论文总字数：11816字

摘 要

随着保险业的飞速发展，重复保险的发生概率也越来越高，重复保险制度的完善就显得尤为必要。为了避免因重复保险产生的不当得利和道德风险，我国应该完善现有的法律制度。现有法律对重复保险只有一些粗略的规定，对很多重要内容如构成、适用范围、法律效力、责任分担等规定都存在缺失。使得在实际适用时难度很大，达不到维护保险人和被保险人利益这一目的。本文主要研究中国的保险立法，从概念、构成、适用范围、法律效果以及立法的完善这几点，指出立法中对这些规定的不足之处，通过比较不同国家和地区的相关规定，也基于我国国情提出相应的法律修改看法，使保险制度越加完善，促进中国保险制度的进一步发展。

关键词 ：复保险 超额 损失填补 不当得利

Research on Double Insurance

Abstract

With the rapid development of the insurance industry, the probability of repeated insurance is also increasing, the complexity of the insurance system is particularly necessary.In order to avoid unjust enrichment and moral hazard arising from reinstatement, our country should improve the existing legal system. There are only a few rough rules on existing insurance, and there are many important elements such as composition, scope of application, legal effect, and responsibility sharing. Making it difficult to apply in practice, fail to maintain the interests of insurers and insured purposes.This paper studies the concept, constituent elements, scope of application, legal effect and legal perfection of duplicate insurance, which will be based on the shortcomings of these regulations in China's insurance law. By comparing the legal requirements of repetitive insurance abroad and combining with the actual situation of our country Put forward relevant suggestions, to perfect China's current duplicate insurance system, and promote the further development of China's insurance system.

Key words: Double Insurance; excess; Loss filling; unjust enrichment

目 录

中文摘要 I

英文摘要 II

一、重复保险的概述 1

（一）重复保险的概念 1

（二）重复保险的构成要件 2

二、重复保险的适用范围 4

（一）重复保险适用范围的学说 4

（二）适用部分损失填补类人身保险 4

三、重复保险的法律效力 5

（一）善意与恶意复保险的定义 5

（二）善意重复保险的效力 5

（三）恶意重复保险的效力 6

四、我国的重复保险制度的缺陷 7

（一）适用范围不合理 7

（二）通知义务的规定操作性较差 7

（三）法律效力未明确 7

（四）各保险人间责任分担不公平 8

五、我国重复保险制度的完善建议 8

（一）拓宽复保险的适用范围 8

（二）完善通知义务的规定 8

（三）增加不同复保险合同的法律效力 8

（四）明确规定各保险人的分摊权 9

（五）相关配套措施的完善 9

结 语 10

参考文献 11

致 谢 12

一、重复保险的概述

（一）重复保险的概念

1.重复保险的立法目的

（1）维护损失填补原则

保险制度的制定，是为了以集体的力量补偿个别的损害,借此来达到降低风险、减轻损失的目的。当发生合同中约定的保险事故，承保人应该按照先前约定的保险赔偿金额向受益人支付赔偿。这是保险理想的情况。但是在实践中，会存在多重受偿的情况，这正是利用了保险的损失填补原则。投保人隐瞒自己的投保情况进行多次投保，就可以从多个承保人处获得赔偿，远远超出了其实际受到的损害。损失填补原则只是要求承保人填补被保险人的实际损失，而复保险获得超额赔偿违背了这一原则。

（2）防止不当得利和道德风险

不当得利简单来说就是依法不应取得的利益。制度的存在，是为了以用集体力量补偿个别的损害，无损害不赔偿。赔偿是为了弥补损失而不是为了获利。但是一旦有了因此获利的可能，就会产生道德风险。投保人就会为了获利去制造保险事故或者放任其发生。^[1]

（3）有利于平衡利益冲突

重复保险不但关系投保人、保险人和被保险人的利益，而且关系各个保险人间赔偿责任分担的问题，由此引起的民事法律关系也比较复杂，而完善的制度的可以很好地平衡这些问题。建立合理的重复保险制度能够帮助在保险人和被保险人之间建立起对等的权利义务关系，也可以防止被保险人获得超额赔偿，或是因各个保险人相互推委造成不能获取全额赔偿。为了这些目的，复保险制度才会存在。

2.重复保险的定义

重复保险又称“复保险”，在理论界，对于其有广义说、狭义说两种主张。

广义说是2009年之前我国保险立法采用的概念。由于对赔偿金与保险标的价值之间的关系没有明确的规定，所以在实际案件适用时会出现两种情况。不同之处在于赔偿金是否超出保险标的价值。适用广义复保险概念的典型就是我国台湾地区的保险法。

请支付后下载全文，论文总字数：11816字