文 献 综 述

分期付款（Pay by Installments）是卖方向买方提供的一种贷款，买方在只支付一小部分货款后就可以获得所需的商品或劳务，但是因为以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一些。分期付款方式起源于19世纪美国，开始时只局限于一般日用商品或劳务的购买。二战后，经济全球化，分期消费得到了空前的发展，其中以欧洲和亚洲的日本发展尤为迅速，达到了除美国外其他国家无法比拟的地步。

随着中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，在国外流行的分期付款消费被引入国内，并迅速得到国内消费者的认可。采用分期付款方式消费的通常是目前支付能力较差，但有消费需求的年轻人。2009年左右，招商银行、建设银行等一些商业银行在高校大力推广信用卡服务，但由于大学生群体普遍存在的还款能力的问题，引发了大面积的违约和坏账，再加上自身管理不善、竞争无序，这些企业步入了困境之中。并且，大学生超前消费最终需要家长去买单，这就使得很多家长的意见很大，投诉较多。最终银监会正式下发通知，明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡，银行信用卡正式”退位”。

伴随着互联网长大的90后一代进入了大学校园，他们的消费理念与时俱进，对提前消费接受度很高，银行信用卡的”退位”，使强烈的需求和空缺的市场形成了洼地。2014年初，国家政策扶持互联网金融，P2P市场蓬勃发展起来，给大学生市场引入了一个新的消费模式，各大互联网企业巨头迅速抢占阵地，在短时间内获得飞速发展并且规模不断壮大。林楠,刘雅露（2015）对此指出，大学生的消费需求大量存在，有数千亿元的市场，互联网金融已经从综合性业务转向市场细分，作为互联网金融的一个分支，大学生分期市场发展却很落后，大家看到了市场前景，自然就会涌入进来。

佰潮网作为我国第一家大学生分期购网站，它的正式上线运营标志着我国大学生分期市场的开发。经过近两年的探索发展，大学生分期消费市场火爆程度不减反增，各分期平台陆续推出独具特色的分期产品，满足大学生个性化消费需求。其中，谭清芸（2016）经调查研究指出，趣分期、分期乐、名校贷、99分期、优分期、爱学贷、人人分期、仁仁分期、喵卡和贝多分是目前国内10家发展较好的校园分期平台。

姚璐莹（2016）认为，分期平台之所以能在大学生消费群体中迅速获得大片市场，主要原因是分期付款购物的办理程序简单。不同于信用卡贷款，大学生分期付款购物几乎是零门槛购买方式，申请无须信用卡或抵押担保，只需提供自己的身份证明，并且下单后订单审核到完成一般只需要１天时间。郭琳娜（2015）认为还有以下几点原因：（一）大学生资金来源有限，大部分学生除生活费外无其他可支配收入，融资渠道狭窄。（二）对高档商品购买欲望强烈，现有的资金无法满足日益增长的消费需求。（三）临时用钱需求。如今的大学生早己不是”不闻窗外事”的群体，他们开始注重人际交往，因此会多出一笔不小的社交费用。此外，还有一部分学生热衷于旅游或者游学，利用寒暑假期或者访学机会选择出国进修和深造，这其中也蕴藏着庞大的消费需求。

胡坤（2016）分析了各大分期平台将目光对准大学生消费群体的原因。高校连年扩招，规模不断扩大，意味着大学生已经成为一个不可忽视的庞大群体。大学生分期平台具有高成长性，这种高成长性首先就体现在大学生这一人群的特性上。虽然大学生本身不是最主流的消费人群,但最主流的消费人群几乎都是从大学生中走出来的，作为高学历人群，其未来工作后的还款能力较强，大学生是未来消费的领导者，更是中高档商品消费的主力，他们的消费方式对整个社会商品消费市场起到引导作用。更重要的是，大学生在分期平台上的分期消费习惯一旦养成，就会对平台产生极强的黏性，不会轻易退出平台或迀移到其他平台上。2016年大学生分期消费平台迎来了第一批毕业生用户，这些曾经的在校生将会变身为社会人，在这批学生中沉淀下来的优质客户，也将会催生出新的消费需求，比如租房、旅游、结婚、购车等，而这些平台也将会为这批社会新人打造后续的分期消费服务。

大学生分期消费网络平台的搭建，客观上推动了消费经济的发展。郭琳娜（2015）整理得出，分期平台的出现为大学生群体带来了以下几个方面的有利影响：（一）有效解决了大学生短期的资金需求。（二）为大学生提供了方便快捷的消费模式。（三）满足了大学生多元的消费需求。（四）一定程度上加强了大学生的理财观念，保证款项的及时归还促使大学生要树立良好的理财观念，对自己的资金做到心中有数、合理配置。安鑫,孟令恒（2016）作出补充，（五）很多分期平台设有针对贫困生的助学贷款，这种无息贷款的偿还期限往往较长，有的可以延长到工作几年以后再偿还清，为贫困生提供了极大的帮助。

大学生分期消费平台蓬勃发展的同时也暗藏着诸多诟病。徐靖,石静（2016）指出，分期支付平台的发展还处于初步阶段，目前尚未建立起健全的合理化的运营机制，存在着诸多问题：（一）商品质量和售后服务保障水平低。大学生分期支付平台进入公众视线且引起广泛注意的时间较短，产品质量还未得到有力的保障，售后的服务链还不完善。（二）还款利率高，费率不清晰，信息透明度低。首先，信用卡的年利率一般在7%以下，分期平台的手续费利率高达存款利率的 3－4 倍。其次，分期消费虽然减轻了一次性付款的压力，利息也改旗易帜为手续费，但即便是提前还款，手续费仍然不能减免。再者，大多数分期支付平台为了吸引消费者，打出低首付、低门槛的广告，利用大学生热衷消费和敢于尝试新事物的不成熟心理，故意弱化消费者对超出市场平均水平贷款利率和逾期费率的印象，诱惑消费者消费，这种对消费者展现不完全信息的行为说明了分期支付平台亟待规范化管理和整改。

张雅博（2015）提出，分期平台本身存在的问题和弊端也给大学生群体带来了不可小视的负面影响，目前主要从以下几个方面体现出来：（一）大学生对分期购物平台的认识不够充分，对风险的识别和防范能力较差，一旦分期付款平台出现漏洞，将导致大学生个人信息泄漏。另外，如因未合理规划钱财而不能及时还清账单，就会影响到他们的个人征信。（二）一定程度上误导了大学生的消费观念，助长了他们的攀比心理，导致部分大学生非理性消费，后因无力归还而身心疲惫。大学生违约被告上法庭的事件屡屡发生，裸贷风波也是绕不过去的沉痛话题。（三）一旦大学生不能如期还款，除了本人会遭受不断的电话催款和高额的违约赔偿外，平台还会联系其父母，由其父母承担债务，父母成了大学生分期付款消费的隐形担保人。除父母联系方式外，分期申请人的大学同学、班委、室友、学校辅导员的电话号码，也是申请客户资料中的部分信息，一旦产生滞纳金，这些人都可能成为”追债”环节的一部分，另外未经他人许可泄露他人私人信息，无形中也侵犯了他人的隐私权。