摘 要

随着中国汽车制造业产能过剩危机的到来与共享经济的兴起，汽车租赁行业正渐渐发展成为当今最热门、最具发展前景的行业之一，与此同时也不断暴露出了很多阻碍汽车租赁行业发展的问题，所以要如何解决这些问题，使得汽车租赁行业得到健康、高速地发展，成了当前研究的热点问题。

本设计首先对国内外汽车租赁行业发展现状及问题进行了研究分析。然后针对其中最突出的租赁汽车保险收费模式问题进行了深入研究分析。最后以汽车租赁业务流程为基础，设计并开发了机动车保险账户系统，主要完成了其下设的租赁车辆保险账户系统。

研究与设计开发成果：阻碍国内汽车租赁行业发展的主要问题包括行业法律规范的缺失、社会信用体系的不健全、企业与用户间信息不对称、企业网络化经营与品牌化经营水平较低；目前国内汽车租赁公司向承租人收取保险费用的收费模式涉嫌非法销售保险；较为合理的租赁汽车保险收费模式为汽车租赁公司为租赁汽车购买强制保险，承租人自行选择租赁期间的商业保险；租赁期间的保费计算应基于用户信用评分与用户驾驶风险系数；完成了机动车保险账户系统下设租赁车辆保险账户系统的主要功能的设计与开发。

本设计的创新在于：针对阻碍国内汽车租赁行业发展的问题，设计并开发了一个包含用户信用体系、驾驶风险评估、汽车租赁业务等功能为一体，并且便于政府相关机构监管的综合性租赁车辆保险账户系统。同时还提出了一套创新性的租赁汽车保险收费模式，并将其融入到了系统的汽车租赁业务流程中。

关键词：租赁汽车；汽车保险；账户系统

Abstract

With the advent of overcapacity crisis in China's automobile manufacturing industry and the rise of the sharing economy, the car rental industry is gradually becoming one of the hottest and most promising industries in the world. At the same time, it has continuously exposed many obstacles to the car rental industry. Development issues, so how to solve these problems, making the car rental industry get healthy, high-speed development, has become a hot topic of current research.

This design first analyzes the development status and problems of the domestic and international car rental industry. Then, it studies and analyzes the most prominent problem of the rental car insurance charge model. Finally, based on the car rental business process, the motor vehicle insurance account system was designed and developed, and it mainly completed its leased vehicle insurance account system.

Research and design development results: The main problems impeding the development of the domestic car rental industry include the lack of industry legal norms, the imperfection of social credit systems, the asymmetry of information between enterprises and users, and the low level of corporate network management and branding operations; The charging model for domestic car rental companies to collect insurance fees from lessees is suspected of illegal sales of insurance; the more reasonable rental car insurance model is that car rental companies purchase compulsory insurance for rental cars, and the lessee chooses commercial insurance during the lease period; during the lease period The premium calculation should be based on the user's credit score and the user's driving risk coefficient; the design and development of the main functions of the rental vehicle insurance account system under the motor vehicle insurance account system were completed.

The innovation of this design lies in the design and development of a comprehensive rental vehicle insurance system that integrates functions such as user credit system, driving risk assessment, and car rental business, and which is convenient for supervision by relevant government agencies, in order to hinder the development of the domestic car rental industry. Account system. At the same time, it also proposed a set of innovative rental car insurance charging model, and integrated it into the system's car rental business process.

