摘 要

自2009年开始，我国便拥有全球最大的汽车年销售量，与潜力巨大的市场不相符的是，我国贷款购车的比例不高。相比于发达国家如的汽车消费信贷渗透率美国93%、英国81%、德国74%、日本46%，而在我国渗透率仅达到21%左右。目前，中国经济发展迅速，而汽车消费的需求也日益剧增，汽车市场对消费信贷业务的需求量也不断上升。就汽车消费信贷机构比较方面来说，我国商业银行为汽车消费信贷的主体，而汽车金融公司则占少数。目前，我国的汽车消费信贷由于操作手续复杂，额度低，个人信用制度仍不完善等原因制约着商业银行在汽车消费金融方面的发展。汽车金融公司发展的瓶颈则是缺少融资渠道、投资手段和相关的专业人才。

在我国汽车消费需求量不断上升的背景下，汽车消费信贷的供应者面临诸多挑战和难题。本文主要通过分析比对的法探讨了汽车金融公司和商业银行两种汽车消费信贷主体在市场上的竞争力和优劣，同时探讨了两者合作的可能性。本文通过近几年来的汽车金融市场的消费数据建立了线性回归模型，分析制约我国汽车消费信贷发展的主要因素及其影响手段，提出了加快汽车消费信贷发展的建议，对我国汽车金融和经济结构调整和均衡发展具有重要意义。

关键词：汽车消费信贷；汽车金融

Abstract

Since 2009, China has had the world's largest annual sales of automobiles, which is inconsistent with the market with huge potential. The proportion of loans purchased by our country is not high. Compared with developed countries, for example, the penetration rate of auto consumer credit is 93% in the United States, 81% in the United Kingdom, 74% in Germany, and 46% in Japan, and the penetration rate in China is only about 21%. At present, China's economy is developing rapidly, and the demand for auto consumption is also increasing rapidly. The demand for consumer credit business in the auto market is also rising. As far as car consumption credit institutions are concerned, China’s commercial banks are the mainstay of auto consumption credit, while auto finance companies are in the minority. At present, China’s auto consumption credit restricts the development of commercial banks in auto consumption finance due to complicated operation procedures, low credit limits, and imperfect personal credit systems. The bottleneck of the development of auto finance companies is the lack of financing channels, investment instruments and related professionals.

In the context of rising demand for auto consumption in China, suppliers of auto consumer credit face many challenges and challenges. This article mainly discusses the competitiveness and advantages and disadvantages of auto finance credit companies in auto financing companies and commercial banks in the market through analysis and comparison. At the same time, the possibility of cooperation between the two is discussed. This paper establishes a linear regression model of consumption data in the automotive financial market in recent years, analyzes the main factors restricting the development of China's auto consumer credit and its impact measures, and puts forward proposals for accelerating the development of auto consumer credit, as well as China’s auto finance and economic structure. Adjustment and balanced development are of great significance.

