摘 要

众所周知，我国机动车保险业务起步相比国外要晚得多，虽然在这30多年中，国家一直在对机动车保险定价模式进行改革，然而经过多次改革后的机动车保险依然是摆脱不了定价模式单一，保险费率同质化等问题。现阶段我国机动车保险定价还是停留在从车不从人的定价模式。基于以上背景，研究现阶段我国机动车保险定价的问题，可以分析我国机动车保险定价的不足之处。同时在车联网不断发展，我国机动车保险市场即将放开的大背景下，为我国货车保险定价的改革转型提供新的思路和理论依据。

本文从现阶段我国机动车保险定价入手，主要针对货车保险定价。研究我国现阶段机动车保险定价的基本方法，分析我国机动车保险定价现状和存在的主要问题及原因。并结合车联网，利用模糊综合评判方法对货车驾驶员驾驶行为进行分级评价。在驾驶行为可评分量化的前提下，对多驾驶员的货车进行风险等级划分。最后根据货车的风险等级，对现阶段货车保险定价模式进行创新，提出了一种基于车联网货车风险系数的保险定价模式。

本文实现了对现阶段我国货车保险定价模式的创新，摒弃了以往货车保险定价从车不从人的单一定价模式，以人的驾驶行为作为货车保险定价的主要依据，综合考虑了人与车多因素的影响，更具科学性和合理性。

关键词：货车保险 车联网 驾驶行为 定价模式 发展趋势

abstract

As we all know, China's vehicle insurance business started much later than abroad. Although in the past 30 years, our country has been reforming on the vehicle insurance pricing model, but after several reforms, the vehicle insurance still has a lot of problems, which is hard to get rid of the problems including the single pricing model, homogeneous premium rate and so on. At present, China's vehicle insurance pricing is still stay in the model which is from the car rather than from the people. Based on the above background, this paper studies the problem of the vehicle insurance pricing in China to analyze the shortcomings of vehicle insurance pricing in our country at this stage. At the same time, it also can provide some new ideas and theoretical basis for the reform of the truck insurance pricing under the background in which the Internet of vehicles has been developing rapidly and the market of the vehicle insurance will be opened in the near future.

This paper starts from the pricing of vehicle insurance in China at this state, mainly for the truck insurance pricing in our country. Studies the basic method of the vehicle insurance pricing in China and analysis its main problems and reasons. Simultaneously, combined with the Internet of vehicles, evaluates the truck driver 's driving behavior by the method of fuzzy comprehensive evaluation. And the risk level of the multi-driver's truck is divided according to the quantification of the driving behavior. Finally, according to the risk level of the truck, innovate the pricing model of the truck insurance in our state, and put forward a kind of insurance pricing model based on the risk coefficient of the Internet of vehicles.

This paper realizes the innovation of the pricing model of China's truck insurance at the present stage, abandoning the single pricing model of truck insurance which is just from the vehicle. Regards the driving behavior of people as the main basis of truck insurance pricing and takes the multi-factor impact of people and vehicles into account, which is more scientific and rational.

Key words: truck insurance ；Internet of vehicles；driving behavior；pricing model；development trend

目 录

第1章 绪论 1

1.1研究背景和意义 1

1.2国内外机动车保险定价的研究现状 2

1.2.1国外研究现状 2

1.2.2国内研究现状 4

1.3本文研究思路及方法 5

1.4论文结构 6

第2章 我国机动车保险定价的现状研究 7

2.1我国现阶段机动车保险行业市场分析 7

2.2我国机动车保险定价的基本方法 10

2.2.1机动车保险定价的国内背景和重要性 10

2.2.2我国商业车险费率厘定的精算方法 11

2.2.3机动车保险定价的理论和模型 12

2.2.4货车保险定价基本方法 13

2.3本章小结 14

第3章 我国现阶段机动车保险定价存在的问题 15

3.1机动车保险的产生 15

3.2我国现阶段机动车保险定价的问题分析 15

3.2.1投保意识及投保心理的问题 15

3.2.2保险费率单一的问题 15

3.2.3货车保险定价的主要问题 16

3.3本章小结 17

第4章 车联网环境下的货车驾驶行为研究分析 18

4.1驾驶行为研究对于货车保险定价的意义 18

4.2基于车联网环境的驾驶行为研究 18

4.2.1研究背景和意义 18

4.2.2驾驶人驾驶行为的影响因素 20

4.2.3驾驶行为评价指标的确定 22

4.2.4驾驶人行为的评价方法 22

4.3本章小结 24

第5章 车联网环境下货车保险定价模式的研究 25

5.1基于车联网的多驾驶员不同货车风险评估研究 25

5.1.1单个货车驾驶员驾驶行为的综合评价 25

5.1.2多驾驶员的货车风险综合评估 26

5.2车联网环境下以货车风险为基准的保险定价模式 29

5.3本章小结 29

第6章 总结和展望 31

参考文献 32

致谢 34

第1章 绪论

二十一世纪初以来，我国汽车工业水平在不断提高，同时随着我国居民费水平的不断提高，汽车消费也进入了一个快速增长期，这很大程度上带动汽车保险业的飞速发展。在未来几年内我国车险市场将进入一个逐步开放的新阶段。与此同时车联网的迅速发展，将给我国汽车保险行业带来很大的机遇以及巨大的挑战。如何很好地利用号这一机遇并应对挑战，是我国汽车保险业在未来几年里的首要问题。本文通过分析我国现阶段机动车保险尤其是货车保险的现状与发展趋势，找出现阶段我国货车保险定价问题所在并分析其原因，为中国机动车保险定价模式的创新改革提供一些可供参考的经验。同时应对汽车保险和车联网大数据相结合的前提下，展望未来我国汽车保险的发展趋势并提出一种新的汽车保险定价模式。

1.1研究背景和意义

随着我国机动车的社会保有量的不断增长，我国机动车保险的行业规模和市场份额也在不断地壮大。但我国机动车保险起步相比国外要晚得多，即使是发展了30多年，但现阶段我国机动车保险依然存在各种问题，归根到底还是保险定价的问题。虽然在这30多年中，国家一直在对我国机动车保险定价模式进行改革，然而经过多次改革后的机动车保险依然是摆脱不了定价模式单一，保险条款费率同质化等问题。现阶段我国机动车保险定价还是停留在从车不从人的定价模式，在机动车保险定价过程中，保险公司只考虑车辆本身的价值大小，以此作为保费收取的主要依据。目前全国各地各保险公司依然是使用A、B、C三套差异不大的保险条款，费率浮动不明显，与国外产品多种多样，费率灵活多变的汽车保险行业相比还存在很大差距。

基于以上背景，研究分析机动车定价模式的问题及原因，一方面可以找出机动车保险定价的主要问题所在，从而对症下药，改进我国机动车保险定价的不足之处，为制定机动车保险定价相关法律法规提供线索。另一方面就是可以为我国机动车保险定价在新的发展趋势下如何实现转型找到一些对策，使我国机动车保险行业保持健康的发展态势，同时也能很好地应对国外同行业的竞争。