摘 要

移动支付以迅雷不及掩耳之势迅速占领了电子支付市场，一种创新消费的生活方式进入且融入了我们的生活。移动支付所拥有的广阔前景十分明朗，一种网络支付新手段——移动支付的时代正在大步迈进。对移动支付行业几种主要商业模式的探究，对主要国家移动支付的发展状况进行了解，对新的支付手段所面临的安全隐患进行探索并寻求解决方法，论述移动支付运营企业商业模式的创新等，都将会对大众进行移动支付的选择，以及移动支付未来的发展提供动力和方向。对实现这一发展迅速，但仍然崭新的新兴行业更大跨度的发展，具有重要意义。

关键词：移动支付；网络安全；第三方支付；物联网；近场支付

Abstract

The growth momentum of Mobile payment rising like the morning sun is getting more and more profoundly affects all walks of life, both in terms of social consumption pattern, mobile Internet technology or financial system perspective, such as is now blowing, is an innovative life consumption patterns. There is no doubt about the prospect of mobile payments. A new era of mobile payments is coming. Business model to explore, to mobile payment industry in different stages of the development of mobile payment industry each business model, discusses the innovation of enterprise business model of mobile payment operation, mobile payment options will be to the public, as well as mobile payment business model to improve and expand, the cooperation to achieve win-win business platform in the competition are of great help.

Key Words：Mobile payment;Network security;Third-party payment;The Internet of things;The near field pay

第一章 绪论

1.1选题背景

如今，移动支付迅猛的成长势头，越来越深刻地影响着各行各业，并与人们的生活和工作联系更加紧密。不论是从市场的消费模式、移动互联网技术，还是金融消费体系等角度来看，一种创新的生活模式正在悄然到来。一个新的移动支付大时代即将来临。

移动支付作为电子支付的一种新型手段，其不仅具备移动属性，还拥有和移动互联网、物联网融合的固有优势。

目前，我国移动支付产业已经形成了较为完整的产业链。众多银行等金融机构、移动运营商和第三方支付公司，都积极参与移动支付市场，掀起了新的支付手段的变革。经过多年的探索与借鉴，我国目前正大规模推广移动支付业务，新的移动支付手段和多样的商业模式不断涌现。如今，移动支付不仅在近场支付中充当小额钱包的角色，还能通过绑定银行卡实现远程支付。移动支付新功能具有使用率高，便捷性强，适用范围广的优势。近年来，移动支付第三方企业的涌现也推动了这一市场的高速发展，各种增值业务随之出现。

智能手机的普及，为移动支付提供了支付的移动终端设备，让人们可以逐渐摆脱繁复的交易过程，在移动中即可完成交易和支付行为。从第三方支付来说，无论是支付宝侧重的远程支付，还是微信支付擅长的近场支付，都在对传统零售支付体系产生着巨大的冲击。因此，对移动支付行业商业模式的探究，对比研究各种移动支付模式和平台商的利弊，对移动支付行业发展各阶段各商业模式进行总结，论述移动支付运营企业商业模式的创新，将会对大众进行移动支付的选择，以及移动支付商业模式的改进和拓展，各商业平台在竞争中合作实现共赢有很大帮助。

1.2研究方法与研究思路

本文在基于移动支付相关文献基础上，结合现阶段移动支付各手段迅猛发展的大背景，从我国主要的移动支付运营模式着手，针对移动支付各平台竞争激烈现状，探寻网络支付新手段的创新，并试图解决一些移动电子支付手段存在的弊端和隐患。本文的基本内容大致有六个部分：第一部分是绪论，包括本文选题背景和研究意义；第二部分阐述移动支付的分类和特点；第三部分阐明移动支付发展的背景；第四部分是不同运营模式的对比和分析；第四部分是传统支付与网络支付新手段的对比分析。第五部分探究了移动支付的安全隐患并针对各种安全问题提出解决方案；第六部分讨论了移动支付产业的前景展望和未来发展趋势。

在本文的研究中，主要运用理论研究和实证分析相结合，微观分析和宏观分析相结合，定性分析和定量分析相结合的方法，以经济学和金融学理论为支撑。采用的主要研究方法主要有：（1）文献资料法，对国内外已有的相关研究成果进行查阅、梳理和总结分析，得出本文的主要研究内容。（2）比较研究法，对移动支付的各种模式以及各种支付平台进行比较分析。（3）信息研究法，借助互联网上大量与移动支付相关的统计数据，并进行梳理和分析，加强了对各种移动支付手段的深入了解，也为后期的分析提供了数据支持和思路。（4）观察法，借助学习之余，观察和体验移动支付在具体运作中所遇到的问题，结合自身使用各种移动支付工具的经历，来了解目前我国移动支付的发展现状与问题，为后期的分析提供了重要的依据。

