，稳固金融秩序。