Key Words：Rental car；Auto insurance；The account system

目 录

第1章 绪论 1

1.1研究的背景 1

1.2研究的目的与意义 1

1.3研究的主要内容 2

第2章 国内外研究现状分析 3

2.1汽车租赁行业研究现状分析 3

2.2车辆保险研究现状分析 3

2.3本章小结 4

第3章 租赁汽车保险收费模式分析 5

3.1汽车租赁公司与承租人之间的保险收费模式 5

3.2保险公司与汽车租赁公司之间的保险收费模式 6

3.3保险公司与承租人之间的保险收费模式 6

3.3.1长租与短租的保险收费模式分析 7

3.3.2个人用户与企业用户的保险收费模式分析 8

3.4基于承租人信用评分的保险收费模式 9

3.4.1信用评分相关影响因素的选取 9

3.4.2运用层次分析法为影响因素权重赋值 9

3.4.3影响因素评分标准 13

3.5创新性租赁汽车保险收费模式综述 16

3.6本章小结 17

第4章 机动车保险账户系统开发与测试结果 18

4.1系统设计需求分析 18

4.1.1系统功能性需求分析 18

4.1.2系统非功能性需求分析 19

4.1.3可行性分析 20

4.2系统详细设计与实现 21

4.2.1 系统总体设计与系统实现环境的选择 21

4.2.2 系统功能模块设计与实现 23

4.2.3 数据库设计与实现 42

4.3系统测试与结果 45

4.3.1 系统测试环境 45

4.3.2 系统功能测试 46

4.4 本章小结 52

第5章 结论与展望 53

5.1结论 53

5.2不足与展望 54

参考文献 55

致 谢 57

第1章 绪论

本章将主要介绍本设计的研究背景、目的与意义，以及研究的主要内容。

1.1研究的背景

随着中国汽车制造业产能过剩危机的到来与共享经济的兴起，汽车租赁行业正渐渐发展成为当今最热门、最具发展前景的行业之一。伴随汽车租赁企业出现的还有阻碍汽车租赁行业发展的诸多问题，这些问题严重阻碍了国内汽车租赁行业的发展。以此为背景，本人欲设计并开发一个集法律支持、信息公开、信用安全、品牌知名等于一体的机动车保险账户系统，其下设租赁车辆保险账户系统以此促进国内汽车租赁行业健康、高速发展。

1.2研究的目的与意义

首先，该系统设计的目的在于收录机动车的详细信息，包括保险购买信息；同时要求用户实名注册帐号，并对用户进行信用评分。用户可以在该系统中查询到租赁车辆详细的保险购买情况，包括车辆购买的保险险种、投保金额以及投保年限等。通过该系统可以使汽车租赁公司的车辆保险购买信息对承租人公开透明，同时承租人的信用可以记录在案，让承租人能够放心租车，同时也让汽车租赁企业安心经营，并且该系统能配合中国银行保险监督管理委员会实现对汽车租赁公司的有效监管，对于汽车租赁行业的健康发展有着重大意义。

其次，该系统设计的目的是借鉴国外UBI（Usage Based Insurance）保险的模式，即基于驾驶风险（包括行驶里程与驾驶行为）计算保险费率的模式来设计一套基于车辆行驶里程计算保险费率的系统。该系统在机动车保险费率计算方面的创新尝试有助于推进保险业产品供给侧改革，鼓励保险公司针对汽车租赁的特点积极开发相应的保险产品，为汽车租赁行业的健康发展保驾护航。同时，UBI保险费率计算的依据是车辆行驶里程与驾驶员的驾驶行为，所以车况较差的车辆与拥有不良驾驶行为习惯的驾驶员所缴纳的保费将远远多于车况良好且拥有良好驾驶行为习惯的驾驶员所缴纳的保费，这样的机制对于驾驶员养成良好的驾驶习惯，建设和谐交通秩序有着重大意义。

最后，该系统的设计顺应了中国金融监管体制的改革。2018年3月14日，我国的“一行三会”构架发生了重大变化，在《国务院机构改革方案》中，欲将银监会和保监会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位。以此为背景，该系统设计的目的是建立一个类似于医疗保险账户系统的机动车保险账户系统。本系统在中国银行保险监督管理委员会理顺监管机构职能后，有助于对复杂金融产品实现更有效的监管。同时在跨多业态复杂产品的创新迎来新契机的时候，对以后的互联网金融产品创新规范化有着重要的先导作用。

