研究目的及意义

“人人贷”是一家P2P借贷平台。简单地说，就是通过中介机构，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。P2P平台英文全称“Peer-to-Peer lending”，即点对点，个人对个人的信贷平台，在此之前个人借款都是通过银行来实现的，个人将存款汇集到银行，由银行作为媒介发放给贷款人。2016年2月29日，人人贷宣布与中国民生银行合作的资金存管正式上线，人人贷用户的账户信息和资金流向都将受到中国民生银行的监督。此举标志着人人贷成为《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》发布后首批完成资金存管的公司，也是行业内极少数真正完成银行资金存管的平台之一。

P2P网络借贷平台在我国发展己经有10年的历史了，这其中有成功的平台，也有倒闭的平台，有些平台是抱着解决中小企业借款难的问题的目的创立的，但是有些是抱着圈钱跑路的目的创建的，后者会提供非常优厚的条件来吸引投资者导致前者无法正常经营而倒闭，当然，平台由于自身经营不善，资金断裂而不得不倒闭的也很多。因此，本文通过分析目前比较成功的人人贷，学习如何识别平台真伪防范风险，保护自身的利益，作为借款人，该如何提高自身借款成功率，让网络借贷平台更好的发挥作用，作为监管者，该如何尽到监管责任，给P2P网络借贷这个行业一个良好的宏观环境。

P2P网络借贷平台的发展面临着巨大的挑战，包括所面临的各种借款风险，以及监管制度上的不完善。但是P2P网络借贷平台的规范化是未来的一种大趋势，相信其最终一定会突破困境，快速发展，走向规范化。

国内外研究现状分析

国外对P2P网络借贷平台的研究比国内的研究时间上对较早数量上也想对较多，虽然国内外的环境不同，但是也能对我国网络借贷的发展提供借鉴意义。

Freeman and Jin(2008)认为P2P网络借贷从本质上来说和传统金融机构一样是连接借款人和投资人的一个市场，因此传统金融行业面临的风险网络借贷都要面对，银行和网络借贷之间并不是不同的行业，而是可相互借鉴，相互学习的同一行业，并且他们发现现在已经有商业银行在有选择性的向网络借贷平台学习。Eunkyoung(2012)认为由于网络借贷大多是信用借款，没有抵押物做保障，所以风险比较高，并通过韩国一个网贷平台的数据发现网络借贷确实存在羊群效应。

HuaiqingWang, KunChen, WeiZhu(2015)通过对网络借贷平台和传统商业银行贷款流程的对比，发现网络借贷平台信息更加透明，不同的网络借贷平台对借款人的信用审核方式并不一样，网络借贷平台的贷款管理不够完整，借贷平台没有对借款人的贷后情况进行记录。

我国对网络借贷的研究主要集中在网络借贷模式的研究及国家该如何对这一新生事物进行监管上。而国外的研究主要集中在如何提高借款成功率，降低违约率上。研究方向的不同与国家的发展阶段有着本质的关系，我国个人征信体系不完善、