1.3国内外研究动态

近年来，关于移动支付各种新的手段和商业模式的讨论已成热点，该理论成果在现实中有重要的意义。

覃征、曹玉辉，通过电子商务的基础，来介绍电子商务的迅猛发展。其中，阐明通过网络技术、电子科技、创新的通讯技术，来为当今如日方长的移动商务做了铺垫。是学者对基本的移动电子商务有了初步的框架性的了解。再通过不同学科的深入来了解移动商务的构成。这也是学者探究移动支付的起点，没有移动商务，移动支付就失去了市场，也就毫无发展可言。

李洪心则较为全面的阐释了移动电子商务的基本构架。更细致的讨论了电子支付的安全和清算体系。也谈及了国外的电子支付系统。

付国群,张洪阳对消费者使用移动电子支付作为工具的心理；从消费者行为的角度来探究移动支付发展的意义和前景。

而就外文文献，(美)Gary P.Schneider (美)James T.Perry则通过电子商务的介绍让我们认识网络支付与消费，探究在因特网上从事商务活动的理论和实务。并更多的讨论了移动电子商务中的技术问题，对发展移动支付的商业战略和管理也做出研究。

日本作为重要的发达国家，也正在进行着移动支付时代的变革。在岩田昭男著作的《O2O时代的冲击》一书中，就探讨了在O2O时代，支付、市场营销、消费者行为的全民革命。

Eric M.Jackson在《支付战争——互联网金融创世纪》一书中提出了早些年前美国优秀企业家在移动支付产业未来发展的预言，并以Paypal为例，讲述了这一移动支付第三方公司的发展与探索。

综上所述，国内外有大量文献涉及移动支付相关问题，与本文选题相关，为本文研究提供了参考借鉴。但是，现有的研究尚存在不足：国内对移动支付的探究不够透彻全面，有待具体深入研究；国外文献的研究方法很值得借鉴，必须结合中国国情加以调整。总而言之，对于移动支付的发展和创新尚有许多问题值得研究。

第2章 移动支付的概论

2.1移动支付行业定义和分类

2.1.1移动支付的定义

移动支付，是指交易的双方为了等价交换某一种商品或者业务，将手机、PDA等移动电子终端设备作为媒介，进行商品或服务交易的一种移动电子支付方式。移动支付使用手机、PDA（Persional Digital Assistant）、移动PC等移动终端完成交易。

百度百科给出的定义：移动支付也可以被叫做手机支付。它是一种消费者通过使用移动电子设备对其所消费的货品或业务进行付款的一种交易方式。移动电子支付的产业链联系紧密，各有分工，其中包括移动运营商、支付服务商（银行等金融机构）、应用提供商、移动终端设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。

简而言之，移动支付即通过移动通讯网络，来实现资金转移的服务手段。

2.1.2移动电子支付的主要分类

根据交易支付时与收银设备的距离不同，可以将移动支付划分为近场支付和远场支付。

近场支付，顾名思义，指支付的移动终端与收款设备终端距离较近，故也叫作近端支付。这种支付手段可以为用户提供身份认证渠道和支付功能，通过RFID(Radio Frequency Identification)技术（无线射频识别）近场通信方式完成支付行为。我们生活中最常见的近端支付有随处可见的POS机支付；第三方支付中，在超商和便利商店扫描手机二维码和条形码支付，也属于近场支付。

远场支付，在距离上来说，指用于交易的移动终端与收款终端距离较远。最常见的远场支付就是网上银行卡支付，我们平时进行的网络购物，大部分属于远场支付。一些可以直接在PC端和手机端进行付款，无需收款终端感应的支付，都属于远场支付。远场支付相对于近场支付更加方便快捷，打破了地域和距离的限制，避免了繁琐的交易过程，一键交易更能吸引消费者消费。

2.2移动支付发展的核心关键点

移动支付起步快，发展迅猛，目前，移动支付的蓬勃发展已经给网络电子支付行业创造了巨额的收益，但这一新兴产业现在仍然需要各方支持和合作，如今已经发展到其核心关键时期。如果在调整商业模式、整合各方资源等问题上没有得到有效的处理，该产业的发展将面临巨大的障碍。

第3章 移动支付发展的背景

3.1移动支付发展的技术背景

3.1.1移动通信技术和通信设备的发展

互联网

网关设备

GPS

条形码

跟踪定位

二维码

传感器技术

近距离通信

智能卡

高速数据网络

图3.1

由于移动通信在新技术上的研发和创新，推动了移动通信行业的信息革命。以此为技术背景，网络支付延伸的移动支付，也在这场巨大的信息革命中诞生、萌芽、发展至今。同时，互联网技术和物联网技术的飞速发展，也加速了移动支付行业的萌芽。移动通讯技术中，移动终端能够托起更多的支付种类，可以归功于1G-4G通讯技术的飞速发展。这项技术，实则是将移动终端通讯网络能够托起固定终端如网络宽带一样的网速，这样，移动终端才有可能以其便利性，替代传统网络支付的部分功能。

