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摘 要

随着网络的普及和电子商务的发展，第三方支付应运而生。第三方支付的出现在一定程度上有利于解决制约电子商务发展的两大瓶颈:安全与信用，为电子商务的发展提供了可靠的保证。

目前电子支付体系逐步完善，网络金融蓬勃发展，第三方支付作为一种独立的非金融支付机构，已逐渐在金融生态系统中占据着份量越来越重的一环。然而由于法律、政策、市场等多种原因，第三方支付行业埋伏着巨大的风险隐患，如信用风险、操作风险、市场风险、资金安全风险、法律风险等。

本篇论文以第三方支付的风险监管为视角，对我国第三方支付风险监管法律制度问题进行研究，结合国情提出完善第三方支付风险监管法律制度的建议。

本文的正文分为三部分。第一部分介绍了第三方支付的概述，在这一部分中本文将会详细的介绍了第三方支付的概念及其特征、优势、法律定位，在第三方支付的法律定位中引出了其在当今我国发展中存在的问题；第二部分别介绍了第三方支付中沉淀资金及其孳息和第三方支付行业的监管问题，其中在监管问题部分中，本文又对监管部分提出了两个具体的问题，分别是网络洗钱、信用卡套现问题和消费者权益保护问题；第三部分是对二部分所提问题的建议，本部分的建议大多为从其他行业之中的借鉴，虽然不是自我原创，但是对于解决现实问题还是具有很大的意义。

关键字 ：第三方支付 沉淀资金及孳息 行业监管

ABSTRACT

With the popularity of the network and E-commerce development, the third-party payment has emerged because of the opportunity. The third-party payment provides the resolution of trust and security in E-commerce. In recent years, the third-party payment has been gradually becoming important in the financial system. However, the third-party payment industry has many risks, such as credit risk, operational risk, market risk, legal risk, etc.

This paper take risk supervision of the third-party payment as an angle of view, and discusses legal system of the third-party payment risk supervision in China．

In this paper, the text is divided into three parts. The first part introduces the overview of third-party payment, in this part of the paper will be detailed introduces the concept of third-party payment and its characteristics, advantages, legal status, in the legal status of third-party payment raises problems of its development in China in today's; The second precipitation respectively introduces the third party payment of funds and its fruits and third-party payment industry regulatory issues, including the regulatory issues in part, this article is to regulate some proposed two concrete problems, are respectively network laundering cash, credit CARDS and consumer rights and interests protection problems The third part is the second part of the problem of advice and the advice of this section is mostly from other industries in the guide, though not original, but to solve real problems is of great significance.

Key words : Third-party payment Precipitation and fruits Industry regulations

目录

摘 要 II

英文目录 III

一、第三方支付的概述 1

（一）第三方支付的概念和特征 1

（二）第三方支付的价值所在 1

（三）平台的法律定位 2

二、法律问题分析 4

（一）沉淀资金及其孳息 4

（二）对平台的监管出现的问题 6

三、解决第三方支付法律问题的制度设想 9

（一）平台的法律监管 9

（二）采取相关手段保证沉淀资金及其孳息的合理使用 11

（三）提升对第三方支付的监管层次 12

（四）完善消费者权益保护机制 13

参考文献 14

致谢 16

一、第三方支付的概述

（一）第三方支付的概念和特征

很久以来，在我国实行社会主义市场经济条件下，国内能够进行支付结算服务业务的商业机构只有数量不多的几家商业银行，而如今,支付结算业务的提供不在单纯属于商业银行,越来越多的非金融机构进入到这个领域，这些新兴的能够在支付领域对商业应行发起挑战的商业机构即为我们所熟知的第三方支付机构。第三方支付的概念有广义和狭义之分，广义的第三方支付包括互联网支付、手机网上支付、销售终端交易等多种支付方式，狭义的定义是指：“具备一定经济实力和信誉保障的独立法人机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认”。^[1]

与传统的模式相比，作为新进出现的交易模式，第三方支付有许多新的特点。

首先,模式新颖。传统的支付方式很难显现出资金与商品之间的对应关系,而在第三方支付中,资金与商品之间的对应关系十分明晰。

其次,简单快捷。第三方支付和银行转账一样可以打破现金支付的空间限制,但是其自身还具有操作简单、省时的特点,不需要像网络银行支付那样的繁琐程序。

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