Key words: Auto financial service； Consumption credit

目 录

第1章 绪论 1

1.1 课题研究的背景 1

1.2 课题研究的意义 2

1.3 研究的主要内容和方法 2

第2章 国内外汽车信贷 发展现状分析 4

2.1 国内汽车金融服务研究现状 4

2.2 国外汽车消费信贷研究现状 5

第3章 我国汽车消费信贷主体的比较分析 6

3.1 运用SWOT分析对两种信贷消费主体的对比分析 7

3.1.1 汽车金融公司与商业银行两种信贷主体 7

3.1.2 汽车金融公司与商业银行的优势、劣势对比分析 7

3.1.3 汽车金融公司与商业银行的机会、威胁对比分析 9

3.2 加强两者合作开展汽车消费信贷 11

3.2.1 双方开展合作的可行性 11

3.2.2 双方开展合作的具体方式 11

3.2.3 合作案例分析 12

第4章 制约我国汽车消费信贷的因素分析 13

4.1 汽车消费贷款的利率收到管制 13

4.2 个人信用制度的不健全 13

4.3 汽车金融公司融资渠道、业务范围和地域范围受到限制 14

4.4 汽车消费信贷产品单一，缺乏竞争力 15

4.5 担保或保险制度不完善 16

第5章 制约我国汽车消费信贷发展的因素的实证分析 17

5.1 模型设定 17

5.2 模型数据整理 18

5.3 实证结论分析 20

第6章 结论和建议 21

6.1 相关结论 21

6.2 对策建议 22

6.2.1 创新优化汽车消费信贷产品 22

6.2.2 探索商业银行和汽车金融公司合作新模式 23

6.2.3 创新优化汽车消费信贷产品 23

6.2.4 搭建汽车金融生态圈，打造共赢发展的平台 24

6.2.5 加快汽车消费信贷的资产证券化步伐 24

参考文献 25

第1章 绪论

在信贷消费中，汽车消费信贷是重要的组成方式，消费信贷是银行或者其他金融机构向消费者所提供的一种用于购买商品或者服务的贷款，推出这个贷款的方式在于刺激社会大众的消费欲望，消费信贷因此也受到了很多商家的欢迎，在汽车销售行业中，也比较广泛的使用了汽车消费信贷。顾名思义，汽车消费信贷的作用在于帮助大家购买汽车，在我国，汽车消费信贷是由金融机构向用户提供的一种金融贷款，可以让广大消费者用很少的钱购买汽车。

1.1 课题研究的背景

2009年开始，中国在汽车销量方面就遥遥领先于其他国家。最近几年，中国的汽车销量增长迅速。据权威数据显示，中国汽车销量最近几年都呈现出良好的发展态势，尤其在2016年生产销量创下新的最高记录，达到2811.88万辆，增幅达14.46%，售卖2802.82万辆， 增幅达13.65%，产销同比增长率与2015年相比提高了11.21和8.97个百分点^[1]。在汽车销量不断上升的背景下，很多人为了实现自己的买车梦，纷纷选择了贷款消费这一超前的消费方式。在欧美等发达国家中，汽车消费信贷早已经成为了一种发展成熟的金融产品，对社会的经济发展发挥着推波助澜的作用。然而，中国拥有着最大的汽车销售量, 汽车消费信贷市场发展的其他方面还不能和美国匹敌^[2]。

上个世纪末，中国人民银行正式推出汽车消费信贷业务，距今为止，该业务从萌芽，创业到发展，高潮，经历了一个完整的发展周期，然后下降甚至停滞，并开始发展。从整体来看我国的汽车消费信贷发展体系仍然不成熟。和欧美甚至印度、俄罗斯等新兴国家相比较，汽车消费信贷的渗透率也不高。目前仅为10%左右^[3]。从发达国家的发展实践来看，当人均GDP达到1000~3000美元，那么就会有很大一部分居民会购买汽车。而如果发展到每一千人拥有的汽车量达到50辆时，就标志着进入了汽车的普及阶段。我国权威部门统计数据表明，在2016年，我国GDP达到了8,100美元，这一水平已经超过了很多发达国家^[4]。但与此相对应的是，我国每千人拥有的汽车数量距离70辆的目标相去甚远，城市和农村汽车需求日益增加。中国的汽车消费金融业务潜力巨大。

考虑到汽车金融能力在过去的基础上已经有了很大程度的发展，在这样的背景下，汽车消费金融提供商也遇到了很多过去没有的挑战。分析汽车消费金融市场存在的各种问题，探讨阻碍汽车消费金融市场发展的各种因素，分析商业银行汽车消费金融和汽车金融公司消费金融的优势与不足。另一方面，众所周知，我们知道，为了应对金融危机带来的困难，我国特别增加了4万亿投资，这些资金流放到市场领域，可以很大程度促进市场的全方位发展。

1.2 课题研究的意义

基于国外和国内自动使用信贷发展实践，发展汽车金融已成为未来的重点之一。