文 献 综 述

当今社会，经济的迅速发展，人们的财富增加，使得互联网金融已成为热门，这时消费观念则显得尤为重要。大学生作为一类特殊群体，一方面需要学费、生活费和各种消费支出，另一方面又无法取得固定的收入，并且这些收入主要来自父母的资助。很多大学生有消费观念和意识，但也存在很多问题和不足。近两年，大批互联网金融企业纷纷抢占大学生消费市场。大学生作为新兴消费群体，代表着一个有潜力的空白市场。在2014年，随着互联网金融市场及P2P平台的激增，针对大学生信贷消费的公司已达30多家。大学生作为消费者有其固有的特点以及其他消费人群无法比拟的潜力。

南京作为江苏的省会城市，经济不断发展，互联网金融制度完善，同时人们消费观念也日渐更新。并且南京是长三角地区，互联网金融接受度较高；南京又是大学生云集之地，共五十多所大中院校，是研究大学生较好的样本。加之互联网技术的飞速发展，进一步提升了它的影响力。国外早有学者对大学生互联网消费进行研究，而国内对大学生互联网消费和理财的研究尚不完善，并且互联网金融早已走进了大学校园，广泛影响大学生的思想和行为。因此，有必要分析互联网金融对大学生消费观念及结构，方式产生的影响。

互联网金融的概念率先由谢平(2012)提出，其在《互联网金融模式研究》一文中首提互联网金融的概念，并阐述了内涵和外延，称其为有别于商业银行媒介融资模式和资本市场直接融资模式，属于”第三种”融资模式。金融一般理解为和资本市场有关的运作机制，涉及货币又涉及信用，或者是将货币和信用合为一体生成，运作交易的集合。互联网金融就可以理解为以互联网为依托，进行资金交流、资本运作的金融运作新方式。

我国互联网金融发展起步较晚。2003年5月阿里巴巴公司投资建成淘宝，同年10月推出支付宝。2013年6月余额宝的上市，使各家电商纷纷推出"类余额宝"产品，如理财宝、活期宝等。而且当今社会已是电子支付时代，互联网金融模式的支付方式就是以电子支付为基础。在电子支付方面，李尤(2006)系统分析了电子商务中的几种支付方式及其发展前景;王利锋(2010)重点分析了第三方支付在我国电子商务发展历史中的重要作用及其在国内的发展现状，并采用实证分析方法研究了宏观经济发展受第三方支付因素的影响程度;杨彪、李冀申(2012)重点分析了第三方支付运行风险机理，探讨将其纳入现有监管框架的可能性和理论依据，并借鉴欧美国家先进经验并结合国内第三方支付发展状况，提出相应的监管对策。第三方支付处于买方和卖方之外的提供交易平台的第三方，它处于银行的监督之下，保证买卖双方的利益。在网上进行购物时，由第三方支付平台提供信用，我们的购物消费的款项由第三方管理。当我们收到货物时，确认满意再由第三方将款项打给卖方。在整个交易的过程中存在着几天时间的延迟，在买方确认消费和卖发货买家收到货物之间时间里这些款项将由交由第三方支付平台进行管理。第三方支付因为其独立性、便捷性、广泛性等特点成为了互联网金融发展中的突破点。2014年余额宝资金规模超过了2，500亿元。余额宝的发布标志着我国互联网金融进入了新的阶段，越来越多的互联网金融产品受到人们的关注，也使得其他竞争对手纷纷效仿，互联网金融与人们的日常生活越来越密不可分，其发展可谓欣欣向荣。