1.3研究的主要内容

（1）深入研究国内外汽车租赁行业的发展现状与问题，并分析找出应对阻碍国内汽车租赁行业发展的问题的解决方法。

（2）研究分析国内外租赁汽车的保险收费模式，并提出一套具有创新性与可行性的租赁汽车保险收费模式。

（3）根据以上两点研究，结合汽车租赁行业现状与业务流程，设计并开发一个机动车保险账户系统下设的子系统——租赁车辆保险账户系统。

第2章 国内外研究现状分析

本章将主要介绍国内外汽车租赁行业的发展现状、国内汽车租赁行业发展过程中存在的问题，以及国内外租赁汽车保险收费方式的相关研究现状。

2.1汽车租赁行业研究现状分析

杨吉胜在《国内汽车租赁行业发展现状及趋势》（2013）中指出，“目前国内汽车租赁行业还处在起步阶段，绝大多数企业规模很小，80%的企业营运车辆不足50辆，所以在这个靠规模经营获取更大利润的行业，目前盈利企业的平均利润率只有5%左右，甚至有一半以上企业处于亏损状态^[1]”。其次我国缺少完善并健全的汽车租赁法律体制，王力茂在《我国汽车租赁业的立法问题研究》（2012）中阐述道“我国汽车租赁业管理定位和政策法规一直以来都不清晰，从无到有，有了又废，废了又拾。这种模糊和犹豫严重阻碍了汽车租赁行业的发展^[2]”。再者我国还未建立一个健全的信用体系，任庆平在《促进汽车租赁业发展的对策研究》（2012）中提出“租赁企业要建立完备的会员制制度，健全客户信用档案，发展信誉良好的、稳定的客户群体，减少骗子事件的发生几率，以有效的信用体系体系做为汽车租赁业做坚实的后盾^[3]”。另外国内汽车租赁行业的网络化、品牌化经营水平较低，张晨在《国内外汽车租赁行业发展情况与趋势研究》（2016）中指出“我国汽车租赁行业网络化水平还不够高，大部分企业还处于较低的网络化水平。在近几年汽车租赁行业的快速发展下，诞生了一批比较有特色的汽车租赁品牌，但品牌知名度不高，很多品牌只在一个城市或一个区域内发展^[4]”。在阻碍国内汽车租赁行业发展的众多问题当中，最引人关注的问题当属2018年1月上海证券报通过《对汽车租赁公司涉嫌非法经营保险业务的分析及建议》所揭露的以神舟租车为首的汽车租赁公司涉嫌非法卖保险的黑幕。综上所述，我国汽车租赁行业急需一个集法律支持、信息公开、信用安全、品牌知名等于一体的机动车保险账户系统。

2.2车辆保险研究现状分析

对上文提到的汽车租赁公司的非法卖保险事件进一步调查发现汽车租赁公司收取的保险费远远高于保险公司提供类似保险服务的收费。造成这一情况的原因是目前保险公司提供的汽车保险不能适应汽车租赁公司的短期出租的经营模式。正如段白鸽、余东发和张连增在《国外车险里程定价理论与实践》（2012）中提到“诺贝尔经济学奖获得者william Vickrey(1968)首次指出按年收取保费的传统车险产品的定价模式没有反映出单位行驶里程的风险损失成本^[6]”。这种忽略单位里程风险成本造成的不公平现象在汽车短期出租中尤为突出。对于这类不公平现象，国外保险公司已推出了UBI（Usage Based Insurance）保险，即基于驾驶风险计算保险费率的模式。据Randall Guensler等专家在《Current State Regulatory Support for Pay-as-You-Drive Automobile Insurance Options》（2003）中的调查可知，UBI保险在美国的27个州已经获得了支持并通过立法许可，然而UBI保险目前还难以在国内正式落地实施，具体原因在涂颖菲、梁修诚和叶建红的《汽车分时租赁发展中保险机制创新的机遇与挑战》（2017）中指出“硬件的研发投入、隐私保护问题、保险费率定价监管问题以及商业模式和生态圈，尤其是硬件和知识资本方面的积累，这些亟待解决的问题都对UBI保险的进一步发展造成极大阻力”。但是随着车联网的迅速发展，UBI保险必然会成为中国车险的发展方向，从《2016年车险费UBI产业深度研究报告》中就能看到自2015年6月起，先后在国内36个省市试点的结果表明UBI保险符合各方面的利益诉求，有望尽快在全国推广。刘慧萍、张帆在《网络约租车的保险困境与法律应对》（2015）中就为网上租车提出，“可行的保险立法思路，如建立租车平台保险准入制度，确定保险期间和保险险种以及设计科学的保险费率^[9]”。2017年6月9日保监会下发的《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》中宣布自6月8日起，扩大财险公司定价自主权，下调商业车险费率浮动系数下限。这些都为汽车租赁的保险机制创新创造了政策条件。