Apple公司自2007年，推出了智能手机iphone。与此同时，这款风靡全球的智能手机带着它卓越的功能开始迎接各路竞争产品。也归功于它们的竞争，使得移动终端产品在短时间内快速拥有了各类服务功能，通信设备突飞猛进的改造，使得移动支付技术能够快速融入手机终端，也在探索中提高了通讯设备的便利性，使得它们成为我们生活中不可或缺的重要工具。苹果公司和安卓网上商店中推出的不断更新的数以百万记的应用，更是帮助移动支付产业提高了工作效率。

预计，到2017年，二十五亿人将拥有具有多种服务功能包括移动支付支付功能的智能手机。与此同时，据不完全统计，九亿零五百万人将在生活居所或工作场所使用平板电脑完成生活服务需求和工作需求——这将近是2013年的3倍。更远的，到2020年，移动应用预计会增长到超过一千万个。

当然，各大公司的创新服务，也在不断适应移动思维的变革，如腾讯、阿里、Uber、Twitter、Deezer、Flipboard等等，正在创生出大量的新的商业模式。

3.1.2物联网技术的发展

毋庸置疑，互联网技术一直是物联网技术的基础和核心。

物联网技术使用广泛，其中有交通智能、公共安全、环境保护等多个领域。就物联网技术的当前的应用，许多物联网技术的部署是跨行业的。物联网的发展带来智能卡、嵌入式技术、无线POS、移动支付等相关技术和业务形态的发展。可以说移动支付是物联网时代的主要个人应用，已经成为物联网技术发展的一个不可或缺的组成部分。

3.2金融技术的创新需求

当前，金融行业的信息化程度的持续更新，移动终端设备使用率提高，银行客户和移动电信用户的重合范围越来越大，更多的金融服务项目和各类业务开始通过银行和电信的密切合作来达成。金融业尤其是银行，与电信业的协同发展，开始从单向的移动电信向银行提供技术以及网络支持，逐渐发展成联合研发新产品新技术，来共同实现客户共享等全方位的合作。商业银行则将网络通讯作为基础，为其客户提供跨行、跨地区的服务，并开发了网上银行、电话银行、网上证券、网上保险等多种服务产品。移动支付工具的种类也不断丰富。随着我国移动电子支付行业的蓬勃发展，人们对移动支付的便利性、安全性、服务多样性等需求的也随之提高，金融支付已经向无线、移动的电子支付方式发展。

第4章 移动支付运营模式与平台

4.1商业模式的概念与主要国家的商业模式

4.1.1商业模式的概念

一个好的商业模式，具有可盈利性、可持续发展性、可借鉴性几大特征。如今，我们进入了一个新的、被称为“协同经济”的商业阶段。在协同经济中，点对点的无中介交易以及消费品的共享开始逐渐成为一种更实惠、更便捷的消费方式。正如今天的滴滴打车，这种叫车服务在服务系统内能够向司机提供乘客的叫车信息，同时也能够通过跟踪定位系统显示乘客与车辆之间的距离，并且拥有在消费过后可以线上双方互评打分的反馈机制，最后通过已绑定在手机终端上的个人账户或银行卡付费。这种便捷高效的乘车服务，是对传统打车服务的商业模式的一种颠覆。

又如AirBnB，一家为旅行者匹配居住场所的短租网站，在为旅居者提供温馨家庭住房的同时，也为拥有闲置空房的房主提供的收入，这种新的商业模式无疑是对传统酒店行业的一种冲击，但是通过线上匹配寻找旅居者喜欢的居住环境，并且带来家的感觉，同时房主又有权选择旅居者的双向服务，可以通过简单的手机终端选择、交流、下单支付，这同样是移动支付新的商业模式的典型范例。

4.1.2主要国家的商业模式发展及现状

移动支付的商业运营模式很大程度上决定了行业的直接受益。同时，不同模式的运行和发展也决定着该产业能否被进入和掌握市场，以及发展的深度和广度。鉴于不同国家和社会政治、经济、文化环境的差异，不用国家在移动支付的发展过程中采用了不同的商业运营模式，并在时间的推移中发生着与时俱进的变化。

一直以来，美国在移动支付的原创技术创新，更多的被人们所关注和谈及。而在亚洲，我们的领国日本，其实在移动支付的商业创新和发展上也动作很大。其中，日本的主要移动运营商NTT DoCoMo、KDDI、软银，早在2004年7月、2005年7月、2005年11月推出了移动支付服务。而在世界范围内，NTT DoCoMo——日本最大的移动运营公司，也积极与欧洲二十几个国家及十几家移动运营公司合作推出移动支付业务，使得其业务得到全球范围内的推广。三家主要的移动运营商都采用Sony公司开发的新技术——FeliCa技术，并同时具备电子认证、反病毒、2D-Code等提高支付安全性的技术。最方便的是，手机在关机状态下也能支付。