互联网金融对大学生群体具有吸引力。互联网金融依赖于计算机互联网技术，而使用计算机和互联网已经成为当代大学生的重要且不可替代的生活方式。因此，互联网金融对大学生而言，没有任何”技术壁垒”。90后大学生的初次上网年龄和上次上网购物的平均年龄都比85后有所降低，他们对于网络购物天然就有着信赖感，同时也慢慢地带有了依赖感他们在网上购买的物品从生活用品到各类交通订票、从学习用品到各类旅游产品，集学习、生活、娱乐为一体他们对互联网消费的依赖性使他们的互联网消费行为呈现出常规性、普遍性的特点。Donna Mc-closkey (2002)指出大学生进行网络消费的原因是感知有用和感知易用。其消费过程中表现出的较强的依附性、求变性，使得各大机构高度重视此类型群体的信贷消费市场的开发。同时，在校大学生具有较大的潜在资金需求，而互联网金融能够提供便捷的资金供给渠道。另外，互联网金融与大学生喜欢探求和接受新事物的心理特征相适应。由于进入和退出门槛很低，交易成本大幅下降，信息非对称性增强，对在校大学生经济活动产生了深刻影响。这些影响主要体现在大学生的消费行为、投资行为、创业活动和就业取向四个方面。

主要研究成果包括:王春晓(2009)认为性别、网龄和上网时间使用影响大学生网络消费的因素。钦国巍、顾若愚（2012)等指出便捷、自由和价廉是影响大学生网络消费的主要因素。

刘鑫（2012）认为社会因素对大学生不良消费行为的影响，具体包括不同社会群体的影响、西方消费主义价值观的影响、文化因素的影响、社会因素的影响、家庭因素的影响和心理因素的影响等，从这几个方面加以诠释，并进行了理论分析和述评。对大学生群体和个人在消费过程中出现了很多诸如信用、独立、攀比等社会问题进行了相关分析，通过群体和个人两个角度予以综合治理的理论措施。大学生这一易于接受新鲜事物的庞大群体被互联网金融的业务灵活多变、操作简单便捷以及市场服务面广等优点所吸引。互联网金融产品不仅改变了大学生的生活消费习惯，也改变了大学生的理财投资方式。然而，任何事物都具有两面性，互联网金融产品虽然种类齐全为生活带来了便利，但它在我国尚处于发展阶中尚不完全。因此，对教育界来讲，研究和认识互联网金融对当代大学生的消费影响，引导大学生正确认识和利用互联网金融，是非常迫切的任务

张干群（2004）主要对大学生的消费状况和消费行为，以及他们的消费心理进行研究。将大学生的消费行为分为 8 个维度构成：攀比炫耀、时尚流行、他人主导、张扬个性、小心谨慎、鲁 莽冲动、调节情绪、勤俭节约。

因此，互联网金融在给大学生带来积极的消费影响的同时也存在着许多风险，给消费市场好处的同时也存在许多问题。陈思博，李厚锐，田新民（2016）等认为影响主要表现在三个方面：1.加深其对金融知识的认识、提高理财能力2. 为大学生创业提供资本融资渠道3.为大学生继续教育提供了资本。这些积极的消费影响在提高互联网金融效益的同时，也增强了市场及自身的经济实力。而消极影响主要表现在：1. 引发非理性消费。在分期付款的模式下，大学生总是倾向选择超前消费一些高端电子产品、奢侈品，更多地追求物质消费的快感2. 增加还贷压力，许多信贷产品用”零首付”的嘘头，潜入校园市场。然而在”零首付”的羊皮下，是每年10%^25%高还款利率的狼身。少数信贷产品年化利率甚至超过30 %，是名副其实的高利贷。然而，大学生无稳定收入，高额的利息，若逾期还款还有相应的滞纳金，滚雪球一般越积越多，最终成为大学生不可承受之重。2016年4月教育部办公示中国银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》旨在规范引导日渐蔓延的校园贷款，但校园贷的乱象一时难以根治3. 泄露个人信息， 大学生申请理财、信贷产品时存在信息安全风险。由于互联网信息存在的客观安全因素，加之平台营运者素质良荞不齐，当大学生进行消费时提供的信息，易被网络黑客直接窃取或进行非法买卖。而信息的泄露又会为电信诈骗、网络诈骗提供来源，对原本经济基础就薄弱的大学生的财产安全形成潜在威胁。通过分析互联网金融对大学生的消费结构，消费方式的影响从理论上探讨并揭示其对大学生的积极和消极影响，这些是本文研究的理论价值所在。