新华网2018年3月14日报道，《国务院机构改革方案》拟将银监会与保监会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位。以此为背景，为了达到多部门职能整合的目的，本人欲设计一个类似于我国现行医疗保险个人账户系统的机动车保险账户系统。我国现行的医疗保险个人账户系统是围绕着医疗保险的需求与供给；医疗费用的筹集、管理和支付的过程与维持医疗保险的运行，并与此产生关联的各机构一同形成的有机整体。机动车保险账户系统的设计与开发有助于中国银行保险监督管理委员会将更多的精力放在机构监管方面。

2.3本章小结

本章首先介绍了国内外汽车租赁行业的发展现状，其中主要说明了阻碍我国汽车租赁行业发展的问题所在。其次介绍了国外车险里程定价理论以及国内学者对其在国内实施的可行性研究以及各类应对方法。最后结合以上研究分析结论，以及《国务院机构改革方案》拟将银监会与保监会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会的决策，提出了设计开发一个机动车保险账户系统的设想。机动车保险账户系统下设两个子系统，分别为个人/单位车辆保险账户系统与租赁车辆保险账户系统，本文将主要对租赁车辆保险账户系统进行设计与开发。

第3章 租赁汽车保险收费模式分析

随着汽车租赁行业的进一步发展，潜藏在该行业中的诸多问题正一一暴露出来，很多问题一直没有得到妥善解决反而愈演愈烈，其中租赁汽车的保险收费模式该如何制定便是最大的问题之一。就租赁汽车的保险收费模式问题，除了在上文中提到的以神舟租车为首的汽车租赁公司涉嫌非法卖保险的情况以外，还有近期不断发生的保险公司在事故发生后以各种理由拒绝在商业险范围内进行赔付的情况等。针对以上情况，下文将分别从汽车租赁公司、保险公司与承租人三方之间的关系，具体分析租赁汽车保险收费模式的现状及问题，并针对问题提出相应的改进建议，最后再结合承租人信用评分提出一套具有创新性的租赁汽车保险收费模式。

3.1汽车租赁公司与承租人之间的保险收费模式

对于当前汽车租赁公司与承租人之间的保险收费模式，首先在汽车租赁公司涉嫌非法卖保险的事件中，保监局指出汽车租赁公司存在以下四宗罪：“①汽车租赁公司没有销售保险的资质，涉嫌非法经营；②汽车租赁公司强制收取基本保险费，涉嫌构成强卖保险行为；③汽车租赁公司提供给承租人的保险合同模糊，信息披露不充分；④汽车租赁公司收取的保费高于保险公司的报价，构成不当得利^[11]”。

除了以上“四宗罪”以外，汽车租赁公司还相继被爆出虚假宣传、保费两头吃等黑幕。虚假宣传即汽车租赁公司宣称承保范围包括：车辆损失险（1500元以内的损失由客户方承担）、第三者责任险、全车盗抢险、自燃损失险等。然而实际上很多车辆都只投保了5万元的第三者责任险。保费两头吃即汽车租赁公司在拿到保险公司的赔付以后还要求承租人另外赔偿。

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