1.1、研究目的与意义

我国普遍存在着为大企业和小微企业服务的二元金融体系。2014年6月西南财经大学发布的《中国小微企业调研报告》 指出，我国小微企业和个体工商户获得银行贷款的仅占到三分之一左右，贷款金额小于12%。小微企业在享受金融服务方面远远没有和应有的地位相匹配，这与欧美国家形成了鲜明对比。发达国家的资本市场和银行业给小微企业提供了足够的信贷资源，而在我国，小微企业的金融服务主要依靠民间金融等方式进行。因此，如何为小微企业提供便捷的融资服务，降低小微企业的融资成本是当前学术界研究的热点问题。

长期以来，我国传统的征信体系无法覆盖为数众多的小微企业，造成金融机构对财报信息不充分、信用积累和抵押资源不充足的小微企业的信用风险难以进行有效评价，惜贷、慎贷、惧贷现象比较普遍，从而使许多具有发展潜力的小微企业深陷融资困境。

大数据征信技术能够针对小微企业的行业特征和业务模式，提取数据维度，构建征信评价体系，创造了完全不同于传统征信的评价方式，从而能有效地解决小微企业融资难的缺信息、缺信用问题。

因此，本文从互联网大数据的背景出发，深入探讨利用大数据建立小微企业征信新模式，指出我国小微企业大数据征信存在的问题并给出相应建议，从而为小微企业融资难问题提出可行的解决方案。

1.2、国内外研究现状分析

小微企业是我国社会主义市场经济的重要组成部分，在促进国民经济增长、创造就业、活跃市场、促进经济结构转型中发挥着不可替代的作用。小微企业融资难是一个世界性的难题。国内外学者围绕小微企业融资难的成因和可能的解决途径进行了广泛的研究。国外研究有：不对称信息下的信贷配给理论。信贷配给理论是由美国经济学家斯蒂格利茨和韦斯提出的，他们通过一个S-W模型验证了由于信息不对称导致的逆向选择是产生信贷配给的主要原因。在借、贷双方信息对称的情况下，贷款方对于借款方的资信状况、还款能力等有充分的了解。我国学者比较有代表性的观点是信息不对称决定论，该观点认为：在影响企业融资行为众多因素中，银企之间的信息不对称本来是最基本和最深层次的；信用不对称决定了现阶段众多企业只能把贷款作为主要的融资方式。

在征信发展模式方面，苏志伟和李小林（２０１４）指出我围的国情适合政府和市场化模式并进的方式，互相补充以丰富征信维度和层次。政府维持原有业务运作，公益服务和经济稳定、金融监管角色为首要目标；而同时发展市场化模式，给更多私营征倍机构以发挥当代互联网大数据技术、创新发展多种细分商业模式，市场的创新发展才更具活力。征信业发展上，吴晶妹（２０１３）认为未来我国将会存在三类征信体系，即金融征信、行政管理征信、以及商业征信体系。市场模式助力下，拥有数据积累的公司会进入这个行业，一是电子商务公司，如阿里己Ｅ利用掌握的电商数据提供征信服务；二是传统金融机构，如平安银行利用集团下客户对多种产品的行为积累提供征信服务；三是原有贷款公司变征信机构。

国内外针对大数据、大数据征信的文章很多，但是集中研究小微企业大数据征信的文献很少。仅有冯文芳（2016）提出大数据征信将是破解小微企业信用融资难题的有效方式，能激活我国征信体系建设新动力。