摘 要

随着大数据、人工智能、云计算等互联网科技的不断发展，互联网金融正以一种前所未有的态势汹涌而来，以极快的速度发展壮大起来，融入到所有生活领域，极大改变了人们的生活和消费习惯，削弱了传统金融机构，包括商业银行的主导地位，传统金融机构转型迫在眉睫。但事物总是有两面性，互联网金融的蓬勃发展除了给商业银行带来冲击，还给商业银行带来了新的发展机会。在互联网金融的高速发展的背景下，探究互联网金融对传统商业银行的影响及商业银行的转型策略具有重大的理论和现实意义。

本文以工商银行为主要研究对象，探究互联网金融背景下工商银行的转型发展道路。本文以互联网金融的概念、特点及发展为出发点，介绍了互联网金融的特点和发展历程，明辨了互联网金融与金融科技这个相似的新兴事物的区别，同时也对银行转型做了简要介绍；运用SWOT分析法分析了工商银行在互联网金融背景下转型的优势、劣势、面临的机遇和挑战，通过分析初步得出结论：互联网金融造成的冲击仍在工商银行的承受范围之内，工商银行还有足够的时间和实力抓住机遇实现转型，扭转当前的不利局面；接着分析了工商银行的发展现状和转型实践，提出了当前其在转型过程中在产品、渠道和客户这三个层面存在的比较大的问题及当前制约转型的几个难点；最后，在以上分析结果的基础上，紧跟时事，分析了中国银行“原油宝”案例，总结其失败经验，围绕着工商银行的转型目标和原则，大胆的从风险、客户、技术、渠道及管理这五个层面提出了适合工商银行的转型策略及具体措施。

关键词：互联网金融；工商银行；公司转型

Abstract

With the continuous development of big data, artificial intelligence, cloud computing and other Internet technologies, Internet finance is coming in an unprecedented situation, developing and growing at a very fast rate, and integrating into all areas of people's lives. It has changed people's life and consumption habits, and is impacting the dominance of traditional financial institutions such as commercial banks. The transformation of traditional financial institutions is imminent. But everything have two sides. The vigorous development of Internet finance has brought shocks to commercial banks, but also brought new development opportunities to commercial banks. In the context of the rapid development of Internet finance, it is of great theoretical and practical significance to explore the influence of Internet finance on traditional commercial banks and the transformation strategies of commercial banks.

This article takes ICBC as the main research object, and explores the transformation and development path of ICBC under the background of Internet finance. This article starts from the concept, characteristics and development of Internet finance, introduces the characteristics and development process of Internet finance, clearly distinguishes the difference between Internet finance and fintech, a similar emerging thing, and also gives a brief introduction to bank transformation; uses SWOT The analysis method analyzes the advantages, disadvantages, opportunities and challenges of ICBC ’s transformation in the context of Internet finance. The analysis first draws a conclusion: the impact of Internet finance is still within the scope of ICBC ’s tolerance, and ICBC still has enough Time and strength to seize the opportunity to achieve transformation and reverse the current unfavorable situation; then analyzes the development status and transformation practice of ICBC, and proposes that it currently has relatively large product, channel and customer levels in the transformation process Problems and current difficulties in restricting transformation; finally, on the basis of the above analysis results, closely follows current events, analyzes the case of Bank of China “Crude Oil Treasure”, sums up its failure experience, centers on the transformation goals and principles of ICBC Boldly from the five aspects of risk, customer, technology, channel and management Various levels of strategies and specific measures for ICBC's transformation are proposed.

Key Words：Internet finance；ICBC；Transformation

目 录

第1章 绪论 1

1.1 选题背景及意义 1

1.1.1选题背景 1

1.1.2 选题意义 1

1.2 研究内容及框架 2

1.2.1 研究内容 2

1.2.2 论文框架 3

1.3 研究方法及创新 5

1.3.1 研究方法 5

1.3.2 研究创新 5

第2章 相关理论及文献综述 6

2.1 互联网金融 6

2.1.1 互联网金融的概念与特点 6

2.1.2互联网金融的起源与发展 7

2.1.3 互联网金融与金融科技的区别 8

2.2银行转型 9

2.3 国内外研究现状 10

2.3.1 国外研究现状 10

2.3.2 国内研究现状 11

第3章 互联网金融背景下工商银行转型的SWOT分析 12

3.1 互联网金融背景下工商银行转型的优势 12

3.1.1 规模大，优质客户多 12

3.1.2 风险管理机制成熟，安全性强 13

3.1.3 实体网点多，服务更专业及人性化 14

3.2 互联网金融背景下工商银行转型的劣势 14

3.2.1 实体网点依赖度高 14

3.2.2 部分业务流程繁琐，有的甚至需要专人指导 14

3.2.3 对市场反应相对滞后 15

3.3 互联网金融背景下工商银行转型面临的机遇 15

3.3.1 提高服务效率及产品创新的机遇 15

3.3.2 改善信用风险管理机制的机遇 15

3.3.3 整合资源，减少相关成本的机遇 16

3.4 互联网金融背景下工商银行转型面临的挑战 16

3.4.1 金融脱媒化 16

3.4.2 行业竞争加剧 18

3.4.3 互联网金融相关制度不断完善 18

3.5 工商银行转型SWOT表 18

第4章 工商银行现状、问题及转型难点分析 20

4.1 工商银行现状分析 20

4.1.1 工商银行基本情况 20

4.1.2 当前工商银行转型发展实践 20

4.2 当前工商银行存在的主要问题 21

4.2.1 产品层面：互联网平台问题多 21

4.2.2 渠道层面：客户渠道建设没有实质性的变化 22

4.2.3 客户层面：客户个性化需求未得到彻底满足 23

4.3 工商银行转型的难点 24

4.3.1整体灵敏度低 24

4.3.2 风险控制措施的制约 25

4.3.3 人才流失率较高 26

4.3.4 内部体制机制僵化，部门间难以形成有效合力 26

第5章 互联网金融背景下工商银行的转型策略 28

5.1转型目标及基本原则 28

5.1.1 转型目标 28

5.1.2 基本原则 28

5.2 工商银行转型策略及措施 28

5.2.1 风险层面：进一步完善风险管理体系，降低风控措施制约力 28

5.2.2 客户层面：进一步优化客户体验，满足客户个性化需求 30

5.2.3 技术层面：进一步提高技术创新能力 31

5.2.4 渠道层面：真正的拓宽客户渠道 32

5.2.5 管理层面：加强人才建设，优化内部体制机制 33

第6章 总结与展望 35

6.1 总结 35

6.2 展望 35

参考文献 36

致 谢 37

第1章 绪论

1.1 选题背景及意义

1.1.1选题背景

互联网在不过10多年内，以超乎人们想象的速度融入了社会、文化、经济等与人类生活密切相关的方方面面。互联网的快速兴起对各个行业都产生了巨大的影响，金融行业也不例外，互联网金融这一新型行业在互联网与金融行业的融合中应运而生。同时多种商业运行模式也伴随着互联网金融出现，对商业银行包括产品、渠道和服务在内的多个方面都产生了巨大又深远的影响。

当前得益于互联网金融的快速发展，金融消费渠道也变得越发多样化，传统的金融服务模式有了巨大的改变，众筹、P2P借贷等互联网金融的新形式也如雨后春笋般不断出现并以极快的速度发展壮大起来。这些变化都给商业银行这类传统金融行业带来了极大的冲击。具有活期理财随时存取、收益又远高于活期理财特点的余额宝业务的诞生给社会大众提供了一个新的不仅取用方便而且利率还比较高的理财选择，余额宝刚面市就受到了大众的欢迎，面市后仅6个月，资金规模就在1000亿元以上；余额宝推出的同一年，作为当时国内社交软件霸主的腾讯也推出了微信支付业务，加入了互联网金融市场的竞争中。现在支付宝、微信等第三方支付以其方便、快捷、安全等特点取代了传统的现金支付，即便是在菜市场买菜也很少有人使用现金作为支付方式；余额宝、财付通、京东金融等网络理财平台也凭借其高收益、高灵活性的特点逐渐取代着商业银行的存款业务；此外，蚂蚁花呗、京东白条等网络借贷方式也凭借其低利息的特点在逐渐取代商业银行于小额及短期贷款市场上的地位。

如今，商业银行各个方面的业务都在一一被不同类型的互联网金融公司提供的各种服务所代替，不再具有唯一性，大量的客户被互联网金融公司抢去，其在金融领域的地位备受冲击。在当前互联网金融浪潮下，盈利能力和竞争力明显呈下降趋势的商业银行转型迫在眉睫。

1.1.2 选题意义

（1）理论意义